image sur laquelle est écrit en avant plan : faillite ou consolidation de dettes, que choisir ?

Faillite ou consolidation de dettes, que choisir ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - Modifié le |

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Voici le meilleur article qui puisse vous dire si vous devez choisir la faillite ou la consolidation de dettes.

Le manque d’informations sur le paysage financier est un mal qui pousse des milliers de Canadiens à prendre de mauvais choix qui finissent par les entraîner dans le surendettement. C’est ce même mal qui les engouffre davantage dans le surendettement, car ne sachant pas quelle solution à l’endettement choisir en fonction de leurs circonstances.

La faillite et la consolidation de dettes sont 2 solutions à l’endettement distinctes. La faillite personnelle est une procédure légale dont l’étape finale est la libération de vos dettes. En revanche, la consolidation de dettes est une solution de restructuration de vos dettes qui rend vos paiements plus abordables. Vous allez, dans cet article, voir les divergences qu’il y a entre ces 2 solutions. Aussi, je vais par la suite vous proposer une solution, la proposition de consommateur, qui combine les avantages de chacune des deux solutions. 

Comment fonctionne une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste en un nouveau prêt auprès d’une institution financière afin de rembourser plusieurs dettes. L’avantage majeur du prêt de consolidation de dettes est l’économie d’argent qui vient avec vous permettant ainsi de vous libérer de vos dettes plus rapidement. Pour cela, il faudrait bien sûr que le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation de dettes soit bien plus bas que le taux des dettes que vous avez regroupé.

Toutefois, vous devez savoir que le prêt de consolidation de dettes peut venir avec certains inconvénients. En effet, il y a certaines conditions à remplir pour être qualifiable pour un prêt de consolidation de dettes. Par exemple, le prêteur voudra s’assurer que vous avez une source régulière de revenu, un emploi stable ainsi qu’une bonne cote de crédit. Vous devez donc prendre en compte cet aspect avant de faire votre demande de consolidation.

Le prêt de consolidation de dettes ne fait pas disparaître vos dettes comme le fait la faillite personnelle. Vous devez rembourser la totalité du nouveau prêt pour qu’on puisse dire que vous êtes déchargé de vos dettes.

Je vous invite à maîtriser davantage les tenants et aboutissants de la consolidation de dettes afin de mieux cerner cette solution.

Comment fonctionne une faillite personnelle ?

La faillite est une procédure légale, prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui vous libère de vos dettes sous réserve que vous cédiez certains de vos biens saisissables. Vous ne pouvez déposer une faillite personnelle que par le biais d’un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier est le seul qui puisse administrer une faillite en vous aidant à remplir les documents nécessaires, en déposant votre dossier au niveau du bureau du surintendant des faillites, et en avisant vos créanciers.

La faillite vous permet de vous libérer de vos dettes libérables à l’issue de la procédure. En revanche, le prêt de consolidation de dettes est un refinancement de vos dettes. La faillite convient le mieux à une personne qui n’a pas les moyens de rembourser ses dettes. La faillite offre également une protection contre les actions des créanciers, comme les saisies de salaire. S’il s’agit de votre première faillite, elle peut être réglée en aussi peu que neuf mois. Ce délai est porté à 21 mois si vous disposez d’un revenu excédentaire élevé.

La faillite comporte plusieurs aspects que je ne pourrai pas aborder dans cet article de peur que ce soit un peu long. Toutefois, si vous voulez tout comprendre sur la faillite personnelle, je vous propose de lire les réponses aux questions les plus fréquentes sur la faillite personnelle.

La solution intermédiaire entre la faillite et la consolidation de dettes

Il existe une solution intermédiaire entre la faillite et la consolidation de dettes, il s’agit de la proposition de consommateur. Cette dernière existe également en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.

En fait, la proposition de consommateur est une autre façon de vous libérer de vos dettes sans devoir faire faillite. Aussi, à la manière d’un prêt de consolidation de dettes, la proposition de consommateur regroupe vos paiements mensuels en un seul paiement. Toutefois, au lieu de payer vos dettes plus les intérêts, la proposition vous donne l’opportunité de rembourser ce que votre budget vous permet. Ainsi, la proposition de consommateur est une forme de consolidation de dettes qui réduit ou élimine vos dettes. Ce n’est pas fini. La proposition de consommateur vous offre une protection contre toute action de recouvrement que vos créanciers pourraient engager à votre encontre.

Je vous invite à jeter un coup d’oeil aux réponses aux questions les plus fréquentes sur la proposition de consommateur pour bien cerner cette solution.

Faillite ou consolidation de dettes, que dois-je choisir ?

Trouver la meilleur option pour vos dettes dépend de vos circonstances particulières. C’est ainsi que si vous devez faire un choix entre la faillite ou la consolidation de dettes, vous devez prendre en considération votre capacité financière, votre dossier de crédit ainsi que le montant de vos dettes. Gardez en tête ces trois choses importantes :

  • L’élimination de vos dettes peut se faire par la faillite personnelle et non par la consolidation de dettes,
  • La protection légale contre les créanciers peut s’obtenir par la faillite personnelle et non la consolidation de dettes,
  • La proposition de consommateur combine les avantages de la faillite et de la consolidation de dettes.

Choisir entre la faillite ou la consolidation de dettes n’est pas une chose aisée. Toutefois, dans les grandes lignes, si vous avez un ratio d’endettement élevé et que votre budget ne peut pas supporter les mensualités d’un prêt de consolidation de dettes, alors il faut choisir la faillite pour vous sortir de vos difficultés financières. Il est bien vrai que porter son choix sur une solution comme la faillite ou la proposition de consommateur n’est pas facile vu l’impact négatif qu’elles peuvent entraîner sur la cote de crédit. Toutefois, le plus important ici n’est pas l’effet sur votre cote de crédit mais plutôt trouver le moyen idéal pour éliminer vos dettes et avoir un nouveau départ. Ensuite, vous pouvez canaliser votre énergie sur le rétablissement de votre crédit. Ne vous-en faites pour cela ! Si vous utilisez les meilleures techniques pour refaire votre cote de crédit, vous allez rapidement refaire votre santé financière.

Alors, que dois-je faire ?

Si vous êtes aux prises avec des dettes, la faillite et la consolidation de crédit sont deux options viables à envisager. Un syndic autorisé en insolvabilité peut évaluer votre situation financière et vous aider à peser soigneusement le pour et le contre de chaque option. Par la suite, vous pourrez discuter de la solution qui vous convient le mieux. Il va également vous parler de chaque solution à l’endettement disponible.

Contactez-nous dès aujourd’hui pour une consultation gratuite afin de discuter des avantages et des inconvénients de la consolidation de vos dettes par un prêt par rapport à la faillite ou à une proposition de consommateur. Commençons à créer votre plan de désendettement.

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