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Pourquoi le prêt d’argent rapide est dangereux pour vous ? (statistiques et recherches à l’appui)

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 3 mai 2021

banniere sur laquelle est écrit pourquoi le prêt rapide d'argent est dangereux pour vous

Votre vie n’est plus tranquille, car vos fins de mois sont assez délicates financièrement parlant ? Vous envisagez, pour régler un besoin d’argent immédiat, d’avoir recours au prêt d’argent rapide ?

C’est tout ce qu’il ne faut pas faire !

Vous découvrirez dans cet article ce qu’est réellement le prêt d’argent rapide. Ensuite vous comprendrez le mécanisme de fonctionnement de cet outil de crédit. Enfin vous aurez des résultats de recherches qui vous illustreront le caractère néfaste du prêt rapide ainsi que des pistes de solutions pour bonifier à jamais votre situation financière.

Qu’est-ce qu’un prêt d’argent rapide ?

Le prêt d’argent rapide ou le prêt sur salaire est une avance sur votre salaire que vous pouvez obtenir rapidement (en 24 heures au maximum). Habituellement, vous disposez d’une échéance de remboursement  à court terme. Elle dure généralement jusqu’à votre prochaine paie.

Génial ! N’est-ce pas ?

Je ne vais pas jouer les rabat-joie, mais permettez-moi de vous offrir un conseil en or : « Lorsque vous essayez de solutionner un problème, les premières solutions paraissent simples alors qu’elles sont très complexes et ne transcendent pas la durée. Malheureusement, la plupart des gens s’en arrêtent là. Toutefois, si vous continuez à creuser, à torturer votre cerveau, à continuer d’enlever la peau sur l’oignon, vous arriverez souvent à des solutions élégantes, simples et durables. ».

Il en va sans dire que le prêt d’argent rapide s’inscrit probablement dans cette ligne de logique. Afin de savoir si tel est le cas, je vous invite à parcourir les prochaines sections.

Qui prête de l’argent aussi rapidement ?

Pas besoin de vous faire un cours là-dessus. Aucune institution financière réputée ou accréditée par le gouvernement ne s’adonne à ce genre de prêts. En fait, ce sont des organisations et des sociétés privées qui fournissent ce type de prêt. Vous pouvez soit rencontrer ces organisations dans leurs locaux soit en ligne grâce au boom de la numérisation notamment.

Dans le langage de tous les jours, ces organisations sont plus connues sous le nom de prêteurs privés.

Comment font les prêteurs privés pour que votre prêt vous parvienne en moins de 24 heures ? La prochaine section vous édifiera à ce sujet.

Comment fonctionne le cycle du prêt d’argent rapide ?

Vous vous demandez sans doute le processus qu’utilisent les prêteurs privés afin de vous prêter de l’argent en moins de 24 heures ?
C’est tout simple. En fait, le prêt d’argent rapide est un prêt sans vérification de votre cote de crédit. Oui vous l’avez bien compris : vous pouvez octroyer un prêt même si vous disposez d’un mauvais crédit et en moins de 24 heures, l’argent est à votre disposition.

C’est quand même un peu fou, n’est-ce pas ?

Prenons un petit bout de temps pour cogiter sur ce qui se passe.

Imaginez que vous vous retrouviez dans une situation dans laquelle un individu vous demande un prêt considérable d’argent. Tout être humain normalement constitué et gagnant son argent à la sueur de son front prendra le temps afin de connaître la capacité de remboursement de cet individu. N’est-ce pas ?

En d’autres termes, au-delà des questions personnelles, vous allez chercher à apporter des réponses précises aux questions suivantes :

  • Quel est l’état des lieux de sa condition financière présente ?
  • Comment s’est-il comporté par rapport à ses dettes antérieures ?

Ainsi, en apportant des réponses à ces questions, vous êtes en train de déterminer la solvabilité de l’individu.

Toutefois, dans l’industrie du prêt d’argent rapide, votre solvabilité importe peu. Il n’ y a aucune prise de contact avec les bureaux de crédit de la part du prêteur. Par conséquent, vous pouvez avoir un mauvais dossier de crédit et arriver à obtenir un prêt d’argent.

En effet, vous aurez habituellement juste à fournir vos pièces suivantes :

  • Preuve de vos revenus ;
  • Le specimen de votre chèque contenant les informations concernant votre compte en banque ;
  • Justificatif prouvant votre lieu de résidence.

Ces documents étant en votre possession, le remplissage du formulaire contractuel se fait assez rapidement (en moins d’une heure). Ensuite, le prêteur privé met l’argent à votre disposition selon les trois moyens suivants :

  • En argent comptant ;
  • Par un dépôt sur votre compte bancaire ;
  • Par une carte prépayée.

Le jour du remboursement, le montant que vous avez emprunté, accompagné des différents frais qui viennent avec, selon les termes de remboursement, est automatiquement débité de votre compte bancaire. Assurez-vous d’avoir de l’argent!

Vous avez donc une petite idée du procédé utilisé par les prêteurs privés afin que vous disposiez d’un prêt d’argent rapide. À présent, vous verrez dans la partie suivante la façon dont le prêt d’argent rapide détériore davantage la situation financière de ceux qui l’utilisent. En outre, vous disposez dans la section suivante de chiffres et statistiques qui ancrent encore plus le prêt d’argent rapide dans la catégorie des prêts néfastes. À ce propos, vous pouvez trouver dans cet article du Journal de Montréal quelques noms de prêteurs privés qui pourraient ne pas être dignes de confiance. C’est à vous de juger !

Les raisons, statistiques à l’appui, qui prouvent le caractère néfaste que peut avoir le prêt d’argent rapide sur vos finances

Jusqu’à là, vous avez vu le prêt d’argent rapide que de façade. Une façade magnifique réalisée avec des touches d’art. Toutefois, vous risquez d’être dégoûté par l’horreur visuelle ainsi que l’odeur nauséabonde qui vous attend derrière cette façade.

Je vous invite à y faire un tour afin que les réalités du prêt rapide puissent s’exprimer. N’oubliez pas vos masques !

1.     Le prêt  d’argent rapide vient avec des taux d’intérêt et des frais additionnels ambigus et énormes

Une des armes préférées des prêteurs privés est de jouer sur l’ambiguïté des frais qui s’additionnent sur le montant que vous empruntez. À ce propos, ils vous diront souvent que le coût d’un emprunt de chaque 100 $ se chiffre entre 15 $ et 30 $. Cela ressemble à un taux d’intérêt situé entre 15 % et 30 %, n’est-ce pas ?

Archifaux !

Ne vous laissez pas endormir !

Gardez toujours à l’esprit que vous atteignez votre  échéance de remboursement le jour de la réception de votre paie suivante. Vous avez donc habituellement entre deux et quatre semaines pour vous acquitter de votre dette. Par conséquent, si vous ramenez ce taux sur l’année, vous vous retrouvez facilement avec un taux à trois chiffres effleurant les 400 %. En d’autres termes, vous avez un taux d’intérêt annuel qui est jusqu’à plus de dix fois plus élevé que celui de votre carte de crédit habituelle.

Afin de mieux l’illustrer, le graphique suivant qui compare le coût d’un prêt rapide à ceux d’autres types de prêts vous sera d’une grande utilité.

graphique comparatif du cout du prêt d'argent rapide par rapport aux autres types de prêts

En fait, le prêt d’argent rapide vient avec un tas de dissimulations. Par exemple, si vous avez des paiements manqués, non seulement le taux d’intérêt augmente, mais il y a aussi des pénalités de retard. Et le tout ajouté au capital emprunté, cela devient une dette mirobolante à cause d’un seul paiement manqué. Vous pouvez jeter un coup d’œil à cet exemple de remboursement du prêt express. Cela vous permettra, à travers une situation pratique, de mieux saisir le fonctionnement exact de cet emprunt.

Toutefois, le pire dans l’histoire, c’est que plus de la moitié des consommateurs du prêt d’argent rapide sont mal informés sur le coût réel du produit. En effet, le graphique suivant montre que 57 % des consommateurs sondés ne saisissait pas au moment de la prise de décision que le prêt d’argent rapide coûte plus cher que les autres types de prêts.

graphique montrant le pourcentage des Canadiens connaissant le cout réel du prêt d'argent rapidesource : études Agence Canadienne de Consommation en matière Financière

Que 5 ou 10 % des consommateurs d’un produit aient pris une décision mal informée, c’est un peu compréhensible (quoique même ça, c’est à revoir). Toutefois, s’il s’agit de plus de la moitié des consommateurs, il y a anguille sous roche.

Cela pourrait signifier donc que la plupart des acteurs de l’industrie du prêt d’argent rapide sont loin d’être transparents. Il reste donc un gros travail de sensibilisation des consommateurs sur les coûts relatifs de cet outil de crédit.

2.     Le prêt d’argent rapide a tendance à plus vous enfoncer dans le cycle vicieux de l’endettement

Comme indiqué plus haut, le prêt d’argent rapide est plus connu sous le terme de prêt sur salaire. Ainsi, il s’agit d’une avance sur votre salaire que vous devez rembourser avec votre paie suivante. Néanmoins, les recherches ont montré que près de 98 % des utilisateurs de prêts d’argent rapides remboursent leur emprunt en utilisant une source autre que leur salaire. Ainsi, ils remboursent souvent leur dette en utilisant une des sources suivantes :

  • Emprunt octroyé auprès des amis ou de la famille ;
  • Compte d’épargne ;
  • Découvert bancaire ;
  • Un nouveau prêt d’argent rapide.

Faisons une petite pause pour bien cogiter là-dessus.
Pourquoi ces 98 % n’ont-ils pas utilisé ces moyens pour solutionner leurs problèmes financiers en lieu et place du prêt d’argent rapide ? D’autant plus qu’au final ils ont fini par les utiliser, mais avec une dette en plus dans leur cas de figure.

J’ai ma petite idée sur la réponse à cette question, à vous de voir s’il s’agit d’une réponse rationnelle.

C’est un autre élément qui illustre le fait que de nombreux utilisateurs du prêt d’argent rapide ne saisissent pas pleinement l’ampleur des coûts relatifs à ce type de prêt.

3.     Un prêt sur salaire est souvent la porte d’entrée vers beaucoup d’autres prêts sur salaire

Comme vous venez de lire dans la section précédente, de nombreux utilisateurs ont souvent recours à d’autres prêts sur salaire afin de rembourser les précédents. D’ailleurs, sur les consommateurs sondés, 29 % indiquent avoir utilisé un seul prêt d’argent rapide au cours des trois années précédentes. Vous l’aurez compris, les 71 % restants ont eu recours à ce type de prêt plus d’une fois.

source : études Agence Canadienne de Consommation en matière Financière

À ce propos, vous pouvez voir que près de 37 % ont utilisé entre 2 et 5 prêts d’argent rapide au cours des trois années précédentes. Et il y a pire ! En effet, 23 % ont utilisé plus de six prêts instants en trois ans. C’est aberrant n’est-ce pas ?

4.     Les prêteurs privés sont à l’affût des personnes ayant une certaine ignorance financière

Les résultats des recherches menées par l’Agence de consommation en matière financière du Canada (ACFC) montrent une corrélation directe entre le niveau d’éducation financière et le recours au prêt sur salaire. En effet, plus la littératie financière de la personne est élevée, plus il évite le prêt d’argent rapide.

Mais qu’est-ce que donc la littératie financière ?

C’est tout simple. En fait, il s’agit du niveau de compétences et de connaissances financières que vous possédez afin de prendre des décisions responsables. L’ACFC a proposé aux consommateurs de faire une autoévaluation dans les catégories suivantes :

  • Connaissances financières ;
  • Respect du budget ;
  • Magasiner dans le but de dénicher le meilleur produit ;
  • Veille de l’industrie financière.

Ainsi, plus l’individu s’accorde un niveau élevé dans l’ensemble des catégories, moins il avait recours au prêt d’argent rapide.

En outre, d’autres recherches portant sur la curiosité financière ont montré des résultats ahurissants. Sur les 1500 utilisateurs de prêt d’argent rapide, près de 45 % cherchent des conseils financiers de temps à autre et près de 27 % ne demandent jamais de conseils financiers même gratuits.

source : études Agence Canadienne de Consommation en matière Financière

À présent, ajoutez à ce que vous venez de lire l’ignorance des coûts réels relatifs au prêt d’argent rapide. Vous constatez aisément que l’ignorance financière est le principal facteur qui pousse les utilisateurs dans ce bourbier de prêt. Ce facteur est d’autant plus amplifié que les prêteurs privés proposent des prêts rapides sans que vous ayez à remplir des tonnes de formulaires.

Faites une nouvelle pause pour poser les bonnes questions ?

Est-ce que la rapidité du remplissage des formulaires qui accompagne le prêt rapide d’argent n’est pas un moyen pour éviter au client de prendre une décision informée ? Est-ce que cette rapidité n’est pas un hameçon qui pourrait permettre de vous attirer dans le labyrinthe des prêts rapides ?

Vous remarquez que la majorité des prêts d’argent rapides viennent avec tout un tas de carcans financiers masqués par un soi-disant service client qui excelle. Pas de panique !  Il est facile de déceler ces prêts prédateurs 10 km à la ronde. Encore faudrait-il que vous connaissiez les signes évocateurs de ce type de prêt néfaste.

Quelles sont les alternatives au prêt d’argent rapide ?

Toujours dans l’optique d’augmenter votre littératie financière, voici les options que vous pouvez considérer en lieu et place du prêt d’argent rapide :

  • Encaissement de chèques ;
  • Prêts personnels ;
  • Avance de fonds sur carte de crédit ;
  • Autres.

Vous souhaitez en apprendre un peu plus sur ces alternatives au prêt rapide d’argent ? Vous pouvez trouver de plus amples détails dans l’article sur les vérités cachées du prêt instant.

Si vous vous retrouvez souvent dans une situation dans laquelle vous devez faire un choix entre le prêt rapide et une de ses alternatives, je vous conseille fortement de prendre un peu de recul afin d’analyser votre situation financière. En effet, le mal est plus profond et vous avez probablement du mal à joindre les deux bouts à chaque fin de mois. Je vous offre dans la dernière section quelques pistes de solution afin de bonifier votre situation financière.

Comment bonifier ma situation financière ?

Chaque fin de mois, vous vivez un stress énorme à cause de votre situation financière ? Il est grand temps de faire une petite pause.

La première des actions afin de ne plus avoir à vivre des fins de mois stressantes est de budgétiser vos finances. Ne vous en faites pas ! Vous n’avez pas besoin d’être un expert-comptable pour savoir  le faire. La réalisation de votre budget est comme de l’eau à boire une fois une fois que vous savez comment le faire. L’un des objectifs majeurs de la planification budgétaire est que vous puissiez disposer d’un fonds d’épargne qui pourrait vous aider en cas d’imprévus financiers.

Si vous êtes dans le rouge même après avoir mis en œuvre votre plan budgétaire, c’est que vous avez un plus gros problème. Vous êtes probablement en situation d’insolvabilité.

Pas de panique !

Ça fait plus de 17 ans que j’aide des milliers de Canadiens insolvables à retrouver la sérénité de vivre en les aidant d’abord à sortir de l’endettement, puis à bonifier leurs finances et donc leurs vies.

Ce n’est pas la mer à boire que de se libérer du carcan de la dette. Il suffit que vous utilisiez le produit idéalement adapté à votre situation. Ça pourrait donc être la faillite, la proposition de consommateur, le dépôt volontaire, etc.

Seule une consultation gratuite avec nos conseillers nous permettra d’analyser votre situation financière de manière délicate et de vous offrir la meilleure solution de désendettement.

Conclusion

Que ce soit pour votre vie financière ou tout autre domaine de votre vie, les solutions rapides règlent habituellement vos problèmes que pour une courte durée. C’est également le cas du prêt d’argent rapide.

Les différentes recherches montrent que des milliers de Canadiens utilisent le prêt rapide par manque d’informations complètes sur cette solution financière. Il nous appartient donc de mieux vulgariser les informations sur les outils de crédit.

L’utilisation du prêt d’argent rapide est souvent la conséquence d’un endettement qui est lui-même la conséquence d’une mauvaise gestion financière. Dans un tel scénario, mieux vaut prendre le taureau de la dette par les cornes et ne pas le laisser vous cogner davantage. J’ai terrassé ce type de taureau depuis bientôt deux décennies. Par conséquent, je les connais très bien et c’est la raison pour laquelle ceux qui sont vivants me redoutent.

Prenez donc rapidement un rendez-vous gratuit afin de voir quel type de taureau de la dette vous embête. Après discussion, je pourrai vous débarrasser aisément de ce taureau et nous pourrons enfin déguster de bons barbecues pour fêter le passage durable dans le vert de votre situation financière.

Je veux fêter le passage durable dans le vert de ma situation financière

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