Pour obtenir une solution à vos dettes par téléphone ou vidéoconférence

Comment se libérer des dettes ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

Image montrant en arrière plan un homme qui soulève les bras vers le ciel en regardant vers le coucher du soleil et en vant plan un le texte suivant : comment se libérer de ses dettes ?

Vous êtes tombés sur le meilleur article si vous voulez savoir comment se libérer des dettes.

  • Aimeriez-vous connaître les stratégies à votre disposition pour vous débarrasser de vos dettes plus rapidement ?
  • Souhaitez-vous découvrir les différentes solutions qui peuvent vous aider à réduire vos dettes ou à les éliminer afin que vous puissiez consacrer votre temps et votre argent aux choses que vous aimez ?

Si vous répondez par oui à au moins une de ces questions, vous êtes au bon endroit. À l’issue de cet article, vous aurez entre les mains toutes les avenues possibles pour tuer vos dettes. Ainsi, vous pourriez marcher sereinement vers des finances vertes et saines.

Sans plus tarder, je vous invite à dévorer cet article jusqu’à la dernière bouchée.
Bon appétit!

Comment se libérer des dettes ?

Voici donc 11 conseils d’experts en insolvabilité et en finances personnelles pour se libérer des dettes.

N’ignorez pas les appels de recouvrement de vos créanciers

La première des choses que vous devez faire pour trouver une solution à un problème est d’accepter l’existence du problème en premier lieu. Il en est de même si vous voulez régler vos problèmes de dettes.

Ainsi, si vous arrivez à un point où vous avez la misère à respecter vos délais de paiement ou si vos créanciers vous harcèlent déjà pour défaut de paiements, vous devez assumer la responsabilité. Cela vous permettra de vous asseoir afin de cogiter sur le plan que vous pouvez mettre en place par le biais des stratégies que vous trouverez plus bas selon celles qui correspondent à votre situation.

Aussi, le fait d’essayer d’éviter les communications avec vos créanciers va plomber le capital de confiance qu’ils ont en vous, car ils douteront de votre bonne foi. Cela pourrait rendre difficiles toutes tentatives futures d’ententes.

Créez un budget réaliste

Une fois que vous avez reconnu que vous avez des problèmes financiers, vous devez faire un diagnostic de votre santé financière. Pour ce faire, vous devez mettre sur pied un budget réaliste. Ce faisant vous saurez l’argent qui rentre dans vos poches ainsi que l’argent qui en sort. 

Vous avez une multitude d’options à votre disposition. Vous pouvez le faire vous-même avec un classeur Excel, ou vous pouvez utiliser des applications mobiles ou notre outil en ligne.

Ainsi, vous verrez les dépenses qui pompent le plus votre argent et vous pourrez les ajuster en fonction de vos revenus. Une fois que vous avez tout cela sous vos yeux, vous avez la possibilité de couper dans vos dépenses inutiles afin d’allouer plus d’argent au remboursement de vos dettes. 

Utilisez la méthode avalanche

Une des meilleures stratégies que vous pouvez utiliser est d’abord de vous assurer d’effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes avant d’allouer le reste de l’argent prévu au paiement de votre dette ayant l’intérêt le plus élevé. Une fois que vous êtes libéré de cette première dette, prenez tout l’argent que vous réserviez au remboursement de cette dette et dirigez-le sur la dette suivante avec le taux d’intérêt le plus élevé. En faisant cela, vous vous assurez de payer un minimum d’intérêt sur toutes vos dettes.

Utilisez la méthode boule de neige

Cette stratégie est dérivée de la méthode avalanche sauf qu’après vous être assuré d’avoir effectué les paiements minimums sur toutes vos dettes, vous allouez le reste de votre argent  sur la dette ayant le plus petit solde.

En fait, cette stratégie est surtout émotive et psychologique. En effet, le fait de voir rapidement des résultats peut vous donner plus de motivation puisque vous sentez que vous êtes sur le droit chemin en éliminant le nombre de dettes que vous avez.

Vous pouvez par exemple utiliser cette méthode au tout début afin d’en finir rapidement avec votre dette ayant le plus petit solde. Cela va vous donner confiance, car vous allez vous dire que c’est possible après tout. Puis, je vous suggère d’adopter la méthode avalanche que vous avez découverte plus haut. 

Cherchez un revenu d’appoint

Vous pouvez augmenter vos revenus en cherchant un second emploi ou en faisant des heures supplémentaires à votre travail actuel. Ainsi, vous pouvez accélérer le paiement de vos dettes en y affectant tous vos revenus supplémentaires. 

Toutefois, gardez à l’esprit qu’il n’est pas donné à tout le monde de faire usage de cette stratégie de désendettement. 

Une autre méthode pour augmenter vos revenus est de tirer parti d’un passe-temps que vous aimez ou d’une compétence que vous possédez. Par exemple, si vous aimez écrire, vous pouvez songer à offrir des services de rédaction d’article à la pige pour des blogs, des journaux, des sites web, etc. Si vous êtes bricoleur, voyez si vous pouvez offrir des services de bricolage durant vos heures libres. 

Une autre dernière idée pour générer des revenus supplémentaires est d’utiliser votre maison. Vous est-il possible de mettre votre sous-sol en location ? Ou votre garage ? Ou juste une chambre ?
Vous pouvez par exemple louer une pièce de votre maison à un étudiant.

Vendez vos objets inutiles

Nous avons tous des objets à la maison qui prennent la poussière et qui occupent inutilement de l’espace, n’est-ce pas ? Ça pourrait être un instrument de musique que vous ne jouez plus ou un équipement sportif que vous n’utilisez plus.

Vous pouvez liquider ces objets en organisant un vide-garage ou en les vendant à un commerce de seconde main. C’est une méthode rapide pour générer un surplus d’argent que vous pouvez utiliser pour vous libérer de vos dettes. Aussi, ça vous permet de gagner plus d’espace à la maison.

Réduisez temporairement vos dépenses

Nous avons tous des passions et des désirs qui sont plus grands que nos chèques de paie. Vous avez peut-être entendu le vieux dicton : « On peut avoir presque tout ce qu’on veut, mais on ne peut pas se permettre tout ce qu’on veut. » 

C’est pour dire que de nombreuses personnes s’embourbent dans l’endettement parce qu’elles ont tendance à acheter ce qu’elles veulent quand elles le veulent et non quand elles le peuvent. Or, même les millionnaires ne peuvent pas se permettre d’acheter tout ce qu’ils veulent. 

Si vous voulez quelque chose, ne l’achetez que si vous en avez les moyens. Si vous pouvez vous contenter de moins que ce que vous voudriez idéalement, même temporairement, vous pouvez utiliser l’argent que vous économisez pour rembourser votre dette. Lorsque votre dette sera remboursée, vous vous serez probablement adapté à vos nouvelles priorités, et vous pourrez utiliser l’argent que vous économisez pour d’autres priorités financières.

Une autre bonne façon de dépenser moins est de payer en espèces plutôt qu’à crédit. En effet, des études ont montré que la transaction moyenne sur une carte de crédit est de 112 $ contre 22 $  pour la transaction par argent liquide. C’est tout à fait compréhensible vu que vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez si vous circulez avec du cash. Aussi, lorsque vous effectuez vos achats à crédit la diminution de votre argent n’est pas palpable. C’est comme si c’était un monde virtuel. Ce qui fait que psychologiquement, on a tendance à plus dépenser avec une carte de crédit.

Un ménage canadien moyen qui achète tout avec des cartes de crédit pour accumuler des points ou obtenir des remises en espèces pourrait économiser probablement plus de 3 000 $ par an s’il achetait uniquement avec de l’argent liquide à la place. Or, les points ou les remises en espèces ne représentent qu’une valeur d’environ 400 $ par année au mieux. 

Même si vos économies ne sont pas aussi importantes que celles de cet exemple, vous pouvez probablement comprendre ce que nous voulons dire. Si vous voulez vous débarrasser de vos dettes, laissez vos cartes de crédit à la maison, utilisez de l’argent liquide et n’achetez rien à crédit avant d’avoir remboursé vos dettes.

Négociez avec vos créanciers

Si vous avez tenté en vain de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus pour rembourser vos dettes, vous pouvez tout simplement essayer de négocier à l’amiable avec vos créanciers. Vous serez surpris de rencontrer des créanciers qui sont prêts à vous aider à condition que vous leur proposiez un plan de remboursement qui cadre avec votre budget.

Toutefois, vous devez envisager cette solution dès vos tout premiers retards de paiement. Autrement, vos créanciers vont douter de votre bonne volonté. Si vos créanciers refusent de vous accorder une entente, là il vous faut faire recours immédiatement aux solutions les plus agressives que vous verrez plus bas en commençant par la moins agressive.

Consolidez vos dettes

Vous pouvez vérifier avec votre institution financière ou votre union de crédit afin de voir si vous pouvez y obtenir un prêt de consolidation. Il s’agit d’un prêt qui vous permet de rembourser immédiatement toutes vos dettes de consommation. La particularité de ce prêt est son taux qui est inférieur au taux moyen des dettes que vous essayez de consolider. 

Ainsi, non seulement vous économisez sur les intérêts, mais aussi vous n’avez plus qu’à vous occuper que d’une seule dette au lieu de plusieurs.

La consolidation de dettes n’a lieu d’être que si elle vous permet d’avoir un budget ayant les deux caractéristiques suivantes :

  • Il vous permet de ne plus prendre de crédit ;
  • Il vous permet de mettre sur pied un fonds d’urgence.

Généralement, économiser est la dernière des choses à laquelle pourrait penser quelqu’un qui essaie de se libérer des dettes. Toutefois, voyez cela de la façon suivante : si vous n’avez aucune économie et qu’un imprévu se produit (et il y en aura), vous serez obligé de vous endetter. À la fin vous risquez de vous trouver à la même position d’avant le prêt ou même une position plus dégradée. 

Faites une proposition de consommateur

Si votre cote de crédit est trop amochée pour que vous puissiez obtenir un prêt de consolidation, là vous devez passer par des solutions qui sont encadrées par la Loi. Pour faire usage de ces solutions, vous devez, comme le stipule la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, passer par un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier est un expert en insolvabilité et donc en règlement de dettes.

La proposition est une offre légale de remboursement de vos dettes non garanties que vous faites à vos créanciers en fonction de ce que vous pouvez payer. Nos propositions, qui ont des taux d’acceptation d’environ 98 %, ont permis à des milliers d’insolvables de se libérer de leurs dettes non garanties en ne remboursant que 30 % de leurs dettes voire même moins. 

Vu que vous vous libérez de vos dettes non garanties en ne remboursant qu’une portion, la proposition vous permet de disposer de plus de liquidités pour en finir plus rapidement avec vos dettes garanties. 

En outre, l’un des grands bienfaits dont vous profitez avec la proposition de consommateur est la protection juridique contre les harcèlements et les actions légales de vos créanciers. Aussi, vous êtes accompagné tout au long du processus par un expert en insolvabilité et en finances personnelles. Par contre, nos créatrices financières du Groupe Leblanc peuvent vous accompagner après le processus pour s’assurer que vous ne sombrez plus dans l’endettement.

Si vous voulez savoir  dans les détails comment se libérer des dettes grâce à cette solution, vous pouvez lire toutes les réponses aux questions sur la proposition de consommateur.

Déclarez faillite personnelle

Si la proposition est hors de portée du fait de votre situation financière malheureuse, vous devez songer à la solution la plus radicale et la plus agressive : la faillite personnelle.

Elle vous permet de vous libérer de toutes vos dettes (sauf certaines dettes non libérables) sous couvert que vous aurez à céder certains de vos biens. Rassurez-vous ! Vous n’allez pas devoir céder tous vos biens. En effet, vous avez d’abord des biens juridiquement insaisissables. Ensuite, vous n’êtes pas forcément tenu de céder tous vos biens saisissables. En fait, tout dépend de votre situation d’endettement.

Tout comme la proposition, la faillite vous offre les mêmes bienfaits d’accompagnement et de protection juridique. Je vous invite à découvrir les réponses à toutes les questions que vous pouvez avoir sur la faillite.

Comment obtenir plus d’aide pour se libérer des dettes ?

Plus vite vous commencerez à vous occuper de vos dettes, plus vite vous les aurez remboursées. Le temps passe, que vous les remboursiez ou non, alors commencez par essayer au moins une ou deux de ces stratégies. Vous n’avez vraiment rien à perdre !

Si vous avez besoin d’aide pour commencer à établir un plan, ou si vous n’êtes pas sûr que votre budget soit réaliste, contactez  un de nos syndics autorisés en insolvabilité pour obtenir une évaluation gratuite et confidentielle de votre situation. 

Vous pouvez le rencontrer par téléphone ou en personne sans aucun engagement. Votre conseillére examine avec vous l’ensemble de votre situation et vous propose ensuite des solutions pour vous aider à éliminer vos dettes. En matière de règlement de dettes, plus vite vous contactez un expert, plus vous aurez le choix entre les différentes options.

Qu’attendez-vous ?
Vos dettes sont prêtes à être éliminées. La seule chose qui reste est de nous contacter.

Je veux planifier une rencontre gratuite pour trouver la solution idéale contre mes dettes

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Réserver une rencontre gratuite

Consultez gratuitement une de nos créatrices de santé financière qui vous éclairera sur les moyens à votre disposition pour rembourser vos dettes

Je veux trouver la meilleure solution pour combattre mes dettes