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Le guide pour tout comprendre sur le dossier de crédit et la cote de crédit en 2021, 1ére partie.

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

banniere sur laquelle est écrit le guide pout tout comprendre sur le dossier de crédit et la cote de crédit en 2021

Que vous vouliez obtenir un emprunt ou acquérir un prêt d’hypothèque, un élément prépondérant détermine la réussite de votre action : votre dossier de crédit. Il est donc impératif que vous maîtrisiez les tenants et les aboutissants de l’ensemble des éléments ayant trait à votre crédit à savoir, votre dossier de crédit et votre cote de crédit.

Ainsi, je vous propose qu’on fasse un tour à 360° sur ces éléments indicateurs de votre santé financière qui peuvent vous permettre d’obtenir un prêt, ou la maison de vos rêves. À l’issue de cette série de deux articles, les mécanismes du dossier de crédit et du score de crédit n’auront plus de secrets pour vous.

D’abord, dans la première partie de notre voyage, vous aurez une compréhension intégrale de votre dossier de crédit. En d’autres termes, vous comprendrez ce qu’il contient et vous saurez comment analyser et  interpréter votre dossier et votre score de crédit.

Ensuite, dans la 2e partie, vous disposerez d’astuces simples qui pourraient vous permettre d’améliorer votre dossier ainsi que de la démarche à suivre pour apporter des corrections aux informations erronées de votre dossier de crédit tout en sachant déceler les fraudes et les éventuels vols d’identité.

Sans plus tarder, plongeons dans cette première partie.

Dossier de crédit et score de crédit : que sont-ils ?

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit est un document facile à lire qui illustre votre situation financière et votre solvabilité. C’est donc comme un historique de votre comportement en matière financière, principalement en matière de gestion de crédit. En d’autres termes, le dossier de crédit est votre carnet de santé de solvabilité ou votre carnet qui montre vos antécédents de crédit.

Tant que vous n’avez jamais emprunté ou octroyé de crédit au Canada, votre dossier de crédit est inexistant. En effet, il naît uniquement à l’issue de votre première demande de crédit ou votre premier emprunt.

Sans jouer au mentaliste, il y a fort à parier que vous vous posez la question suivante : qu’est-ce que cette fameuse cote de crédit ?
La section suivante vous édifiera à ce sujet.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

La cote de crédit est une illustration codifiée de votre solvabilité. En d’autres termes, elle montre de manière minimaliste vos informations présentes dans votre dossier de crédit. En langage de tous les jours, elle montre le risque pris en vous prêtant de l’argent.

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui varie entre 300 et 900. En fonction de votre comportement financier, elle peut énormément fluctuer au fil du temps. Par exemple, si vous ne respectez pas vos échéances ou que vous êtes proche du plafond de votre carte de crédit, votre cote de crédit pourrait baisser. Par contre, si vous respectez vos échéances de remboursement, votre cote de crédit et votre vie ne peuvent que vous en remercier, car elles peuvent s’améliorer.

Qui établit mon dossier et détermine ma cote de crédit ?

Ce sont des organisations privées qui se chargent de collecter, stocker et communiquer vos informations par rapport à la gestion de votre crédit qui établissent votre dossier et déterminent votre cote de crédit. En fait, ils sont plus communément appelés bureaux de crédit.

Deux grandes agences ont le monopole de l’évaluation du crédit au Canada :

  1. TransUnion Canada ;
  2. Equifax Canada.

Les agences d’évaluation de crédit et vos créanciers déterminent les pointages de crédit par le biais de divers systèmes à savoir : Empirica, Beacon et FICO.

La question que vous devez vous poser à présent doit-être la suivante : est-ce que mes informations sont en sécurité avec ces deux agences ?

Théoriquement oui. Toutefois, un vol de données s’est déjà produit il y a quelques années. Eh oui ! comme on dit « la perfection appartient qu’ à la nature et à celui qui l’a créé. L’homme par contre n’a comme loi que d’aspirer à atteindre la perfection ».

Les lois provinciales encadrent l’action des bureaux de crédit. En guise d’exemple, les textes juridiques sont clairs sur l’utilisation qui peut être faite de votre dossier de crédit ainsi que les personnes qui peuvent consulter votre dossier de crédit.

Qui peut consulter mon dossier et sous quelles conditions ?

Dans les grandes lignes, voici les organismes et institutions habiletés à pouvoir consulter votre dossier de crédit Equifax ou TransUnion :

  • Institutions financières ;
  • Banques ;
  • Caisses populaires ;
  • Entreprises de cartes de crédit ;
  • Entreprises de location de voiture ;
  • Propriétaires de maison ;
  • Commerçants ;
  • Employeurs ;
  • Compagnies de télécommunications ;
  • Sociétés d’assurances ;
  • Organismes gouvernementaux.

En outre, selon la législature, voici les seules situations qui peuvent permettre aux bureaux de crédit de divulguer votre dossier de crédit :

  • en vue de vous accorder un crédit ou un emprunt ;
  • dans le cadre du recouvrement de vos dettes ;
  • avant de vous embaucher ;
  • avant de vous louer une résidence ;
  • en vue de vous fournir une assurance ;
  • réponse à un besoin commercial direct.

Gardez en tête une chose : c’est vous qui êtes au contrôle. En effet, les parties prenantes qui peuvent consulter votre dossier ou votre cote de crédit ne peuvent le faire qu’avec votre consentement ou qu’après vous avoir averti qu’ils le feront.

Par ailleurs, vous autorisez votre prêteur à pouvoir systématiquement consulter votre dossier en signant une demande de crédit. Aussi, il peut utiliser votre dossier ultérieurement tant que votre compte de dette est ouvert. Sans oublier également que vous autorisez votre créancier à pouvoir fournir aux bureaux de crédit des informations capitales qui influent sur votre cote de crédit.

Comment analyser et interpréter mon dossier ?

Que contient mon dossier de crédit ?

En fait, votre dossier de crédit comporte les éléments suivants : vos informations ou renseignements personnels, vos informations factuelles par rapport à votre attitude envers vos dettes antérieures, et certaines de vos informations financières importantes.

  • Informations personnelles :
    • prénoms et noms,
    • adresses actuelles et précédentes,
    • date et lieu de naissance,
    • contact téléphonique,
    • NAS (numéro d’assurance sociale),
    • numéro de permis de conduire (éventuellement),
    • numéro de passeport (éventuellement),
    • employeur actuel et précédent.
  • Informations sur la gestion de votre crédit :
    • renseignements sur vos transactions de crédit et vos comptes bancaires,
    • informations sur votre hypothèque selon les circonstances,
    • informations sur vos dettes envoyées aux agences de recouvrement,
    • renseignements à connotation négative sur vos comptes d’épargne ou vos comptes chèques,
    • informations sur vos comptes de télécommunications,
    • informations accessibles au grand public,
    • privilèges enregistrés par vos créanciers garantis,
    • consultations ou demandes de renseignements sur votre dossier par des prêteurs ou d’autres tiers,
    • autres informations pertinentes telles que des notes pour vérification d’identité, alertes à la fraude, etc.

Durant combien de temps les informations restent-elles dans mon dossier de crédit ?

Conformément à la Loi, notamment à la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, les informations qui nuisent à votre score de crédit ne peuvent être présentes que durant une durée limitée. Habituellement, la durée maximum pour ce type de renseignements ne peut excéder sept ans sous certaines conditions. Gardez en tête qu’elle varie en fonction de l’agence, le type d’information et le territoire ou la province.

En revanche, les informations à connotation positive pour votre dossier peuvent figurer pendant plus longtemps sur votre dossier.

Comment mes dettes affectent-elles ma cote de crédit ?

Généralement, il appartient aux prêteurs de communiquer aux bureaux de crédit votre comportement par rapport à vos dettes. Pour ce faire, ils utilisent une combinaison d’une lettre et un chiffre.

Ne vous en faites pas, vous n’avez pas besoin d’avoir un doctorat en finances ou d’être un expert-comptable pour comprendre ces combinaisons. En fait, c’est tout simple, la lettre représente le type de crédit. En revanche, le chiffre représente la date à laquelle vous remboursez vos créances.

Je vous offre ci-dessous 2 tableaux pour que vous réussissiez à interpréter aisément votre cote de crédit :

tableau expliquant la signification des lettres de la cote de crédit qu'on trouve dans le dossier de crédit Tableau montrant la signification des lettres de la cote de crédit

tableau expliquant la signification des chiffres de la cote de crédit qu'on trouve dans le dossier de crédit Tableau montrant la signification des chiffres de la cote de crédit

Comment puis-je constituer mes antécédents en matière de crédit pour mon dossier de crédit ?Vous l’aurez compris, tant que votre cote possède un chiffre supérieur à 1, cela est probablement néfaste à votre cote de crédit. À vous donc de prendre vos dispositions. Aussi, sachez que chacun de vos comptes de dettes possède ou possédera sa propre cote de crédit.

Si vous n’avez pas encore d’historique de crédit, pour quelques raisons que ce soient, il est important que vous vous en construisiez un.

Pourquoi, me diriez-vous ?

La raison est toute simple ! Supposons qu’un beau jour  un parfait inconnu vienne vous solliciter pour un emprunt. Vous n’avez aucune information sur lui, notamment sa situation financière et sa gestion de remboursement de dettes dans le passé. Entre nous, allez-vous prendre l’argent que vous avez gagné à la sueur de votre front pour prêter à cette personne que vous n’allez peut-être jamais revoir ?

C’est le même cas de scénario ici. Si vous ne disposez pas d’historique de crédit, les prêteurs n’ont aucune preuve sur laquelle se fonder pour évaluer le risque qu’ils peuvent prendre en vous prêtant de l’argent. Ainsi donc, il est primordial que vous vous atteliez à construire vos antécédents en matière de crédit.

Comment ?

L’un des meilleurs moyens est d’obtenir une carte de crédit et de vous assurer de vous acquitter de vos mensualités à temps. Attention ! Il est très important de respecter vos échéances sinon votre cote de crédit aura un chiffre supérieur à 1. En d’autres termes, dans le cas échéant, vous obtenez l’effet inverse de celui escompté en prenant la carte de crédit.

C’est vrai qu’il peut être difficile que vous obteniez une carte de crédit sans antécédents. Je vous partage l’astuce pour résoudre ce problème. Demandez une carte de crédit avec garantie. C’est une carte de crédit que vous pouvez obtenir en versant un dépôt ou une caution. Habituellement, cette caution sert de plafond pour la carte de crédit. Si vous respectez les échéances de remboursements de la carte de crédit garantie, cela est signalé aux bureaux de crédit comme si c’était pour une carte de crédit régulière.

Que retenir : tout comprendre sur le dossier de crédit et la cote de crédit en 2021, 1ère partie ?

Vous savez à présent ce qu’est votre dossier de crédit ainsi que votre cote de crédit. Aussi, vous savez comment lire et analyser le contenu de votre dossier. Je vous invite à continuer à peaufiner vos connaissances en matière de crédit dans la deuxième partie de l’article dans laquelle vous obtiendrez des tactiques financières qui pourraient vous aider à bonifier votre cote de crédit. De plus, vous obtiendrez la démarche que vous devez suivre dans le cas d’espèces où votre dossier de crédit contient des erreurs ou un éventuel cas de vol d’identité.

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2 réponses à “Le guide pour tout comprendre sur le dossier de crédit et la cote de crédit en 2021, 1ére partie.”

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