Vous luttez sous le poids des dettes et aspirez à un chemin vers la liberté financière ? La proposition de consommateur a été la clé de la libération pour des milliers de Québécois, tout comme pour Mélanie.
Entre janvier et octobre 2023, 17 810 Québécois ont choisi cette voie pour rétablir leur santé financière.
Mélanie Beauregard était une image de réussite et de bonheur, avec une carrière prospère et une vie sociale enrichissante. Entourée d’amis et de famille, elle semblait comblée.
Pourtant, une série d’événements imprévus, dont un divorce coûteux et une perte d’emploi, a bouleversé sa stabilité financière. La pression des dettes s’est transformée en une bataille quotidienne épuisante, affectant ses relations et son bien-être. Les paiements des intérêts ont considérablement contribué à cette pression financière, rendant chaque mois plus difficile à gérer.
Ce récit est celui de Mélanie, mais il pourrait être le vôtre ou celui de nombreux Québécois confrontés à des défis financiers similaires.
Dans cet article, nous explorerons le témoignage de Mélanie et la manière dont la proposition de consommateur peut offrir une issue vers la liberté financière.
Vous apprendrez quelles dettes peuvent être résolues par la proposition, le temps nécessaire pour y parvenir, et les étapes à suivre une fois libéré de ces fardeaux financiers.
Entamons ce voyage vers la libération financière.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une solution efficace pour les individus accablés par des dettes importantes. Elle permet de régler celles-ci de manière équitable en proposant aux créanciers un plan de remboursement partiel ou échelonné dans le temps.
Contrairement à la faillite, la proposition de consommateur offre une alternative moins drastique, permettant de minimiser les impacts négatifs sur votre cote de crédit. En optant pour cette solution, vous pouvez négocier des conditions de remboursement plus favorables avec vos créanciers, tout en évitant les conséquences sévères d’une faillite.
Le point de tournant financier : comprendre la libération de dettes dans votre parcours
La libération de dettes est le phare d’espoir pour ceux engagés dans une proposition de consommateur ou une faillite. C’est un jalon crucial, marquant la fin d’un périple complexe et le commencement d’une ère financière renouvelée.
Cette libération n’est cependant pas instantanée. Elle représente l’aboutissement d’un processus exigeant, où vous avez dû respecter scrupuleusement chaque étape.
L’essence même de cette libération réside dans la suppression de vos dettes. Cela signifie que vos créances antérieures sont désormais considérées comme remboursées. Vous libérez ainsi votre budget et votre esprit des paiements incessants.
Dans le jargon de l’insolvabilité, cette étape réalisée via la proposition de consommateur est souvent qualifiée de “l’exécution intégrale de la proposition”. C’est un moment charnière qui vous permet de respirer, libéré de l’oppression financière. Cette libération est officialisée par un certificat d’exécution délivré par le syndic.
C’est de cette façon que la conseillère expliqua à Mélanie ce qu’est une libération de dettes.
Mélanie, prise dans un tourbillon de dettes et de stress, se sentait accablée. Sa santé et son humeur en souffraient, impactant même ceux qui n’avaient aucun lien avec ses problèmes financiers. Face à l’accumulation de pressions et à l’incapacité de subvenir à ses besoins fondamentaux, Mélanie a pris une décision capitale.
À l’extrême limite de ses forces, Mélanie a pris la décision cruciale de consulter un conseiller du Groupe Leblanc. Bien que sceptique au début, Mélanie a été convaincue par les avantages de cette solution.
Elle a été particulièrement attirée par la perspective de se libérer de ses dettes, les types de dettes éliminables, la durée nécessaire pour y parvenir, et les démarches à suivre pour restaurer son crédit post-libération.
Dans les sections suivantes, nous allons examiner en détail ces aspects.
Comment fonctionne la proposition de consommateur ?
Le fonctionnement de la proposition de consommateur est structuré et transparent. Voici les étapes clés :
- Consultation initiale : Vous commencez par consulter un conseiller en crédit qui évalue votre situation financière et détermine si la proposition de consommateur est la solution adéquate pour vous.
- Préparation de la proposition : Avec l’aide de votre conseiller, vous préparez une proposition détaillée qui sera soumise à vos créanciers.
- Réponse des créanciers : Les créanciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition. Ils peuvent l’accepter, la refuser ou demander des modifications.
- Acceptation et mise en œuvre : Si la proposition est acceptée, vous devez respecter les termes convenus et rembourser vos dettes selon les modalités établies.
Ce processus vous permet de reprendre le contrôle de vos finances tout en offrant une solution viable à vos créanciers.
Ouvrez la porte de la libération financière : le processus simplifié de la proposition de consommateur
La route vers la libération de dettes par une proposition de consommateur est un parcours bien défini. C’est un parcours exigeant le respect de plusieurs étapes et conditions essentielles.…
… Si vous le faites, votre syndic vous remettra un certificat d’exécution intégrale de votre proposition (conformément à l’article 66.38.1 de la LFI). Ce document certifie que vous êtes libéré de toutes les dettes incluses dans la proposition.
Ce processus vous permet de reprendre le contrôle de vos finances tout en offrant une solution viable à vos créanciers. De plus, les consommateurs peuvent accéder à leur rapport de solvabilité via le site web des agences d’évaluation du crédit.
Pour une libération automatique, vous devez respecter les conditions suivantes :
- Effectuer tous les paiements requis : Cette étape prouve votre engagement envers le processus.
- Participer aux séances de conseil en crédit : Comme stipulé par l’article 66.38.2.)),vous devez participer aux deux sessions de conseil pour la gestion future de vos finances.
- Absence d’opposition : Il ne doit y avoir aucune opposition à votre libération de la part de vos créanciers, du syndic, ou du surintendant.
- Assister aux réunions requises : Cela peut inclure des réunions de créanciers, des examens ou des audiences de tribunal, si nécessaire.
Comme le dit l’article 66.3.3,tout manquement aux obligations ou une infraction à la LFI peut sérieusement compromettre votre libération.
Cependant, il est réconfortant de noter que la grande majorité des propositions aboutissent à une libération automatique. Cela élimine ainsi la nécessité d’une audience judiciaire.
Quelles sont les dettes que la proposition de consommateur peut résoudre ?
La proposition de consommateur est conçue pour vous libérer de l’ensemble de vos dettes non garanties :
- Dettes de carte de crédit.
- Découverts bancaires ou lignes de crédit personnelles.
- Prêts sur salaires ou avances de fonds.
- Dettes du gouvernement comme les Impôts sur le revenu, TPS, retenues à la source, entre autres.
- Prêts étudiants (provinciaux, fédéraux) sous certaines conditions.
- Prêts étudiants privés.
- Dettes personnelles ou familiales non garanties.
- … etc.
Pour Mélanie, la majorité de ses dettes relevait de ces catégories. Cet aspect majeur fut décisif dans son choix de se tourner vers la proposition pour retrouver la tranquillité d’esprit.
Quelles sont les dettes que la proposition de consommateur n’efface pas ?
La proposition de consommateur est un outil puissant pour éliminer de nombreuses dettes. Toutefois, il existe certaines obligations financières qu’elle ne couvre pas qui sont les dettes non-libérables. Les voici :
- Créances avec garantie : comme les emprunts hypothécaires ou les prêts auto.
- Contraventions et sanctions judiciaires : incluant les injonctions de restitution.
- Indemnités et pensions : destinées aux enfants et ex-conjoints.
- Pénalités pour atteintes à la personne : inclut les dommages causés par des atteintes physiques, sexuelles, ou mortelles.
- Dus Liés à des Actions Frauduleuses : Comprend les dettes issues de la fraude, de la malversation, ou de l’abus de confiance.
- Sanctions pour biens mal acquis : dettes liées à l’acquisition de biens de manière inappropriée ou sur la base d’informations inexactes.
- Certaines dettes étudiantes : selon des conditions spécifiques.
- Créances non déclarées : les montants dus à des créanciers non déclarés à votre syndic.
Pour Mélanie, ses dettes ne tombaient pas sous ces catégories, ce qui la rassurait sur l’efficacité de la proposition pour sa situation. Après avoir clarifié les dettes libérables et non libérables, sa conseillère a expliqué le temps nécessaire pour atteindre la libération, un aspect que nous aborderons dans la section suivante.
Votre calendrier vers la libération financière : la durée réelle de la proposition de consommateur
En moyenne, vous pouvez atteindre la libération en 42 mois, soit environ 3 ans et demi, basé sur notre expérience avec des milliers de propositions.
Selon l’article 66.12.5 de la LFI, la durée maximale d’une proposition est de 60 mois, soit 5 ans.
Toutefois, si vous disposez de ressources supplémentaires et souhaitez accélérer le processus, il est possible de payer plus que le montant mensuel convenu. D’ailleurs, vous pouvez même opter pour un paiement forfaitaire et vous libérer de vos dettes en seulement 1 ou 2 mois.
Pour Mélanie, la flexibilité dans la durée et la possibilité de réduire le temps nécessaire ont renforcé son intérêt pour cette solution. Cependant, elle avait encore des doutes, notamment concernant les démarches à suivre après la fin de sa proposition.
Dans la section suivante, nous allons découvrir comment la conseillère de Mélanie l’a guidée sur la voie à suivre après la fin de sa proposition.
La liberté financière acquise : que faire après la libération des dettes
À la libération, vos dettes sont effacées, mais une mention de la proposition de consommateur demeure dans votre dossier de crédit.
La bonne nouvelle est que vous n’avez plus de dettes. Ainsi, l’absence de dettes vous offre une occasion en or pour rebâtir votre crédit à partir de zéro.
Voici les étapes à suivre pour refaire votre crédit :
- Examinez votre dossier de crédit : assurez-vous que les informations relatives à votre proposition de consommateur et aux dettes concernées sont correctement reportées. Les renseignements conservés par les bureaux de crédit peuvent être positifs ou négatifs et leur durée de conservation varie selon la nature des renseignements, impactant ainsi votre cote de crédit.
- Obtenez une carte de crédit garantie : cette carte représente une étape importante pour accéder à nouveau au crédit. Il est crucial de rembourser intégralement le solde chaque mois pour établir un historique de crédit positif.
- Appliquez les conseils d’éducation financière : utilisez les connaissances acquises lors de vos séances de conseil en crédit pour éviter les erreurs passées et gérer efficacement votre argent.
En outre, vous avez toujours accès à des conseils gratuits et personnalisés de votre conseillère pour vous aider à maintenir une santé financière durable.
Mélanie, rassurée par la perspective d’un accompagnement continu, a opté pour la proposition de consommateur. Cette décision a réduit ses paiements mensuels de 1300 $ à 850 $, lui permettant de respirer plus librement. Cela a marqué un tournant décisif dans sa vie, ouvrant la voie à une libération financière.
Grâce à cette solution, Mélanie a retrouvé un équilibre financier et émotionnel. Elle peut maintenant gérer ses finances sereinement. Elle peut aussi créer un environnement harmonieux pour elle et sa famille, et profiter de la vie sans le poids écrasant des dettes.
Sa gratitude envers Groupe Leblanc va au-delà de leur expertise, reconnaissant leur rôle crucial dans la restauration de sa paix financière.
Conclusion
La proposition de consommateur représente une voie viable vers la libération de vos dettes non garanties. Avec une durée moyenne de 42 mois et un maximum de 60 mois, elle offre un parcours structuré vers un avenir financier plus stable.
Selon vos ressources financières, il est possible de se libérer des dettes en aussi peu que 2 ou 3 mois.
Vous vous demandez combien de temps il vous faudra pour vous libérer de vos dettes ? Curieux de connaître la réduction exacte de vos paiements mensuels ?
Chaque situation est unique et mérite un plan sur mesure.
Imaginez un Avenir sans Dettes
Pensez à ce que vous pourriez accomplir sans le poids des dettes. Quels seraient vos projets avec cette liberté retrouvée et les économies réalisées ?
La première étape est simple, il suffit d’un clic sur le bouton vert ci-dessous. Ne laissez pas vos dettes s’accumuler davantage.
Prenez les rênes de votre vie financière dès aujourd’hui. N’attendez pas que le fardeau des dettes devienne insurmontable. Cliquez, explorez vos options, et entamez votre voyage vers la liberté financière.
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