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Le guide pour tout comprendre sur le dossier de crédit et la cote de crédit en 2021 (2e partie).

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

bannière sur laquelle est ecrit tout comprendre sur le dossier de crédit et le score de crédit en 2021

Que vous vouliez octroyer un emprunt ou acquérir un prêt d’hypothèque, un élément prépondérant détermine la réussite de votre action : votre dossier de crédit. Il est donc impératif que vous maîtrisiez les tenants et les aboutissants de l’ensemble des éléments ayant trait à votre crédit à savoir, votre dossier de crédit et votre cote de crédit.

Ainsi, je vous propose qu’on fasse un tour à 360° sur ces éléments indicateurs de votre santé financière qui peuvent vous permettre d’obtenir un prêt, ou juste la maison de vos rêves. À l’issue de cette série de deux articles, les mécanismes du dossier de crédit et du score de crédit n’auront plus de secrets pour vous.

D’abord, si vous avez lu la première partie (et si vous ne l’avez pas encore fait, je vous le conseille fortement pour une meilleure compréhension de cette seconde partie), vous devrez disposer d’ une compréhension intégrale de votre dossier de crédit. Dit autrement, vous devrez savoir lire et analyser votre dossier de crédit.

Ensuite, cette 2e partie servira à peaufiner votre compréhension du dossier et de la cote crédit. Ainsi, vous y verrez des astuces simples qui pourraient vous permettre d’améliorer votre dossier ainsi que de la démarche à suivre pour apporter des corrections aux informations erronées de votre dossier de crédit tout en sachant déceler les fraudes éventuelles.

Sans plus tarder, plongeons dans cette deuxième partie.

Comment monter un bon dossier de crédit et améliorer sa cote de crédit rapidement ?

À l’issue d’un dépôt de faillite ou d’une entente légale avec vos créanciers, votre cote de crédit baisse systématiquement et affecte votre dossier négativement. Toutefois, il existe des techniques que vous pouvez mettre en place afin de redorer le blason de votre dossier de crédit.

Les méthodes qu’utilisent les bureaux de crédit pour calculer votre cote de crédit ne sont pas accessibles au grand public. Vu que ce sont des organisations privées, elles seules savent avec exactitude comment se font les calculs. Par conséquent, il m’est impossible de vous dire que selon le fait que vous entrepreniez telle action votre cote de crédit augmentera ou baissera de tant de points.

Toutefois, TransUnion Canada et Equifax Canada disent que les facteurs ayant une prépondérance accrue sur votre cote de crédit sont les suivants (par ordre de plus forte prépondérance) :

  1. Votre historique de paiements.
  2. Votre taux d’utilisation du crédit à votre disposition.
  3. L’intervalle de temps qu’un compte est ouvert.
  4. Le nombre de demandes de consultation.
  5. Le nombre et le type de crédit.

1.       Historique des paiements

C’est le facteur ayant le plus d’impact sur votre dossier de crédit. Il montre généralement vos informations suivantes :

  • les dates auxquelles vous avez effectué vos remboursements ;
  • vos mensualités omises ou effectuées en retard ;
  • vos créances non remboursées dont les créanciers ont, soit radié vos comptes ou les ont fait parvenir à une agence de recouvrement ;
  • les conditions dans lesquelles vous avez posé votre déclaration de faillite.

Vous l’aurez compris, vous  portez de gros coups à votre cote de crédit et donc votre dossier de crédit en prenant les actions suivantes : si vous effectuez vos paiements en retard, déclarez faillite, disposez de comptes de dettes qui sont envoyés à des agences de recouvrement.

Il est important que vous gardiez en tête qu’il y a certains produits financiers qui ont un impact sur votre dossier de crédit que quand vous entreprenez des actions néfastes. En d’autres termes, si vous respectez toutes les actions positives pour ces produits, votre cote de crédit n’en est pas affectée. Par contre,  »malheur à votre dossier de crédit » si vous ne respectez pas vos paiements et surtout si votre créancier transmet votre compte à une agence de recouvrement.

En l’occurrence il s’agit des produits suivants : vos prêts étudiants, vos comptes d’épargne, vos comptes chèques et vos cartes prépayées.

Je vous donne un conseil d’or afin de disposer d’un bon historique de paiements :

  • Respectez vos échéances de remboursements. Si les conditions ne sont pas réunies, effectuez les remboursements minimums ;
  • Il peut y avoir des cas où vous savez à l’avance qu’il vous sera difficile de payer avant l’échéance. Si tel scénario se présente, la communication avec votre créancier est la clé. Tentez de voir si vous pouvez prendre des dispositions spéciales pour la situation. N’oubliez pas que c’est lui qui transmet vos informations aux bureaux.

2.       Utilisation du crédit disponible

Le deuxième facteur ayant le plus d’impact est le pourcentage du crédit disponible que vous avez utilisé. Ainsi, même si vous respectez les échéances de remboursements, et si vous utilisez une portion élevée de votre crédit disponible, les prêteurs vous voient comme un risque plus grand.

Je vois votre question venir. Comment connaître mon crédit disponible ?

C’est simple comme l’eau de source. Vous devez juste additionner les plafonds de crédit de tous les outils de crédit que vous utilisez. Ensuite, prenez le crédit que vous avez utilisé, divisez-le par votre crédit disponible et multipliez-le par cent (100).

Un petit conseil de la maison pour booster votre cote de crédit : tentez de ne pas excéder 35 % d’utilisation de votre crédit disponible.

Par exemple, supposons que vous ayez une marge de crédit dont la limite est de 15 000 $ ainsi qu’une carte de crédit dont la limite est 5000 $. Vous avez donc un crédit disponible de 20 000 $. Essayez de ne pas emprunter plus de 7 000 $ au total.

3.       Période couverte par les antécédents en matière de crédit

La règle est courte et simple pour ce facteur : plus votre compte de dette est ouvert depuis longtemps et utilisé, mieux c’est pour votre dossier de crédit. Ainsi, votre cote de crédit pourrait recevoir un coup si vous fermez volontairement vos comptes anciens pour conserver que les nouveaux.

Je vous donne un conseil ici aussi : essayez de garder un de vos comptes de crédit ouvert bien que vous n’en avez pas besoin. Portez votre choix sur un compte n’ayant pas de frais annuels et utilisez-le de temps à autre pour qu’il reste actif.

4.       Nombre de demandes de renseignements

La majorité des demandes de consultation de votre dossier de crédit est consignée dans votre dossier. Ainsi, quand vous faites une demande de crédit, systématiquement le prêteur consulte votre dossier. Toutefois, il doit vous le faire savoir selon les textes réglementaires.

Ce n’est pas un problème si votre dossier indique des demandes de consultation de temps à autre. D’ailleurs, c’est tout à fait normal que vous ayez recours au crédit. Cependant, si votre dossier de crédit montre un trop grand nombre de demandes de consultation, ça pourrait semer le doute dans l’esprit de votre prêteur. En effet, ce dernier pourrait avoir la sensation que vous essayez d’obtenir un prêt coûte que coûte et que vous êtes désespérés.

Allez-vous prêter de l’argent à une personne qui a la réputation d’emprunter de l’argent partout et à tout le monde ?

Toutefois, il existe deux types de demandes de consultation : avec impact et sans impact. Généralement, les demandes avec impact sont visibles par tous ceux qui consultent votre dossier. Par exemple, des demandes concernant les cartes de crédit, un éventuel emploi, ou une éventuelle location.

Par contre, les demandes sans impact n’influencent pas votre score de crédit. Aussi, elles sont uniquement visibles par vous. En guise d’exemples, vous avez les demandes suivantes :

  • quand vous commandez votre dossier de crédit ;
  • quand une institution avec laquelle vous avez déjà un compte qui existe fait la demande. Habituellement, c’est pour actualiser votre dossier afin de savoir si vous êtes qualifiables pour une hausse de votre limite de crédit ou des promotions ;
  • quand vous faites des demandes pour des prêts hypothécaires ou automobiles. À condition que vous effectuiez toutes les demandes relatives à l’un ou l’autre sous deux semaines. En effet, toutes les demandes d’informations concernant un prêt hypothécaire effectuées sous deux semaines sont regroupées en une seule demande.

5.       Types de crédit

Un autre élément qui peut être néfaste à votre score de crédit est le fait de ne détenir qu’un seul type de crédit. Il est donc mieux pour votre dossier de crédit que vous possédiez plusieurs catégories de crédit. Par exemple, cartes de crédit, prêt automobile, marges de crédit, etc.

Ainsi, pour améliorer votre pointage de crédit, je vous conseille fortement l’acquisition de plusieurs outils de crédit.

ATTENTION !

Ne sombrez tout de même pas dans l’exagération. L’idée est que vous obteniez plusieurs types de crédit tout en étant sûr que vous puissiez respecter vos échéances de remboursement. Dans le cas contraire, vous observez l’effet inverse et c’est votre dossier de crédit qui en pâtit.

Comment apporter des corrections aux informations erronées et remarquer les signes de fraude qui peuvent impacter négativement ma cote de crédit ?

La perfection n’appartient qu’à la nature. Mais ça, c’était avant que l’être humain apparaisse. Ce n’est point pour dénigrer la race humaine, mais disons-nous la vérité. Toute invention humaine, aussi géniale qu’elle pourrait être vient avec son lot d’imperfections.

Ainsi, la mise à jour de votre dossier de crédit ne déroge pas à la règle. Elle peut être entachée d’informations erronées. D’où l’importance de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année. Dites-vous que c’est un check-up annuel de votre santé financière. Voici plus spécifiquement les éléments que vous devez surveiller :

  • erreurs dans vos informations personnelles ;
  • informations erronées dans les renseignements ayant trait à vos comptes de crédit ;
  • renseignements néfastes à votre dossier de crédit qui y figure malgré l’expiration de la durée maximale de conservation ;
  • informations sur la présence de comptes de crédit frauduleux dont vous n’avez jamais demandé l’ouverture.

Il est important que vous puissiez remarquer toute erreur sur votre dossier, aussi minime soit-elle. En effet, rien qu’une date de naissance erronée ou un nom mal orthographié suffit pour vous causer des ennuis au moment de votre demande.

Vous effectuez un examen de votre dossier de crédit et vous y décelez des erreurs. Que dois-je faire maintenant docteur ? Allez-vous me dire.

Ben, je vous donne rendez-vous à la prochaine section.

Quel est le processus pour faire corriger les informations erronées sur votre dossier de crédit ?

image montrant le processus à suivre pour corriger une erreur sur le dossier de crédit ou la cote de créditTableau montrant le processus à suivre pour corriger une erreur sur votre dossier de crédit

Formulaire Equifax pour tenir à jour vos informations.
Formulaire TransUnion Canada pour tenir à jour vos informations.

Bonus : vous pouvez déposer une plainte contre les bureaux de crédit en envoyant une demande écrite à l’office de protection du consommateur qui est l’organe gouvernemental du Québec en charge de la régulation des services aux consommateurs. Pour les résidents des autres provinces, vous pouvez le faire au niveau de l’organe qui est en charge dans votre province.

Comment utiliser mon dossier de crédit pour me protéger contre la fraude ?

L’idée ici est de dénicher tous les comptes de crédit de votre dossier qui ne vous appartiennent pas. Dans le cas de figure où vous en trouvez, faites sonner l’alarme antifraude. En effet, il est fort probable qu’il s’agisse d’individus qui ont usurpé votre identité pour effectuer des demandes de crédit.

Ainsi, à partir de là, vous pouvez demander aux bureaux de crédit d’activer l’option antifraude dans votre dossier.

Comment marche-t-elle ?

C’est tout simple ! Une fois l’alarme activée, les prêteurs doivent communiquer avec vous en prélude de l’acceptation de toute demande de crédit.

Aussi, dans certaines provinces, notamment au Québec, même sans avoir décelé une fraude, vous pouvez faire ajouter dans votre dossier de crédit une note aux prêteurs pour qu’ils confirment toujours votre identité. C’est pratique et ce n’est habituellement pas cher payer. Vous pouvez visiter les sections des sites de TransUnion Canada et d’Equifax qui vous permettront de placer une alarme anti fraude dans votre dossier.

Comment obtenir ma cote de crédit ou mon dossier ?

Vous disposez de cinq moyens afin de commander votre dossier de crédit auprès des agences d’évaluation de crédit :

  • par la poste ;
  • par téléphone ;
  • en ligne (l’unique moyen payant) ;
  • par télécopieur ;
  • en personne.

Gardez dans un coin de votre esprit une chose essentielle.

TransUnion et Equifax peuvent avoir des informations différentes sur votre dossier de crédit. Par conséquent, il serait mieux pour votre santé financière de commander au moins une fois par année votre dossier de crédit auprès des deux. Vous pouvez les commander à des périodes différentes afin de mieux voir venir les éventuelles erreurs.

Comment obtenir ma cote de crédit et mon dossier gratuitement ?

Obtenir votre dossier gratuitement est une tâche aisée. De plus, votre cote de crédit n’est aucunement affectée par votre commande.

Que ce soit auprès d’Equifax ou de TransUnion, vous pouvez facilement commander votre dossier. Vous pouvez voir sur leurs formulaires de demandes les termes « demande de dossier de crédit du consommateur » pour Equifax et « formulaire de demande de fiche de crédit » pour TransUnion.

Vous disposez de quatre moyens pour commander votre dossier de crédit gratuitement :

  • par la poste : vous avez juste qu’à remplir par écrit les formulaires que vous trouvez sur les sites des bureaux de crédit. Ensuite, vous y ajoutez les copies de vos pièces d’identité demandées et vous les postez ;
  • par télécopieur : même démarche que pour la poste ;
  • en personne : vous vous rendez à Equifax ou TransUnion puis vous présentez deux pièces d’identité acceptables ;
  • par téléphone : vous composez le numéro d’un des bureaux de crédit puis vous suivez les instructions. Les résidents du Québec peuvent entrer en contact avec TransUnion Canada au numéro suivant : 1-877-713-3393. Pour entrer en contact avec Equifax, vous pouvez composer le numéro suivant : 1-800-465-7166 (il s’agit d’un système de réponse interactive). Vous devez répondre à certaines questions personnelles et financières afin de confirmer qu’il s’agit bien de vous. Éventuellement, vous pourrez avoir à fournir votre numéro de pièce d’identité ou votre numéro d’assistance sociale.

Comment obtenir mon dossier de crédit en payant ?

Si la patience n’est pas votre meilleur ami, vous pourriez consulter votre dossier de crédit immédiatement en ligne. Toutefois, ce moyen requiert que vous payiez des frais.

Attention !

Il est primordial que vous évitiez les institutions qui vous proposent des consultations gratuites de votre dossier de crédit en ligne. Souvent, c’est une des techniques qu’utilisent les fraudeurs afin d’obtenir toutes vos informations personnelles et financières.

Conclusion

Vous êtes à présent un fin connaisseur des mécanismes du dossier de crédit à condition bien-sûr que vous ayez lu la première partie. Si tel est le cas, vous devrez savoir interpréter votre dossier de crédit, mettre en œuvre les techniques pour le bonifier, et savoir quoi faire s’il y a erreurs dans votre dossier.

Vous souhaitez obtenir des astuces et beaucoup d’autres techniques pour mettre votre situation financière sur orbite afin de la protéger contre ses ennemis (telle que la dette, le prêt d’argent rapide, etc.) ? Si vous avez répondu oui à la question, il vous reste une seule chose à faire : rejoignez notre cercle restreint d’amis à qui je partage et fournis des conseils et informations précieuses sur la création d’une santé financière au Québec et au Canada.

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