comment se libérer de ses dettes

Comment se libérer de ses dettes ? Voici 13 conseils de pro

Par Pierre Leblanc, CPA, CIRP, SAI -

Imaginez ce moment : vous rentrez chez vous après une longue journée, ouvrez votre boîte aux lettres et tombez sur une pile de factures. Le cœur s’alourdit, l’inquiétude s’installe.

Vous vous demandez : « Comment en suis-je arrivé là ? » Les dettes s’accumulent, et malgré vos efforts, elles semblent hors de contrôle. Chaque mois, c’est la même lutte pour joindre les deux bouts.

Est-il vraiment possible de sortir de ce cycle infernal ? Comment alléger ce poids écrasant et retrouver une vie financièrement stable ?

Cet article est là pour vous montrer comment vous libérer de vos dettes, une étape à la fois, et vous redonner l’espoir d’une vie sans ce fardeau constant. Vous n’êtes pas seul, et il existe des solutions.

Sans plus tarder, voici 11 conseils d’experts pour vous aider à dire adieu définitivement à vos dettes.

Conseil n°1 : Identifiez et comprenez vos dettes

La première étape pour établir un plan de remboursement efficace est d’identifier et de comprendre vos dettes. Il est essentiel de connaître le montant exact de vos dettes, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’autres types de dettes. En ayant une vue d’ensemble claire, vous pourrez mieux planifier votre stratégie de remboursement.

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Commencez par dresser une liste de toutes vos dettes, en incluant les montants dus et les taux d’intérêt associés à chacune. Cette information est cruciale, car elle vous permettra de prioriser vos remboursements en fonction des taux d’intérêt les plus élevés. En connaissant précisément vos dettes, vous pourrez élaborer un plan de remboursement réaliste et efficace.

Dressez votre bilan financier

Un bilan financier est un outil indispensable pour avoir une vision claire de votre situation financière. Il s’agit d’un document qui résume vos actifs et vos passifs. Pour le dresser, commencez par lister tous vos actifs, tels que vos comptes bancaires, vos investissements et vos biens immobiliers. Ensuite, listez tous vos passifs, y compris vos dettes et vos prêts.

En ayant une vue d’ensemble de vos finances, vous pourrez prendre des décisions éclairées et ajuster votre budget en conséquence. Un bilan financier bien établi vous aidera à identifier les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses et allouer plus de fonds au remboursement de vos dettes.

Identifiez vos dettes, y compris les cartes de crédit

Il est crucial de connaître le montant exact de vos dettes, y compris les cartes de crédit. Faites une liste détaillée de toutes vos dettes, en incluant les prêts personnels, les prêts hypothécaires et toute autre forme de crédit. N’oubliez pas d’indiquer les taux d’intérêt associés à chaque dette, car cela vous aidera à prioriser vos remboursements.

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En identifiant clairement vos dettes, vous pourrez élaborer une stratégie de remboursement plus efficace. Par exemple, vous pourriez choisir de rembourser en priorité les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé, afin de réduire le coût total de vos dettes à long terme.

Conseil n°2 : N’ignorez pas les appels de recouvrement de vos créanciers

La première des choses que vous devez faire pour trouver une solution à un problème est d’accepter l’existence du problème en premier lieu. Il en est de même si vous voulez régler vos problèmes de dettes.

Ainsi, si vous arrivez à un point où vous avez la misère à respecter vos délais de paiement ou si vos créanciers vous harcèlent déjà pour défaut de paiements, vous devez assumer la responsabilité. Cela vous permettra de vous asseoir afin de cogiter sur le plan que vous pouvez mettre en place par le biais des stratégies que vous trouverez plus bas selon celles qui correspondent à votre situation.

Aussi, le fait d’essayer d’éviter les communications avec vos créanciers va plomber le capital de confiance qu’ils ont en vous, car ils douteront de votre bonne foi. Cela pourrait rendre difficiles toutes tentatives futures d’ententes.

Conseil n°3 : Créez un budget réaliste

Une fois que vous avez reconnu que vous avez des problèmes financiers, vous devez faire un diagnostic de votre santé financière. Pour ce faire, vous devez mettre sur pied un budget réaliste. Ce faisant vous saurez l’argent qui rentre dans vos poches ainsi que l’argent qui en sort.

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Vous avez une multitude d’options à votre disposition. Vous pouvez le faire vous-même avec un classeur Excel, ou vous pouvez utiliser des applications mobiles ou notre outil en ligne.

Ainsi, vous verrez les dépenses qui pompent le plus votre argent et vous pourrez les ajuster en fonction de vos revenus. Une fois que vous avez tout cela sous vos yeux, vous avez la possibilité de couper dans vos dépenses inutiles afin d’allouer plus d’argent au remboursement de vos dettes.

Conseil n°4 : Utilisez la méthode avalanche pour les dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé

Une des meilleures stratégies que vous pouvez utiliser est d’abord de vous assurer d’effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes avant d’allouer le reste de l’argent prévu au paiement de votre dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé.

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Il est crucial de prioriser les dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé pour réduire au minimum le montant total d’intérêt payé. Une fois que vous êtes libéré de cette première dette, prenez tout l’argent que vous réserviez au remboursement de cette dette et dirigez-le sur la dette suivante avec le taux d’intérêt le plus élevé. En faisant cela, vous vous assurez de payer un minimum d’intérêt sur toutes vos dettes.

Conseil n°5 : Utilisez la méthode boule de neige

Cette stratégie est dérivée de la méthode avalanche sauf qu’après vous être assuré d’avoir effectué les paiements minimums sur toutes vos dettes, vous allouez le reste de votre argent  sur la dette ayant le plus petit solde.

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En fait, cette stratégie est surtout émotive et psychologique. En effet, le fait de voir rapidement des résultats peut vous donner plus de motivation puisque vous sentez que vous êtes sur le droit chemin en éliminant le nombre de dettes que vous avez.

Vous pouvez par exemple utiliser cette méthode au tout début afin d’en finir rapidement avec votre dette ayant le plus petit solde. Cela va vous donner confiance, car vous allez vous dire que c’est possible après tout. Puis, je vous suggère d’adopter la méthode avalanche que vous avez découverte plus haut.

Conseil n°6 : Cherchez un revenu d’appoint

Vous pouvez augmenter vos revenus en cherchant un second emploi ou en faisant des heures supplémentaires à votre travail actuel. Ainsi, vous pouvez accélérer le paiement de vos dettes en y affectant tous vos revenus supplémentaires.

Toutefois, gardez à l’esprit qu’il n’est pas donné à tout le monde de faire usage de cette stratégie de désendettement.

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Une autre méthode pour augmenter vos revenus est de tirer parti d’un passe-temps que vous aimez ou d’une compétence que vous possédez. Par exemple, si vous aimez écrire, vous pouvez songer à offrir des services de rédaction d’article à la pige pour des blogs, des journaux, des sites web, etc. Si vous êtes bricoleur, voyez si vous pouvez offrir des services de bricolage durant vos heures libres.

Une autre dernière idée pour générer des revenus supplémentaires est d’utiliser votre maison. Vous est-il possible de mettre votre sous-sol en location ? Ou votre garage ? Ou juste une chambre ?
Vous pouvez par exemple louer une pièce de votre maison à un étudiant.

Conseil n°7 : Vendez vos objets inutiles

Nous avons tous des objets à la maison qui prennent la poussière et qui occupent inutilement de l’espace, n’est-ce pas ? Ça pourrait être un instrument de musique que vous ne jouez plus ou un équipement sportif que vous n’utilisez plus.

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Vous pouvez liquider ces objets en organisant un vide-garage ou en les vendant à un commerce de seconde main. C’est une méthode rapide pour générer un surplus d’argent que vous pouvez utiliser pour vous libérer de vos dettes. Aussi, ça vous permet de gagner plus d’espace à la maison.

Conseil n°8 : Réduisez temporairement vos dépenses

Nous avons tous des passions et des désirs qui sont plus grands que nos chèques de paie. Vous avez peut-être entendu le vieux dicton : «On peut avoir presque tout ce qu’on veut, mais on ne peut pas se permettre tout ce qu’on veut.» Le stress financier causé par l’endettement peut être considérable, mais réduire ses dépenses peut aider à diminuer cette pression émotionnelle.

C’est pour dire que de nombreuses personnes s’embourbent dans l’endettement parce qu’elles ont tendance à acheter ce qu’elles veulent quand elles le veulent et non quand elles le peuvent. Or, même les millionnaires ne peuvent pas se permettre d’acheter tout ce qu’ils veulent.

Si vous voulez quelque chose, ne l’achetez que si vous en avez les moyens. Si vous pouvez vous contenter de moins que ce que vous voudriez idéalement, même temporairement, vous pouvez utiliser l’argent que vous économisez pour rembourser votre dette. Lorsque votre dette sera remboursée, vous vous serez probablement adapté à vos nouvelles priorités, et vous pourrez utiliser l’argent que vous économisez pour d’autres priorités financières.

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Une autre bonne façon de dépenser moins est de payer en espèces plutôt qu’à crédit. En effet, des études ont montré que la transaction moyenne sur une carte de crédit est de 112 $ contre 22 $  pour la transaction par argent liquide. C’est tout à fait compréhensible vu que vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez si vous circulez avec du cash. Aussi, lorsque vous effectuez vos achats à crédit la diminution de votre argent n’est pas palpable. C’est comme si c’était un monde virtuel. Ce qui fait que psychologiquement, on a tendance à plus dépenser avec une carte de crédit.

Un ménage canadien moyen qui achète tout avec des cartes de crédit pour accumuler des points ou obtenir des remises en espèces pourrait économiser probablement plus de 3 000 $ par an s’il achetait uniquement avec de l’argent liquide à la place. Or, les points ou les remises en espèces ne représentent qu’une valeur d’environ 400 $ par année au mieux.

Même si vos économies ne sont pas aussi importantes que celles de cet exemple, vous pouvez probablement comprendre ce que nous voulons dire. Si vous voulez vous débarrasser de vos dettes, laissez vos cartes de crédit à la maison, utilisez de l’argent liquide et n’achetez rien à crédit avant d’avoir remboursé vos dettes.

Conseil n° 9 : Négociez avec vos créanciers

Si vous avez tenté en vain de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus pour rembourser vos dettes, vous pouvez tout simplement essayer de négocier à l’amiable avec vos créanciers. Dans certains cas, la négociation avec les créanciers peut être la seule option viable pour rétablir l’équilibre financier. Vous serez surpris de rencontrer des créanciers qui sont prêts à vous aider à condition que vous leur proposiez un plan de remboursement qui cadre avec votre budget.

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Toutefois, vous devez envisager cette solution dès vos tout premiers retards de paiement. Autrement, vos créanciers vont douter de votre bonne volonté. Si vos créanciers refusent de vous accorder une entente, là il vous faut faire recours immédiatement aux solutions les plus agressives que vous verrez plus bas en commençant par la moins agressive.

Conseil n°10 : Consolidez vos dettes avec un prêt de consolidation

Vous pouvez vérifier avec votre institution financière ou votre union de crédit afin de voir si vous pouvez y obtenir un prêt de consolidation, dont le taux d’intérêt est souvent plus avantageux. Il s’agit d’un prêt qui vous permet de rembourser immédiatement toutes vos dettes de consommation. La particularité de ce prêt est son taux qui est inférieur au taux moyen des dettes que vous essayez de consolider. En regroupant plusieurs dettes en un seul prêt à un taux d’intérêt plus favorable, vous pouvez économiser de l’argent sur les paiements d’intérêts.

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Ainsi, non seulement vous économisez sur les intérêts, mais aussi vous n’avez plus qu’à vous occuper que d’une seule dette au lieu de plusieurs.

La consolidation de dettes n’a lieu d’être que si elle vous permet d’avoir un budget ayant les deux caractéristiques suivantes :

  • Il vous permet de ne plus prendre de crédit ;
  • Il vous permet de mettre sur pied un fonds d’urgence.

Généralement, économiser est la dernière des choses à laquelle pourrait penser quelqu’un qui essaie de se libérer des dettes. Toutefois, voyez cela de la façon suivante : si vous n’avez aucune économie et qu’un imprévu se produit (et il y en aura), vous serez obligé de vous endetter. À la fin vous risquez de vous trouver à la même position d’avant le prêt ou même une position plus dégradée.

Conseil n°11 : Faites une proposition de consommateur

Si votre cote de crédit est trop amochée pour que vous puissiez obtenir un prêt de consolidation, là vous devez passer par des solutions qui sont encadrées par la Loi. Pour faire usage de ces solutions, vous devez, comme le stipule la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, passer par un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier est un expert en insolvabilité et donc en règlement de dettes.

La proposition est une offre légale de remboursement de vos dettes non garanties que vous faites à vos créanciers en fonction de ce que vous pouvez payer. Nos propositions, qui ont des taux d’acceptation d’environ 98 %, ont permis à des milliers d’insolvables de se libérer de leurs dettes non garanties en ne remboursant que 30 % de leurs dettes voire même moins.

Vu que vous vous libérez de vos dettes non garanties en ne remboursant qu’une portion, la proposition vous permet de disposer de plus de liquidités pour en finir plus rapidement avec vos dettes garanties.

En outre, l’un des grands bienfaits dont vous profitez avec la proposition de consommateur est la protection juridique contre les harcèlements et les actions légales de vos créanciers. Aussi, vous êtes accompagné tout au long du processus par un expert en insolvabilité et en finances personnelles. Par contre, nos créatrices financières du Groupe Leblanc peuvent vous accompagner après le processus pour s’assurer que vous ne sombrez plus dans l’endettement.

Si vous voulez savoir  dans les détails comment se libérer des dettes grâce à cette solution, vous pouvez lire toutes les réponses aux questions sur la proposition de consommateur.

Conseil n°12 : Déclarez faillite personnelle

Si la proposition est hors de portée du fait de votre situation financière malheureuse, vous devez songer à la solution la plus radicale et la plus agressive : la faillite personnelle.

Elle vous permet de vous libérer de toutes vos dettes (sauf certaines dettes non libérables) sous couvert que vous aurez à céder certains de vos biens. Rassurez-vous ! Vous n’allez pas devoir céder tous vos biens. En effet, vous avez d’abord des biens juridiquement insaisissables. Ensuite, vous n’êtes pas forcément tenu de céder tous vos biens saisissables. En fait, tout dépend de votre situation d’endettement.

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Tout comme la proposition, la faillite vous offre les mêmes bienfaits d’accompagnement et de protection juridique. Je vous invite à découvrir les réponses à toutes les questions que vous pouvez avoir sur la faillite.

Conseil n°13 : Maintenez une bonne cote de crédit

Maintenir une bonne cote de crédit est essentiel pour votre crédibilité financière. Une bonne cote de crédit vous permet d’obtenir des prêts et des crédits à des taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme. Pour maintenir une bonne cote de crédit, il est crucial de payer vos dettes à temps, d’éviter les retards de paiement et de ne pas contracter de nouvelles dettes inutiles.

Il est également important de vérifier régulièrement votre cote de crédit pour vous assurer qu’elle est exacte et à jour. Vous pouvez obtenir une copie de votre cote de crédit en ligne ou en contactant un des grands bureaux de crédit. En surveillant votre cote de crédit, vous pourrez détecter et corriger rapidement toute erreur qui pourrait nuire à votre score.

En suivant ces étapes, vous pourrez identifier et comprendre vos dettes, dresser votre bilan financier et maintenir une bonne cote de crédit. Cela vous aidera à prendre des décisions éclairées et à établir un plan de remboursement efficace pour vos dettes.

Comment obtenir plus d’aide pour se libérer des dettes ?

Plus vite vous commencerez à vous occuper de vos dettes, plus vite vous les aurez remboursées. L’augmentation du coût de la vie peut contribuer à l’accumulation des dettes. Le temps passe, que vous les remboursiez ou non, alors commencez par essayer au moins une ou deux de ces stratégies. Vous n’avez vraiment rien à perdre !

Si vous avez besoin d’aide pour trouver la meilleure solution pour vous, contactez une de nos conseillères en insolvabilité pour obtenir une évaluation gratuite et confidentielle de votre situation.

Qu’attendez-vous ? Vos dettes sont prêtes à être éliminées. La seule chose qui reste est de nous contacter.

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