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Quelle dette rembourser en premier ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

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Si vous vivez au Québec, je suis sûr que vous cherchez forcément la réponse à la question suivante : quelle dette rembourser en premier ?
C’est tout à fait normal, car le Canadien moyen a une dette de 17,94 $ pour chaque 10 $ qu’il gagne. En d’autres termes, le Canadien moyen est en situation de surendettement. Cela a des conséquences énormes sur la santé en créant toutes sortes de problèmes du fait du stress financier.

La meilleure stratégie de remboursement de dettes varie en fonction des spécificités de chacun. En effet, de nombreux facteurs déterminent ce choix à savoir : votre revenu, vos dépenses et vos autres obligations telles que la responsabilité financière de parents âgés ou d’enfants.

Que vous ayez une montagne de dettes ou seulement quelques soldes de cartes de crédit à rembourser, la façon et le moment de vous attaquer à vos dettes dépendent de votre situation personnelle. Voici comment déterminer quelle dette vous devez rembourser en premier.

Vous voulez vous assurer de conserver vos actifs

Le nerf de la guerre de toutes vos dettes est l’argent que vous devez. Toutefois, vous pouvez diviser vos dettes en deux catégories : vos dettes garanties et vos dettes non garanties. Les dettes garanties sont cautionnées par un de vos biens, alors que les dettes non garanties ne le sont pas.  Si vous êtes en retard dans le remboursement d’une dette garantie, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, votre prêteur peut reprendre possession de cette garantie.

Ainsi, il peut être sage de vous assurer d’effectuer les remboursements nécessaires sur vos dettes non garanties afin de ne pas perdre votre bien qui est en caution.

Vous voulez réduire le montant que vous allez dépenser pour le remboursement de vos dettes

Le taux d’intérêt est également un facteur qui peut jouer dans le choix de la dette que vous devez rembourser en premier. Par exemple, ça vous prendra plus de temps pour rembourser une dette ayant un taux élevé. La raison à cela est que les intérêts aspirent la presque totalité de vos paiements minimums. Ainsi, ça peut vous prendre des décennies pour rembourser vos dettes ayant des taux élevés surtout si vous effectuez que les paiements minimums sur ceux-là.

Généralement, la réponse à la question “quelle dette rembourser en premier ?” est la suivante : votre dette ayant le taux le plus élevé.
En fait, il s’agit probablement de la meilleure stratégie de remboursement de dettes appelée la méthode avalanche.

Avec cette stratégie, vous rembourserez d’abord le prêt dont l’intérêt est le plus élevé tout en continuant à effectuer des paiements minimums sur vos autres dettes. Une fois que votre dette à taux d’intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, utilisez l’argent supplémentaire que vous avez utilisé pour la dette remboursée pour la carte dont le taux d’intérêt est le deuxième plus élevé. Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. 

Si vous voulez vous débarrasser rapidement de vos dettes ayant les taux les plus élevés, la méthode avalanche est la solution idéale pour vous. Toutefois, cela nécessite que vous soyez patient, car les résultats ne sont pas immédiats. 

Les taux d’intérêt ne sont qu’un des facteurs à prendre en compte pour décider de la dette à rembourser en premier. 

Vous avez besoin d’un progrès rapide palpable pour vous encourager à continuer votre combat contre les dettes

Il est bien vrai que la méthode avalanche est idéale pour vous faire économiser de l’argent sur le long terme. Toutefois, il peut être quelquefois judicieux de rembourser certaines de vos dettes plus rapidement. Par exemple, cela peut servir pour créer un élan ou pour rembourser un solde en souffrance qui pourrait bientôt être mis en recouvrement. Il s’agit de la méthode boule de neige qui consiste à vous focaliser sur les dettes ayant le solde le plus faible.

Plutôt que de vous concentrer sur les taux d’intérêt, vous remboursez d’abord votre plus petite dette tout en effectuant les paiements mensuels minimums sur vos autres dettes. Une fois que vous avez remboursé la plus petite dette, vous vous attaquez à la prochaine plus petite dette jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

La méthode de boule de neige est une bonne stratégie si, émotionnellement, vous réagissez mieux aux victoires rapides. Toutefois, l’efficacité de la méthode boule de neige n’a lieu d’être que si c’est une dette que vous pouvez rembourser rapidement en quelques mois. Cela peut vous donner un élan de motivation et vous encourager dans votre combat contre vos dettes.

En revanche, s’il vous faut au moins une année pour rembourser votre dette ayant le plus petit solde, ça n’a plus de sens. Durant cette période, le solde de votre dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé continue de grimper vertigineusement vu que vous effectuez que les paiements minimums sur cette créance. 

Vous avez besoin de vous libérer d’une dette qui pèse lourd dans votre conscience

Parfois la réponse à la question « quelle dette rembourser en premier ? » n’a rien à voir avec l’aspect technique de la dette. Ça pourrait se ramener à l’aspect émotionnel que représente la dette sur votre santé et votre vie.

C’est le cas si vous avez une dette envers un de vos proches par exemple. Même s’il n’y a pas d’intérêts sur la dette, vous pouvez vous sentir obligé de la rembourser du fait de la charge émotionnelle qu’elle représente. Il nous est tous déjà arrivé d’être mal en point juste parce qu’une relation avec un proche a été froissée, et cela sans qu’on ait de stress financier. Ça pourrait être un cas de figure ici.

Les prêts sur salaire, qui doivent être remboursés au plus tard le jour de paie suivant et qui sont généralement assortis de taux d’intérêt et de frais exorbitants, peuvent avoir des répercussions sur votre santé émotionnelle. Dans ce cas, essayez de rembourser ces prêts le plus rapidement possible.

Que faire si vous êtes noyé par vos dettes ?

La plus grosse erreur commise par les personnes endettées est qu’elles essayent d’ignorer les premiers symptômes des problèmes financiers. Or, les problèmes ne disparaissent jamais d’eux-mêmes. Ils font le tour et vous bloquent plus loin sur le chemin de votre vie. Sauf que durant ce temps les problèmes continuent à grandir. Plus ils sont grands, plus le nombre de solutions est petit.
C’est la raison pour laquelle si vous êtes submergés par vos dettes et que vous ne pouvez pas les rembourser, je vous conseille de parler rapidement à un professionnel pour obtenir des conseils financiers.

Le point de départ idéal serait un syndic autorisé en insolvabilité. La raison à cela est que nous sommes tenus, par la Loi encadrant nos activités, de vous divulguer toutes les solutions à l’endettement qu’il y a à votre disposition, y compris les solutions que nous ne fournissons pas.

Gardez en tête que pour pouvoir faire votre choix parmi les nombreuses solutions, vous devez vous y prendre le plus tôt possible. Quelquefois un simple ajustement budgétaire peut vous sortir d’affaires. D’autres fois, vous aurez à solliciter un prêt de consolidation de dettes auprès de votre institution financière. Certaines fois, la meilleure solution s’avère être la proposition de consommateur.

Seul un syndic autorisé en insolvabilité vous donne les tenants et les aboutissants de chacune des solutions en fonction de votre situation financière pour que vous puissiez faire le choix le mieux informé en toute connaissance de cause.

Et j’oubliais la cerise sur le gâteau.
Avec les experts du Groupe Leblanc Syndic, les rencontres d’analyse microscopique de votre situation financière ainsi que d’évaluation de chacune des solutions se font GRATUITEMENT et sans engagements. Vous aurez donc les conseils personnalisés d’un expert mandaté par le gouvernement sur toutes les solutions à l’endettement sans débourser un seul franc. 

Vous n’avez même pas à vous déplacer, car vous pouvez rencontrer nos créateurs et créatrices en santé financière par appel-vidéo ou par téléphone.

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