Prêt express : les dangers de ce type de prêt

Vous avez sans doute remarqué les incessantes campagnes de sensibilisation contre les coûts élevés du prêt sans enquête de crédit (nous l’appellerons le prêt express). N’importe quelle entreprise qui offre ce genre de prêt joue un rôle crucial dans le domaine financier, en proposant des solutions rapides pour les situations d’urgence. Ces prêts express offrent un accès rapide aux liquidités, même pour ceux ayant un mauvais crédit.

Néanmoins, vous serez surpris de savoir que de plus en plus d’individus en situation d’insolvabilité se tournent vers ce type de crédit dont la plus grande majorité s’appuie sur un système de prédation dans lequel le plus fort croque le plus faible.

Pas besoin d’un schéma, le plus faible dans l’histoire pourrait être vous si vous êtes dans une situation financière délicate. Et surtout si vous songez à vous tourner vers les prêts d’argent sans vérification de crédit.

Une analyse de nos données m’a laissé stupéfait. En effet, sur 10 personnes qui ont déposé des dossiers d’insolvabilité chez le Groupe Leblanc Syndic, un peu plus de 4 ont au moins un remboursement de crédit de prêt express. Malheureusement, ce ratio s’en va en augmentant au fil des années.

Dans cet article, vous aurez une compréhension holistique de l’industrie des prêts express : leur mécanisme de fonctionnement, les situations infernales dans lesquelles ils pourraient vous mettre, et un plan pour vous sortir de ce piège ainsi que des solutions qui pourront définitivement régler vos problèmes de dettes.

Le prêt express d’urgence : qu’est-ce que c’est ?

Comme son nom l’indique, c’est un crédit que vous pouvez obtenir rapidement. Habituellement, surtout avec la numérisation du monde des affaires, vous pouvez faire vos demandes de crédit en ligne.

Le financement est rapide et simple, vous permettant d’obtenir un prêt en toute sécurité et sans tracas. Ainsi, vous pourrez avoir juste à renseigner quelques informations basiques sur vous. Ensuite, en 24 heures au plus, le train express passe pour vous déposer votre argent.

Qui est ciblé par les prêteurs d’argent rapide ?

Êtes-vous dans une situation financière délicate ? Avez-vous un mauvais dossier de crédit ? Avez-vous un besoin urgent d’argent ? Si vous avez répondu oui à ces trois questions, vous êtes la cible parfaite des prêteurs privés.

Ceux-ci utilisent des critères spécifiques pour évaluer les demandes de prêt, s’assurant que les emprunteurs répondent à certaines exigences financières.

Les sections qui vont suivre vous informeront un peu plus sur certaines anomalies qui accompagnent le prêt d’argent rapide.

Qui sont ceux qui peuvent vous prêter de l’argent en un délai de moins de 24 heures ?

Ne cherchez pas loin, aucune banque, ni aucune institution financière de crédit qui se respecte ne vous prêtera de l’argent aussi facilement.

En réalité, ce sont des particuliers qui sont plus communément connus sous le nom de prêteurs privés. Ainsi, ils vous octroient un crédit en moins de 24 heures malgré que votre dossier de crédit soit mauvais.

Comment est-ce possible ?

C’est tout simple. En fait, c’est un prêt sans enquête de crédit ou vérification de votre dossier de crédit. D’où la rapidité avec laquelle vous pouvez disposer de l’argent. Vous fournissez donc presque zéro document. De plus, les emprunteurs peuvent effectuer toute la démarche par courriel, soulignant ainsi la praticité et la modernité de cette approche.

Mais, faisons une petite pause et posons les cartes sur la table.

Repensez à la dernière fois où quelqu’un vous a fait une demande de prêt d’une somme considérable. Ou imaginez juste une situation pareille.

Dites-moi, entre nous, allez-vous accepter de prêter une somme conséquente à quelqu’un, qu’il soit un membre de votre famille ou votre meilleur ami, sans prendre le temps d’analyser sa situation et son historique financiers ? Bref, quels que soient vos critères ou conditions pour octroyer ce genre de prêt, probablement pas !

Vous allez d’abord tenter de trouver des réponses aux questions suivantes :

• Quelle est sa situation financière actuelle ? : Quel est le montant total de ses dettes ? Combien gagne-t-il environ ? À quoi servira l’argent qu’il demande ? Vit-il au-dessus de ses moyens ? ;
• Quel est son historique concernant le remboursement de ses dettes ? : rembourse-t-il ses dettes à échéance ? S’est-il déjà endetté envers moi par le passé ? A-t-il respecté ses engagements ?

En fait, à travers cette démarche, vous êtes en train de déterminer la solvabilité du demandeur de prêt et sa capacité de remboursement.

Même avec vos proches, vous le faites. Ce qui est tout à fait naturel en passant. En revanche, ce qui va à l’encontre des lois de la nature, c’est d’octroyer un crédit considérable en quelques heures à un parfait inconnu sachant qu’il a un mauvais dossier de crédit. Aucune entreprise financière ne le fait.

Trop beau pour être vrai n’est-ce pas ?

Les emprunteurs doivent également être capables de faire face aux échéances de remboursement malgré la rapidité d’obtention du prêt.

Les prochaines sections vous éclaireront par rapport au fonctionnement et aux non-dits des prêts express.

Comment fonctionne le cycle de ce type de prêt ?

Vous pouvez le faire en présentiel dans leurs agences. Toutefois, vous avez probablement remarqué que de nos jours, la bombe nucléaire du digital se répand de manière exponentielle. Les demandes de crédit n’y échappent pas.

Mais que ce soit en présentiel ou en ligne, si vous décidez de faire une demande de ce genre de crédit, vous aurez à fournir les documents suivants :

• Un justificatif de revenus ;
• Des renseignements sur votre compte bancaire ;
• Votre attestation de domiciliation ou votre certificat de résidence ;
• La mise en place d’un retrait pré-autorisé (généralement un chèque) qui couvre la somme empruntée assortie des frais qui l’accompagnent.

Une fois toutes les conditions contractuelles remplies, vous disposez du crédit, soit en liquide, soit par un dépôt direct sur votre compte bancaire, ou par une carte prépayée que le prêteur privé vous fournit.

Lorsque l’échéance du prêt arrive, votre compte bancaire est automatiquement débité.

Maintenant que vous avez une bonne compréhension du cycle du prêt d’argent rapide, vous découvrirez plus bas les non-dits, les dissimulations et les raisons de ne pas choisir les prêts instants comme solution à votre endettement.

Pourquoi devez-vous éviter les prêts express ?

Oui ! Je suis tout à fait d’accord avec vous. Les urgences financières peuvent toucher n’importe qui sans tenir compte du rang social ou des revenus. Et quand ça arrive, c’est une mini catastrophe nucléaire, de surcroît si vous n’avez pas prévu un compte d’épargne pour les urgences.

Dans de telles situations, la meilleure solution pour vous – et votre santé financière – est d’éviter les prêts express.

Certes, ce n’est pas facile, mais il y a deux choses dont je suis sûr (par mon expérience et l’expérience des autres) : ‘’la facilité vient après avoir enduré et solutionné patiemment la difficulté » et ‘’ habituellement, la première solution la plus apparente masque simplement l’apparence du problème sans régler la cause  ».

Ceci étant dit, voyons tout de suite les non-dits et les raisons qui devraient vous éloigner des prêts express.

1.     Les prêts express viennent avec des taux d’intérêt mirobolants

La première raison, et non des moindres, est le taux d’intérêt faramineux qui accompagne le prêt d’argent rapide. En effet, vous pouvez tomber facilement sur des prêts ayant des taux d’intérêt à trois chiffres.

Ne vous détrompez surtout pas !

Vous pourrez souvent voir des prêteurs privés qui clament que vous aurez à payer entre 15 $ ou 30 $ pour chaque 100 $ emprunté. Par exemple, si vous empruntez 100 $, vous aurez à rembourser 115 $.

Mais ça fait un taux de 15 % diriez-vous, n’est-ce pas ? Pas du tout, balivernes !

N’oubliez pas que vous avez généralement jusqu’à votre prochaine paie pour rembourser (généralement entre 2 et 4 semaines). Ainsi, rapporté sur l’année, vous vous retrouvez avec un taux de 390 %. En faisant les maths, vous vous retrouvez avec un taux plus de dix fois plus élevé que le taux moyen d’une carte de crédit.

J’ai déjà ma petite idée sur une des questions qui vous grugent : n’existe-t-il pas de gouvernement ou de textes juridiques traitant des prêts usuraires ?

Si, tout à fait. Ce qui vous amène à la prochaine raison.

2.     L’industrie du prêt express 911 est réglementée,  mais contient beaucoup de failles

Le gouvernement fédéral a bien établi des textes législatifs qui traitent de l’usure. D’ailleurs, dans la province du Québec, la législation portant sur la protection du consommateur a connu une modification en 2018. Cette révision a établi des garde-fous contre l’application de taux d’intérêt abusif en fixant un plafond de 60 %.

Toutefois, la première faille est que l’industrie de ce type de crédit est régulée au provincial. De fait, la législation fédérale ne peut réellement contraindre les prêteurs privés à respecter la Loi. Ensuite, la deuxième faille réside dans le fait que l’organisme au provincial qui est chargé de réglementer cette industrie n’a pas un champ d’action assez vaste.

Par exemple, au Québec, c’est l’office de la protection du consommateur (OPC) qui est l’institution qui s’occupe de la réglementation du secteur des prêts rapides. Mais figurez-vous que le champ d’action de l’OPC est tellement restreint qu’il ne peut même pas vérifier la source d’acquisition des fonds des prêteurs privés.

Vous remarquez donc qu’il y a un vide législatif par rapport à la régulation de cette industrie.

3. Les prêteurs privés peuvent vous facturer des frais excessifs

En faisant une demande de ce crédit, vous disposez d’une période de remboursement très courte (généralement jusqu’à votre prochaine paie). Ainsi, vous disposez donc d’une probabilité très réduite de rembourser ce prêt à échéance.

Prenons un moment pour torturer un peu nos cerveaux.

Si vous avez une dépense immédiate de 1000 $ qui ne peut attendre deux semaines, est-ce que vous serez en mesure de payer 1000 $ plus quelques centaines de dollars dans deux ou trois semaines ?

Ainsi, lorsque le jour J du remboursement arrive et que vous ne disposez pas de la somme totale pour rembourser votre prêt, vous disposez de deux choix :

• Ne pas rembourser et courir le risque d’être mis en recouvrement ;
• Payer des frais additionnels afin de reporter l’échéance de votre prêt.

Naturellement, vous allez probablement vous pencher sur la deuxième solution.

Maintenant, revenons-en à l’exemple précédent. Vous prenez un emprunt de 100 $ et dans les deux semaines suivantes, vous devez rembourser votre dette à laquelle on ajoute 15 $. Vous reportez le paiement de deux semaines, 15 $ de plus s’ajoutent, et là vous vous retrouvez déjà à 130 $. Et dites-vous que nous n’avons pas pris en compte les frais de pénalités ou de rééchelonnement.

 

En quelques reports seulement vous pouvez vous retrouver avec une dette de crédit express 911 ayant des intérêts plus importants que le montant emprunté.

En gros, voici les frais annexes les plus notables :

• Frais d’adhésion ou d’ouverture de dossier ;
• Frais de pénalités de retard de paiements ;
• Charges d’activation de carte pour ceux qui utilisent les cartes prépayées ;
• Autres.

4.     L’utilisation du prêt express peut vous entraîner dans le cycle vicieux de la dette

Les prêts d’argent rapides au Canada ont généralement une échéance de deux semaines. Toutefois, de nombreuses statistiques montrent que le consommateur moyen de prêt rapide demeure endetté pour une plus longue période. En effet, il est très facile d’être embastillé dans un cycle vicieux de report du paiement ou de l’acquisition d’un prêt dans l’optique de rembourser un prêt ancien.

La cause ?

Elles sont au nombre de trois : un cycle court de remboursement, des frais élevés, et des taux d’intérêt gigantesques.

5.     L’utilisation de prêt express vous encourage à adopter de mauvaises pratiques financières

Remplissage simpliste des formulaires, processus rapide et sans tracas sont autant de facteurs qui font pencher la balance du côté du prêt rapide. Toutefois, il est primordial que vous preniez votre temps pour évaluer les conséquences qu’entraînent les prêts express 911 sur le court terme et le long terme.

Est-ce qu’en augmentant l’argent dont vous avez besoin en deux semaines, vous êtes en train d’apporter une solution durable à votre situation financière ?

Bien entendu, il existe des cas où le prêt d’argent instant peut être une solution tolérable pour votre situation. Mais pour que ce soit le cas, il faudrait que vous remplissiez les conditions suivantes :

• Que vous soyez sûr de rembourser la totalité de la dette – les frais annexes inclus – à échéance ;
• Que vous octroyez ce type de prêt une fois en passant seulement.

Si vous échouez à remplir une de ces conditions, alors ce type de prêt n’est pas la solution idéale à vos problèmes financiers.

En guise d’exemple, imaginons que votre premier prêt rapide solutionne votre situation financière une fois. Malheureusement, votre situation ne s’améliore pas en payant plus de frais et vous devenez dépendant de ce genre de solution. Et c’est là que le vrai danger apparaît.

Nous allons basculer un peu dans le marketing pour que vous ayez une bonne compréhension. Êtes-vous familier avec le terme suivant : ‘’disponibilité mentale ». C’est la facilité de mise en œuvre d’une solution pour régler votre problème.

Supposons que vous voulez cesser de consommer des sucreries et que vous remplissez les placards de votre cuisine de sucreries. Lorsque votre corps vous signale qu’il a besoin de glucose, votre cerveau va se tourner vers ce qui peut solutionner ce besoin rapidement. Vu que les sucreries sont facilement accessibles, vous piochez parmi elles. Par contre, si vos placards ne sont remplis que de fruits, vous n’aurez pas d’autres choix que de prendre une pomme pour  satisfaire ce besoin.

En ramenant ce terme à votre situation financière, non seulement vous n’allez pas bien gérer vos finances, car vous vous dites que le prêt express 911 est là en cas de pépins, mais aussi dans la moindre situation financière délicate, vous vous tournez vers lui.

Je viens de vous fournir le secret pour adopter des habitudes financières et alimentaires : diminuez autant que possible la présence dans votre vie quotidienne des solutions malsaines. Vous savez à présent dans quels genres de situations le prêt express 911 peut vous mettre. Et si vous êtes déjà dans ces situations, comment faire pour vous en sortir ?

Les conséquences d’un prêt express non remboursé

Un prêt express non remboursé peut avoir des répercussions désastreuses sur votre situation financière. En effet, l’incapacité à rembourser ce type de prêt peut rapidement vous plonger dans une spirale de surendettement. Les frais supplémentaires et les intérêts élevés s’accumulent, rendant le remboursement encore plus difficile.

De plus, un prêt express non remboursé peut gravement affecter votre cote de crédit, compliquant ainsi l’accès à d’autres formes de crédits à l’avenir. Il est donc crucial de prendre toutes les mesures nécessaires pour rembourser votre prêt express dans les délais impartis afin d’éviter ces conséquences néfastes.

Les alternatives au prêt express

Si vous avez un besoin urgent d’argent, sachez qu’il existe des alternatives au prêt express qui peuvent être plus avantageuses pour votre situation financière. Voici quelques options à considérer :

• Le prêt personnel : Ce type de crédit vous permet d’emprunter une somme d’argent pour une période déterminée avec des taux d’intérêt souvent plus bas que ceux des prêts express. Les conditions de remboursement sont également plus flexibles.
• Le crédit revolving : Ce crédit vous offre la possibilité d’emprunter et de rembourser à votre propre rythme. Les taux d’intérêt sont généralement plus compétitifs que ceux des prêts express, ce qui en fait une option plus économique.
• L’emprunt entre particuliers : Emprunter de l’argent à un particulier peut être une solution moins coûteuse. Les taux d’intérêt sont souvent plus bas et les conditions de remboursement peuvent être plus souples.

Ces alternatives peuvent vous offrir une solution plus durable et moins coûteuse pour répondre à vos besoins financiers urgents.

Les meilleures pratiques pour éviter les dangers du prêt express

Pour éviter de tomber dans les pièges des prêts express, il est essentiel de suivre certaines meilleures pratiques :

• Lisez attentivement les conditions du prêt : Avant de signer, assurez-vous de bien comprendre les taux d’intérêt, les frais et les délais de remboursement associés au prêt.
• Faites des recherches : Informez-vous sur le prêteur et consultez les avis d’autres emprunteurs pour vous assurer de la réputation du prêteur.
• N’empruntez que ce dont vous avez besoin : Limitez le montant emprunté à ce qui est strictement nécessaire pour éviter de vous retrouver dans une situation de surendettement.
• Remboursez votre prêt à temps : Respectez les délais de remboursement pour éviter les frais supplémentaires et les intérêts élevés.

En suivant ces conseils, vous pouvez minimiser les risques associés aux prêts express et protéger votre situation financière.

Que faire si la mise en œuvre de ce plan ne règle pas vos problèmes de dettes ?

Vous êtes déjà pris dans le piège du cycle infernal du prêt d’argent rapide ? Cette section vous donnera un plan pratique en quatre phases qui pourrait vous permettre de vous libérer de ce cycle et peut-être même de l’endettement.

Si vous les appliquez, vos finances – et votre vie – vous remercieront pendant de très longues années.

1. Créez une fiche de budget personnel grâce à cet excellent outil. Établissez un budget personnel réaliste qui comporte toutes vos dépenses mensuelles ou hebdomadaires.
2. Communiquez avec le prêteur. La phase 1 vous permet de voir exactement le remboursement mensuel que vous pouvez effectuer. Contactez votre prêteur pour communiquer le montant de cet argent et éventuellement négocier.
3. Considérez l’option de l’ouverture d’un nouveau compte bancaire. N’oubliez pas que le contrat que vous avez signé donne l’autorisation à votre prêteur privé de faire un retrait à partir de votre compte. Si vous soupçonnez que le prêteur n’honore pas les nouveaux termes de remboursement, il serait mieux, pour ne pas vous inquiéter, de créer un autre compte bancaire.
4. Ayez un plan pour les dépenses urgentes. Une fois que vous avez remboursé votre prêt, revisitez votre budget personnel afin de mieux équilibrer vos dépenses par rapport à vos revenus. Établissez une épargne pour vos dépenses essentielles telles que la maintenance de votre véhicule. Aussi, mettez en place une épargne pour les dépenses urgentes, car que vous le vouliez ou pas, des imprévus arrivent toujours dans nos vies.

Que faire si la mise en œuvre de ce plan ne règle pas vos problèmes de dettes ?

Comme vous avez lu plus haut, le nombre d’individus ayant opté pour une demande de prêt express 911 et qui finit par nous contacter ne fait qu’augmenter.

Il y a donc lieu de se demander si réellement le prêt instant est une solution efficace pour sortir de l’endettement. Probablement pas de surcroît quand les prêteurs privés dissimulent la réalité des prêts rapides d’argent.

Quitte à passer par un prêt instant et augmenter le montant de votre dette avant de nous contacter, ne serait-il pas mieux de prendre un raccourci et de nous contacter directement ?

Gardez votre calme !

Vous n’êtes pas obligé de déclarer – même si la faillite pourrait être la solution idéale à vos dettes dépendant de votre situation  – juste parce que vous rentrez en contact avec un syndic de faillite et que vous fassiez une demande pour la résolutions de vos problèmes. En effet, plusieurs autres solutions existent en lieu et place de la faillite : la proposition de consommateur, la proposition concordataire qui est une solution pour les entreprises ou l’entente avec les créanciers.

D’ailleurs, la proposition de consommateur devient la solution aux dettes la plus prisée. Une de nos études montre que plus de la moitié des dossiers d’insolvabilité déposés au Québec sont des propositions de consommateur. Alors qu’en 2011, les propositions de consommateur représentaient près du quart des dossiers d’insolvabilité déposés auprès du BSF (Bureau du Surintendant des faillites). Cette progression est due à la vulgarisation des avantages de la proposition de consommateur.

Et il y a mieux : la cerise sur le gâteau dira-t-on.

Nos spécialistes vous offrent une consultation gratuite afin de bien étudier votre situation financière dans l’optique de vous proposer la solution idéale. Le choix final vous revient, mon rôle est juste de vous donner le maximum d’informations pour que vous puissiez faire un choix éclairé pour vous sortir de l’endettement.

La balle est dans votre camp et nous sommes en position pour bien la réceptionner lorsque vous l’enverrez !