Ajustement de budget personnel et familial
Les avantages d'un budget
Voyez clair dans vos dépenses
Privilégier les dépenses nécessaires
Planifier le remboursement de vos dettes à court terme
Équilibrez vos finances grâce à un budget
Un budget personnel ou familial est un outil essentiel dans le contrôle de vos revenus et de vos dépenses. Celui-ci pourra également vous permettre de vous fixer des objectifs concrets afin de réaliser vos rêves. Cet outil vous permettra d’obtenir une santé financière ainsi que de faire face aux imprévus.
Quoiqu’il soit essentiel de préparer un budget, il est encore plus important d’en faire le suivi régulièrement et, au besoin, de faire les ajustements requis dans vos habitudes de consommation.
Après avoir établi votre budget, il est généralement possible de constater qu’une trop grande portion de vos revenus disparaît soit:
- En paiement d’intérêts
- En remboursement de dettes
- En dépenses inutiles
Pour trouver une solution à l’endettement, vous devez en comprendre la cause.
Différentes causes possibles :
- Vous dépensez au-dessus de vos moyens;
- Vous faites un mauvais usage du crédit disponible;
- Vous avez subi une diminution de revenu;
- Vous vous êtes séparés ou divorcés;
- Vous avez une dette d’impôt;
- Vous avez opéré un commerce non-rentable;
- Vous ne suivez pas de budget;
Les tendances de consommation
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La taille de l’achat
Première mise en situation :
Si vous comparez l’économie d’un même produit entre deux magasins différents. Il est probable que vous penchiez vers un magasin plutôt qu’un autre. Toutefois, dans le cas où le montant de l’achat est plus grand, il se pourrait qu’un montant de 100 $ d’économie sur un achat de 10 000 $ ne vous fasse pas changer de détaillant.
Le consommateur tend à traiter les dollars différemment selon le montant total de l’achat. L’économie de 10$ sur un achat d’une valeur de 20$ pourrait vous faire choisir un commerce plutôt qu’un autre. Alors qu’une économie de 100$ sur un achat d’une valeur de 10 000$ ne vous ferait probablement pas changer de commerce.
Dans le cas, d’un achat plus important, il est possible pour le consommateur de négocier auprès de certains commerçants un rabais additionnel ou encore, de vérifier si le changement de commerce en vaut la peine.
Deuxième mise en situation :
Il est préférable pour le consommateur de dépenser 500 $ pour l’ajout d’un accessoire dernier cri à sa voiture que d’en remplacer entièrement la voiture pour un modèle plus récent. Cette dépense de 500 $ devient justifiable et acceptable pour le consommateur alors que la vraie question à se poser avant n’importe quel achat serait plutôt : en avez-vous réellement besoin ? Selon le cas, la situation pourrait être essentielle et dans un autre, pas du tout.
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La taille du montant reçu
La taille d’un montant reçu influencera la dépense ou la propension à la dépense du consommateur. Il semble qu’un gros montant d’argent le rend plus sacré et difficile à dépenser.
Par exemple, il y a plus de chance que vous vous payiez un bon repas au restaurant avec un remboursement d’impôt de 200$ qu’avec un remboursement de 5 000$. Pourtant, vous auriez davantage les moyens dans le deuxième cas.
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Les cartes de crédit
Les cartes de crédit ont tendance à biaiser la capacité de dépense du consommateur. Lorsqu’on doit faire un achat comptant, on le perçoit comme une réduction de notre argent de poche alors que si l’achat est porté sur un compte de carte de crédit, on ne perçoit pas la perte de notre pouvoir d’achat.
Ces comportements ne sont pas synonymes d’insolvabilité, mais peuvent tendre à celle-ci.
Avant de conclure à l’insolvabilité, il est important de connaître et reconnaître les signes avant-coureurs de celle-ci.
- Vous dépensez toujours plus que ne le permet votre budget et utilisez vos cartes de crédit par nécessité et non parce que c’est pratique.
- Vous empruntez toujours de l’argent pour joindre les deux bouts, d’une paie à l’autre.
- Vous prenez du retard dans vos paiements, avez de la difficulté à effectuer les paiements minimums avant l’échéance ou faites des chèques sans provision.
- Votre salaire ou vos biens ont été saisis pour payer vos dettes ou vos arrérages de pension alimentaire.
- Vous payez les intérêts et les frais d’administration mensuels sans réduire le capital emprunté sur une période de plusieurs mois.
- Les compagnies de services publics (Hydro-Québec, Vidéotron, Bell, etc.) coupent vos services parce que leurs factures ne sont pas payées.
- Les créanciers vous pressent de les rembourser, menacent de poursuites, ou bien, ils retiennent les services d’une entreprise de recouvrement.
Selon l’article 2 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, vous êtes une personne insolvable si vos obligations s’élèvent à 1 000$ et, selon le cas :
- Vous êtes incapable de faire honneur à vos obligations au fur et à mesure de leur échéance.
- Vous avez cessé d’acquitter vos obligations courantes dans le cours normal des affaires au fur et à mesure de leur échéance.
- La totalité de vos biens n’est pas suffisante pour permettre l’acquittement de toutes vos obligations échues ou à échoir.
Voici quelques conseils, facilement intégrables dans votre quotidien, qui pourraient vous aider à mieux contrôler votre budget et vous éviter l’endettement et ultimement l’insolvabilité.
- Imaginer que vous deviez payer comptant, sans carte de crédit. Peut-être payeriez-vous beaucoup moins que le montant initial ou que vous renoncerez à l’achat.
- L’argent serait plus difficile à dépenser, car il serait vous serait perçu différemment. De plus, les achats compulsifs seront maintenant sans intérêt.
- Imaginez que tout revenu provient de votre travail. Demandez-vous combien de temps il vous faudra travailler, net d’impôt, pour faire l’achat convoité?
- Servez-vous de la comptabilisation mentale à votre avantage. Faites un budget familial. Divisez les postes de dépenses et au besoin, conservez l’argent dans des enveloppes séparées.
Vous voulez remonter la pente ?
Avant de prendre certaines décisions, il peut être avantageux de consulter un expert afin de mettre en place un ajustement de budget et d’ajuster vos dépenses à votre portefeuille.
Pour arriver à une solution adaptée à votre situation, il est important de reconnaître et connaître les causes, habitudes et signes pouvant engendrer l’endettement et vous mener tout droit vers l’insolvabilité.