Comment obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur ?

Cet article est le plus complet qui puisse vous éclairer sur la possibilité d’obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur.

• Souhaitez-vous savoir quelles seront les conséquences de la proposition de consommateur sur votre cote de crédit ?
• Aimeriez-vous savoir s’il est possible d’obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur ?

Si ces questions font tournoyer votre cerveau, vous êtes au meilleur endroit pour avoir des réponses.

Je vous donne les réponses tout de suite. Oui, la proposition de consommateur aura bel et bien un impact temporaire sur votre cote de crédit. Oui, vous avez la possibilité d’obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur.

Sans plus tarder, voyons l’effet de la proposition sur votre crédit ainsi que les conditions adéquates pour acquérir une nouvelle carte de crédit après une proposition de consommateur.

Qu’est-ce que la proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur est une solution légale vous permettant d’effacer vos dettes. Grâce à elle, vous ne remboursez à vos créanciers qu’un pourcentage de ce que vous leur devez sans intérêts. Si vos créanciers acceptent votre offre, vous devez payer la somme totale dans un délai maximum de cinq ans.

Un des gros avantages dont vous pouvez profiter avec la proposition de consommateur est le bouclier juridique qui vient avec. En effet, dès le dépôt de votre proposition, vos créanciers doivent cesser tout type d’actions de recouvrement. 

La législation fédérale stipule que seul un syndic autorisé en insolvabilité dispose de la compétence pour administrer une proposition de consommateur. Il appartient donc au syndic de préparer l’offre et de conduire toute négociation entre vous et vos créanciers. Il est difficile de résumer le fonctionnement de la proposition ici. Si vous voulez en savoir plus dans les détails, je vous invite à jeter un coup d’œil à la proposition de consommateur en profondeur.

Nous sommes dans une société de consommation et nous avons besoin de cartes de crédit pour des achats de tout genre. Par exemple, vous pouvez utiliser des cartes de crédit pour effectuer des réservations d’hôtel, pour louer un véhicule  ou pour acheter des appareils électroniques, etc. 

J’ai maintes fois entendu qu’il est impossible d’obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur. C’est totalement faux et vous allez le découvrir dans les prochaines sections.

Nous avons accompagné des milliers d’individus qui ont pu obtenir un score de crédit élevé qu’ils n’ont jamais eu auparavant. Ils ont pu également obtenir un prêt hypothécaire et obtenir un crédit non garanti tel qu’une carte de crédit après une proposition de consommateur.

À présent, scrutons plus profondément l’impact qu’a la proposition de consommateur sur votre cote de crédit.

Qu’arrive-t-il à ma cote de crédit lorsque je dépose une proposition de consommateur ?

Les solutions de remboursement de dettes viennent avec leurs lots de conséquences. La proposition de consommateur, la faillite, le plan de gestion de dettes, les conseils en matière de crédit ont tous un impact sur votre crédit. La clé pour choisir la solution idéale est de choisir celle qui est plus en phase avec votre situation et surtout comprendre la façon dont vous pouvez obtenir un bon crédit après usage de la solution.

Chacune de vos créances que vous avez déclarées apparaît sur votre dossier de crédit avec un score de crédit à ses côtés et appartient à un des quatre types de dettes suivants :

• Crédit renouvelable.
• Crédit à tempérament.
• Emprunt hypothécaire.
• Crédit ouvert.

Le crédit renouvelable est celui qui englobe vos dettes qui proviennent des cartes de crédit. En gros, le crédit renouvelable concerne tout produit qui vous permet d’emprunter de manière continue des montants jusqu’à ce que vous atteignez la limite fixée. Les montants de remboursement de ce type de crédit sont variables et dépendent de votre bon vouloir.

Chaque compte commercial de crédit renouvelable a une cote qui varie entre R1 et R9. La cote R1 signifie que vous remboursez les dettes relatives au compte au cours du même mois. Ce qui a le plus positif des impacts sur votre crédit. En revanche, la côte R9 signifie que le compte est en recouvrement ou en faillite. Ce qui a l’impact le plus négatif sur votre dossier de crédit.

Tout arrangement de paiements ramène votre cote à R7. Par arrangement de paiements, j’insinue les plans de gestion de dettes ou les propositions de consommateur. Je vous invite à lire attentivement le guide sur le dossier de crédit afin que vous puissiez en maîtriser tous les aspects.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie ?

De nos jours, il est presque impossible qu’un individu puisse vivre sans cartes de crédit. Voyez par vous-même, l’argent liquide est de moins en moins accepté et nous effectuons la majorité de nos achats et transactions sur internet. Cette numérisation des transactions s’est encore plus prononcée à cause de la pandémie du COVID-19 qui a sévi pendant des dizaines de mois.

La bonne nouvelle est que vous pouvez obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur. D’ailleurs, vous pouvez même obtenir une carte de crédit pendant la proposition de consommateur. Toutefois, il s’agit d’une carte différente des cartes de crédit traditionnelles que vous connaissez. Cette carte est appelée la carte de crédit sécurisée ou garantie dans le jargon financier. Du moins, c’est cette carte que nous vous recommandons au détriment de la carte de crédit traditionnelle.

La carte de crédit garantie fonctionne de la même manière que la carte de crédit traditionnelle. La seule différence est que la carte de crédit sécurisée est garantie par une caution que vous versez à la compagnie émettrice. Cette caution constitue la limite de crédit de votre carte sécurisée. Cette fonctionnalité unique est ce qui fait de la carte de crédit garantie l’un des meilleurs outils pour rétablir votre cote de crédit après une proposition de consommateur.

À présent, voyons dans la prochaine section la façon dont la carte de crédit garantie vous permet de refaire votre crédit rapidement.

Comment l’utilisation d’une carte de crédit sécurisée après une proposition de consommateur peut-elle m’aider à rétablir ma cote de crédit ?

À la différence des cartes de débit ou des cartes de crédit prépayées, les opérations de la carte de crédit garantie sont transmises aux deux bureaux de crédit. Par conséquent, le respect des échéances de paiements, le fait d’équilibrer votre ratio d’endettement ainsi que le solde de vos dettes aideront à rétablir votre crédit.

Toutefois, je ne vais pas vous vendre du rêve. Refaire son crédit demande de la patience. Ce n’est pas quelque chose que vous pouvez accomplir en une nuit. Vous devez donc prouver aux institutions financières que vous avez abandonné derrière vous les mauvaises habitudes de gestion de crédit qui vous ont conduit vers une situation financière périlleuse. Pour ce faire, vous devez emprunter et effectuer les paiements de manière responsable selon les termes contractuels.

À chaque fois que vous faites vos paiements avant les échéances, les bureaux de crédit considèrent que vous gérez votre crédit de manière responsable. Cela se répercute sur votre cote de crédit qui gagne en pointage.

Vous allez maintenant voir dans la prochaine section si le moment opportun pour obtenir une carte de crédit est après la proposition ou pendant la proposition.

Quand pourrais-je faire une demande de carte de crédit, après ou pendant la proposition ?

Comme je vous l’ai dit tantôt, en matière de bonne gestion de crédit ce n’est pas l’outil que vous utilisez qui est le plus important. Plutôt c’est le  timing de l’utilisation de l’outil.

En réalité, vous pouvez tenter d’obtenir une carte de crédit avant d’avoir achevé votre proposition de consommateur. Toutefois, ce n’est pas la plus sage des décisions s’il s’agit d’une carte de crédit traditionnelle. Pour cette dernière, il est plus sage d’attendre après que vous ayez complété votre proposition.

En revanche, vous pouvez tenter d’obtenir une carte de crédit sécurisée pendant votre proposition de consommateur. D’ailleurs, l’un des meilleurs moyens pour améliorer votre score de crédit est par le biais d’une carte de crédit. Or, dans ces circonstances, la carte de crédit sécurisée est le meilleur outil que vous puissiez obtenir.

Toutefois, même pour la carte de crédit garantie, il y a un moment opportun pour pouvoir l’utiliser pendant une proposition de consommateur.

Je vous conseille de commencer à utiliser une carte de crédit garantie après que vous ayez suivi les deux séances obligatoires de conseils en matière de crédit incluses dans la procédure de proposition de consommateur. Cela vous permet de vous assurer que vous avez une bonne compréhension des outils et techniques de gestion saine de crédit. 

À présent, vous allez voir dans la prochaine section les raisons pour lesquelles vous ne devez absolument pas utiliser une carte de crédit traditionnelle pendant une proposition de consommateur.

Pourquoi ne devriez-vous pas essayer d’obtenir une carte de crédit non sécurisée pendant une proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur est une procédure qui peut prendre jusqu’à cinq ans. Durant cette période, il peut être tentant de chercher à obtenir un prêt hypothécaire ou une carte de crédit traditionnelle. En fait, ce n’est pas impossible de les obtenir durant votre proposition. Toutefois, vous devez savoir qu’en matière de bonne gestion de crédit, tout est dans le timing. 

En effet, il y a les moments opportuns et les mauvais moments pour obtenir une carte de crédit non garantie. Un de ces mauvais moments est généralement lorsque vous êtes en plein milieu d’une proposition de consommateur. 

C’est la raison pour laquelle le meilleur conseil que je puisse vous donner tant que vous êtes dans une proposition est de serrer la ceinture et d’éviter toute demande non essentielle de crédit. Voyez cela de cet œil !

Ça ne semble pas être une bonne gestion de crédit de vous imposer des paiements additionnels pendant que vous essayez de rembourser votre proposition de consommateur. L’objectif de la proposition est de n’avoir aucune dette non garantie une fois que vous l’aurez complété. Si vous prenez un prêt ou une carte de crédit pendant votre proposition de consommateur, vous risquez d’achever votre proposition avec déjà des dettes non garanties sur vos épaules à nouveau.

Idéalement, donnez-vous un peu de temps pour refaire votre crédit après votre proposition de consommateur. Cela vous permettra de diminuer les chances de réjection ainsi que les restrictions lorsque vous chercherez un emprunt. Aussi, vous augmenterez la probabilité d’obtenir des taux faibles sur vos emprunts.

Utilisez le crédit que quand cela est nécessaire et non quand c’est commode. Les deux séances obligatoires de conseils en crédit durant votre proposition vous donneront les compétences afin que vous puissiez gérer votre crédit de manière responsable.

Combien de temps une proposition de consommateur apparaît-elle à votre rapport de crédit ?

Rassurez-vous !
La proposition de consommateur n’apparaît plus sur votre dossier de crédit au bout d’un moment. À partir de là, et surtout si vous avez refait votre crédit, obtenir une carte de crédit après votre proposition devient une tâche aisée.

La proposition de consommateur peut demeurer à votre dossier de crédit durant une période maximum de 6 ans. Ce délai est compté à partir de la date à laquelle vous déposez votre proposition de consommateur.

En fait, aussi bien chez Equifax que TransUnion, la proposition est effacée de votre dossier selon la première des dates entre les deux suivantes : 6 ans après le dépôt officiel de votre proposition 3 ans après avoir complété votre proposition.

Par exemple, supposons que vous complétez votre proposition de consommateur en 4 ans. Elle disparaît de votre dossier 2 ans plus tard, soit 6 ans après le dépôt de votre proposition.

Imaginons à présent que vous remboursez votre proposition immédiatement sous forme de montant forfaitaire. Entre 6 ans après le dépôt de votre proposition et 3 ans après avoir complété votre proposition, laquelle de ces deux dates vient en premier ?
Trois ans après le dépôt de votre proposition, n’est-ce pas ?  

Quel est le désavantage d’avoir une faible cote de crédit ?

Chaque fois que vous tentez d’obtenir un crédit auprès des prêteurs, ils consultent votre dossier de crédit. Cette consultation permet au prêteur de déterminer si vous êtes un débiteur à risque élevé ou à risque faible.

Un risque faible signifie que vous avez un historique consistant de remboursement de vos dettes. Par conséquent, la probabilité que vous ayez des défauts de paiements est très faible. Par contre, le risque élevé signifie que vous êtes lourdement endetté avec un historique de remboursement irrégulier. De ce fait, la probabilité que vous ayez des défauts de paiements augmente.

Si les prêteurs estiment que vous êtes un client à haut risque, ils ajoutent d’autres conditions et restrictions à vos demandes de prêt. Par exemple, ils pourront :

• Appliquer des taux d’intérêt plus élevés ;
• Exiger une garantie ;
• Exiger que vous ayez des cosignataires ;
• Rejeter votre demande tout simplement.

Ainsi, les approbations avec une faible cote de crédit viennent avec des conséquences très coûteuses. C’est la raison pour laquelle il faut vous atteler à refaire votre crédit afin de tenter d’obtenir une carte de crédit après votre proposition de consommateur.

La proposition de consommateur avec le Groupe Leblanc Syndic

Nous avons aidé des milliers de Québécois à pouvoir obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur et aussi pendant la proposition. La carte de crédit garantie est l’idéal durant votre proposition tandis que la carte de crédit traditionnelle est pertinente après votre proposition de consommateur, lorsque vous avez rétabli votre crédit.

Toutefois, le fait d’obtenir une carte de crédit après une proposition n’est qu’un des aspects de la proposition de consommateur. C’est tout à fait normal de se poser des tas de questions lorsqu’on est sur le point d’entamer une procédure de proposition de consommateur.

Si vous en avez, n’hésitez surtout pas à les laisser en commentaires. J’en fais un point d’honneur d’éclaircir toutes les zones grises que vous avez sur la proposition de consommateur.