Comment vérifier son crédit gratuitement ?

Voulez-vous une réponse à la question suivante : comment vérifier sa cote de crédit gratuitement ?
Vous êtes au meilleur endroit pour cela.

Vérifier votre dossier de crédit au moins une fois dans l’année est une des meilleures habitudes financières. En fait, l’objectif de la vérification est de déceler les informations erronées ou obsolètes afin d’y apporter les corrections nécessaires. 

Pourquoi devriez-vous vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an ?

Cette routine annuelle est d’une importance capitale. En effet, vous ne voudriez pas que des informations inexactes vous empêchent d’atteindre vos objectifs financiers. Par exemple, des informations inexactes pourraient faire que les institutions financières vous accordent des prêts avec des taux d’intérêt élevés.

Voici les raisons majeures qui doivent vous inciter à vérifier votre cote de crédit gratuitement :

1. Vérification de votre dossier par les prêteurs.
   Votre prêteur potentiel jettera un coup d’œil à votre dossier et votre pointage de crédit si vous cherchez à faire financer un achat important. Notamment, si vous voulez acheter une voiture ou une maison. Des informations fausses sur votre dossier de crédit peuvent contribuer au taux élevé de votre prêt ou tout simplement à un refus.
2. Vol d’identité.
   Le vol d’identité est un phénomène qui devient de plus en plus courant. Des individus malsains usurpent votre identité pour obtenir une carte de crédit qui est à votre nom. La seule manière de déceler ce type de fraude est à travers la vérification de vos comptes de crédit dans votre dossier de crédit.
3. Vérification de votre crédit par les potentiels employeurs.
   Vous ne vous en rendez peut-être pas compte, mais de plus en plus d’employeurs consultent votre cote de crédit. Cela fait partie intégrante du processus de recrutement.
4. Vos créanciers ou les agences de recouvrement pourraient mettre à jour uniquement un de vos deux dossiers de crédit. C’est la raison pour laquelle il est important que vous vérifiez votre dossier dans chacun des deux bureaux. Un prêteur, un employé ou un propriétaire vérifie généralement qu’un seul dossier et vous ne pouvez pas prévoir lequel ce sera.

Comment vérifier sa cote de crédit gratuitement ?

Une des questions les plus courantes qui me sont posées est la suivante : “comment obtenir son dossier de crédit gratuitement ? ”.

Pour répondre à cette question, je vous conseille très fortement de vérifier vos dossiers de crédit au niveau des sources mères. En d’autres termes, au niveau d’Equifax et de TransUnion. Ce sont les deux agences majeures de crédit du Canada. 

Si vous voulez des alternatives, certaines banques peuvent vous offrir le service de vérification de votre dossier gratuitement. Aussi, vous pouvez tomber sur des entreprises qui vous offrent un tel service. Toutefois, il est courant que ces alternatives vous fournissent des informations qui ne sont pas mises à jour. De plus, ceux qui vérifient votre dossier le feront au niveau d’une des 2 agences de bureau de crédit.

Vous disposez de 3 canaux principaux pour obtenir votre dossier de crédit gratuitement :

• Par téléphone.
• En personne.
• Par la poste ou par télécopieur.

Pour la vérification en ligne, vous pouvez tomber sur certaines sections des 2 sites qui peuvent laisser penser que l’acquisition en ligne est gratuite. Toutefois, en creusant un peu plus, vous vous retrouvez avec des frais à payer. Par exemple, pour Equifax vous aurez à payer 19.95 $ / mois pour accéder à votre dossier de crédit à volonté. Pour TransUnion, les frais sont presque similaires sauf que vous pourriez avoir à payer 1 $ pour les 7 premiers jours puis revenir au 19.95 $/mois.

Par téléphone

Un autre moyen simple pour obtenir sa cote de crédit gratuitement est d’appeler chaque bureau de crédit. 

Voici les numéros que vous pouvez composer pour une vérification gratuite de votre crédit par téléphone :

• TransUnion : 1-877-713-3393 (pour les résidents du Québec).
• Equifax : 1-800-465-7166.

Une fois que vous avez appelé, vous n’avez qu’à suivre les instructions.

Vous devrez attendre environ 7 à 15 jours avant de recevoir votre dossier de crédit.

Naturellement, vous aurez à fournir vos informations suivantes : numéro de carte de crédit, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance.

Par la poste ou par télécopieur

Bien que la poste ou le télécopieur soient des canaux anciens, ils constituent des moyens efficaces pour vérifier votre crédit gratuitement. Pour obtenir votre dossier par le biais de ces canaux, vous devez remplir un formulaire de demande aussi bien pour Equifax que pour TransUnion. Une fois cela fait, vous devez leur faire parvenir votre demande par courrier ou par fax en y adjoignant des documents qui prouvent votre identité. Vous pouvez découvrir de quels documents il s’agit dans le formulaire de demande de chaque bureau.

Habituellement, vous recevrez votre dossier 2 semaines après votre demande.

Voici les adresses des deux agences de bureaux de crédit.

TransUnion
Centre de relations au consommateur
3115 Chemin Harvester, Suite 201
Burlington, ON, L7N 3N8

Equifax
Relations nationales avec les consommateurs
C.P. 190, Station Jean-Talon
Montréal, Québec H1S 2Z2
Télécopieur: 514-355-8502

Notez qu’ il n’y a aucune mention de TransUnion sur la possibilité d’obtenir votre dossier de crédit par télécopieur.

En personne

Vous pouvez vous rendre directement sur les lieux des agences de bureaux de crédit. Toutefois, à cause de la période compliquée dans laquelle nous sommes, il serait préférable de les contacter avant de vous y rendre. Cela vous permettra d’éviter les mauvaises surprises et de savoir exactement ce qu’il vous faut pour cela.

Aussi, vous pouvez trouver sur les sites d’Equifax et de TransUnion Canada des explications sur les prérequis pour vous y rendre.

Que faire pour corriger des erreurs sur votre dossier de crédit ?

Les bureaux de crédit obtiennent les informations vous concernant auprès de vos différents créanciers. Toutefois, des erreurs peuvent se glisser dans votre dossier tant au niveau des déclarations de vos créanciers que dans les inscriptions de vos informations au niveau des bureaux de crédit.

Il est important que vous puissiez corriger les erreurs que vous décelez le plus rapidement possible. Pour ce faire, vous devez utiliser les formulaires de résolutions des différends que vous proposent Equifax et TransUnion. Vous devez présenter des éléments probants soutenant la thèse de l’erreur. Aussi, vous devez vous assurer de suivre rigoureusement l’évolution de votre demande.

Par exemple, une erreur qu’il est courant de voir est le fait que la mention de la procédure d’insolvabilité que vous avez suivie demeure sur votre dossier au-delà de la durée légale. Que ce soit la faillite personnelle ou la proposition de consommateur, elle ne doit plus figurer sur vos dossiers au bout d’un certain moment.

Votre première faillite disparaît de vos dossiers de crédit après 6 ou 7 ans suivant la libération de votre faillite. En revanche, si c’est votre deuxième, elle disparaît après 14 ans. Pour ce qui est de la proposition de consommateur, elle disparaît 3 ans après que vous ayez effectué vos paiements complets.

Que contient votre dossier de crédit ?

Dans les grandes lignes, votre dossier comporte vos informations personnelles ainsi que les informations ayant trait à votre historique de crédit.

Informations personnelles

Votre dossier de crédit comprendra votre nom légal, votre date de naissance et votre numéro d’assurance sociale. Il comprendra également une liste de tous les employeurs, adresses et numéros de téléphone connus. Tous ces éléments y figureront en commençant par le plus récent et en terminant par le plus ancien.

Je vous propose de découvrir toutes les informations personnelles dans le guide sur le dossier de crédit. C’est un guide grâce auquel le dossier de crédit n’aura plus de secret plus vous.

Antécédents de crédit

Chacun de vos créanciers dispose d’une ligne sur laquelle il rapporte aux agences d’évaluation du crédit vos antécédents de paiements. Il s’agit des lignes commerciales. Le créancier codifie votre historique par une combinaison d’une lettre suivie d’un chiffre. Les lettres représentent le type de prêt et les chiffres représentent votre antécédent de remboursement. Décodons-les ensemble :

Codes des prêts :

I – Prêt à tempérament (remboursé au fil du temps avec un nombre déterminé de versements réguliers, par exemple un prêt automobile).

O – Crédit ouvert (montant du prêt préapprouvé qui peut être utilisé à plusieurs reprises jusqu’à une certaine limite et remboursé, par exemple une marge de crédit).

R – Crédit renouvelable (renouvelé automatiquement après le remboursement de la dette, par exemple les cartes de crédit).

C – Parfois utilisé à la place du crédit renouvelable.

M – Prêt hypothécaire

Codes d’historique de paiement :

0 – Trop nouveau ou approuvé, mais non utilisé

1 – Payé dans les 30 jours ou comme convenu (à temps)

2 – Retard de paiement : un mois de retard

3 – Retard de paiement de deux mois

4 – Retard de paiement : trois mois de retard

5 – Retard de paiement : plus de 30 mois, mais pas encore classé « 9 ».

7 – Effectuer des paiements dans le cadre d’un plan d’endettement (il peut s’agir d’un ordre de consolidation, d’un paiement ordonné des dettes, d’une proposition de consommateur ou d’un plan de gestion de la dette).

8 – Reprise de possession

9 – Radiation comme mauvaise créance, mise en recouvrement ou faillite.

Vous avez à présent tout en main pour vérifier votre dossier de crédit gratuitement. Il vous appartient de choisir le moyen qui vous convient le mieux.

Si vous avez des zones d’ombres sur tout ce qui a trait à votre dossier de crédit, vous pouvez les exposer en commentaires. Je me ferai un plaisir d’éclairer toutes ces zones d’ombres afin que la lumière puisse régner.