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Comment faire une consolidation de dettes pour mauvais crédit ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

bannière sur laquelle est écrit comment faire une consolidation de dettes pour mauvais crédit

Voici l’article le plus complet qui vous montre comment faire une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.

Idéalement, on aimerait tous que le cours de la vie se déroule sans aucun problème. Malheureusement en tant qu’être humain, nous ne contrôlons pas tout et d’ailleurs nous n’arrivons même pas à totalement nous contrôler nous-mêmes.

C’est la raison pour laquelle une mauvaise gestion de notre argent ou une série de circonstances malheureuses sur lesquelles on n’a pas le contrôle peut nous mettre dans une situation dans laquelle nos dettes nous noient jusqu’au cou. Quand cela arrive, il faut rapidement prendre le taureau par les cornes en envisageant toutes les solutions de désendettement possible.

Parmi elles, il y’a la consolidation de dettes qui est facilement accessible et qui aide chaque année des milliers de Canadiens à se sortir de la dette. L’un des critères majeurs pour obtenir un prêt de consolidation est un bon crédit. Or, si vous traînez trop, vos dettes peuvent porter un gros coup à votre cote de crédit. 

La question que vous devez vous poser est s’il est possible d’obtenir une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.

Réponse courte oui. Je vais vous montrer comment vous y prendre dans cet article.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est le fait d’obtenir, auprès d’une institution financière, un prêt qui vous sert à rembourser l’intégralité de vos dettes non garanties. Par conséquent, grâce à la consolidation de dettes, vous n’avez plus qu’à gérer un seul créancier au lieu de plusieurs. Vous avez donc à gérer une seule mensualité au lieu de jongler entre une multitude de factures.

Outre la commodité qui vient avec le fait de s’occuper que d’un seul paiement mensuel, un autre avantage vient avec la consolidation de dettes. Il s’agit de la réduction du montant mensuel que vous consacrez au remboursement de vos dettes consolidées. En effet, l’objectif même de la consolidation est d’obtenir un prêt dont le taux est bien inférieur au taux moyen des dettes que vous décidez de consolider. 

Ce n’est pas un secret que le critère d’approbation principal des institutions financières est un bon pointage de crédit. Vous devez donc sûrement vous poser la question suivante : comment le prêt de consolidation de dettes et un mauvais crédit interagissent-ils l’un sur l’autre ?

La prochaine section vous éclairera à ce sujet.

Consolidation de dettes et mauvais crédit : quel est le lien ?

Comme dit précédemment, les institutions financières évaluent surtout votre cote de crédit pour vous accorder un prêt de consolidation de dettes. Par conséquent, un mauvais crédit va restreindre votre capacité à obtenir un prêt avantageux. Vous risquez de tomber sur un prêt de consolidation avec un taux élevé ainsi que des termes contractuels très lourds pour vos finances. Ce qui va à l’encontre du but recherché en obtenant une consolidation de dettes.

En revanche, si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez profiter pleinement des avantages que procure la consolidation de dettes.

Ainsi, vous pouvez bel et bien obtenir une consolidation de dettes avec un mauvais crédit. Je vous montrerai dans les prochaines sections comment.

Quel est l’impact de la consolidation de dettes sur votre cote de crédit ?

La consolidation de dettes n’a pas d’impact direct sur votre crédit. N’oubliez pas qu’il s’agit d’un emprunt auprès d’une institution financière. En fait, ce qui impacte votre cote de crédit est la gestion de votre prêt de consolidation de dettes.

Ainsi, vous devez payer vos mensualités en respectant les échéances pour garder une bonne cote de crédit. Autrement, si vous omettez de faire vos paiements, cela nuira à votre crédit en dégradant encore plus votre situation financière.

Comment puis-je être admissible à un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?

Une bonne cote de crédit est un des paramètres majeurs qui déterminent votre accessibilité à une consolidation de dettes. Toutefois, vous pouvez obtenir une consolidation de dettes même avec un mauvais crédit. Rassurez-vous donc !

Pour ce faire, vous devez avoir une bonne stratégie de recherche. Naturellement, vous devez éviter les institutions financières réputées. En effet, elles accordent une importance capitale à votre crédit pour vous accorder un prêt.

En revanche, vous devez orienter vos recherches vers des institutions et organismes financiers moyens et petits. Vous avez plus de chances d’y obtenir des conditions et des termes plus flexibles. Vous pouvez tomber sur de nombreuses institutions de prêt personnel privé qui se focalisent sur les individus ayant un mauvais crédit. Encore faudrait-il que vous sachiez comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le meilleur type d’emprunt.

Voici comment vous devez vous y prendre :

  1. Vérifiez et corrigez les erreurs sur votre dossier de crédit.
  2. Magasinez auprès de plusieurs prêteurs.
  3. Améliorez votre cote de crédit.

Vérifiez et corrigez les erreurs sur votre dossier de crédit

Chaque prêteur se base au minimum sur votre cote de crédit pour vous accorder un emprunt. Par conséquent, il est primordial que vous vérifiiez que les informations enregistrées à votre dossier de crédit sont correctes. En effet, il n’est pas rare de tomber sur des dossiers de crédit qui ont des informations erronées nuisibles aux dossiers et donc aux cotes de crédit. 

Vous devez donc savoir comment vérifier votre dossier de crédit.

Magasinez auprès de plusieurs prêteurs

Une fois que vous avez la situation exacte de votre crédit, vous pouvez comparer les paramètres de différents prêts de consolidations de dettes pour mauvais crédit. Par exemple, vous pouvez comparer les taux, les coûts additionnels, les termes, etc.

FAITES TRÈS ATTENTION !

Quand je dis magasiner, ça veut juste dire comparer les termes et non pas faire une demande de consolidation de dettes. En fait, une demande de prêt impacte négativement votre cote de crédit, car elle engendre une enquête de crédit approfondie sur vos informations. En revanche, la préqualification engendre une vérification souple de votre dossier et n’a pas d’impact sur votre cote de crédit.

En magasinant en ligne, vous pouvez comparer les termes et conditions des prêteurs en vous préqualifiant. Avant de faire une demande en ligne ou en présentiel, vous devez être sûrs que vous remplissez tous les critères du prêteur et que vous pouvez respecter les termes du prêt de consolidation de dettes pour mauvais crédit.

Bonifiez votre cote de crédit pour obtenir un prêt plus avantageux

Vous pouvez attendre avant de choisir une solution pour régler vos dettes. Toutefois, il y a deux conditions à respecter. La première est que vous devez être sûrs d’effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes. La seconde est que vous devez mettre cette période d’attente à profit afin de rétablir votre cote de crédit.  

Pour ce faire, vous pouvez réorienter toutes vos dépenses non essentielles vers le remboursement de vos dettes. Une bonne astuce est de prioriser le remboursement des dettes de cartes de crédit ayant les taux les plus élevés. 

Quand votre crédit remontera, vous aurez la possibilité d’obtenir de meilleurs taux avec des conditions plus souples sur vos prêts. Cela pourrait vous faire des économies d’argent sur le long terme qui peuvent se chiffrer en milliers de dollars.

Je vous offre les dix meilleures techniques pour bonifier votre cote de crédit.

Vers qui se tourner pour obtenir une consolidation de dettes avec mauvais crédit ?

Vous allez galérer si vous essayez d’obtenir un prêt de consolidation avec un mauvais crédit auprès d’une banque ou d’une autre institution financière majeure. Ainsi, vous avez plus de chances d’obtenir du crédit auprès des prestataires privés. Par prestataires privés, j’entends les coopératives de crédit ou les prêteurs privés. Ils sont généralement spécialistes dans l’octroi de prêts de consolidation de dettes pour mauvais crédit.

ATTENTION !

Comme dans tous les secteurs, il existe des individus véreux qui profitent du malheur des autres pour brasser des tonnes de dollars. Le secteur du prêt privé ne déroge pas à la règle. Vous pouvez tomber facilement sur des prêts privés qui sont conçus à la base pour vous soutirer le maximum d’argent et augmenter vos problèmes financiers.

Je vous en parlerai dans la prochaine section.

À quoi dois-je faire attention en magasinant pour un prêt de consolidation de dettes ?

Lorsque vous magasinez pour obtenir une consolidation de dettes, faites très attention aux prêts sur salaires, aux prêts express 911, ou aux prêts instants. 

Oui, obtenir un prêt avec un mauvais crédit vient avec son lot d’inconvénients même auprès des coopératives de crédit ou des prêteurs privés éthiques et professionnels. C’est tout à fait normal que vous ayez des taux plus élevés ou des termes plus restrictifs avec un mauvais crédit. Toutefois, tant que vous avez un aperçu clair des taux, des frais et des termes, cela vous permet de bien faire vos calculs afin de savoir si vous pouvez respecter les termes.

C’est à travers ce dernier point que se situe le péché majeur des prêteurs privés prédateurs sans aucune morale. Ils jouent sur les mots et occultent volontairement certains termes et frais afin de vous dépouiller de vos sous et augmenter votre endettement. Si vous êtes financièrement en détresse et que vous cherchez désespérément un prêt, vous vous retrouvez vulnérable et facilement manipulable. Vous comprenez donc pourquoi ils sont qualifiés de prêteurs prédateurs.

Techniquement, les prêts prédateurs vous viennent avec des taux d’intérêt annuels faramineux. En effet, ces taux peuvent varier généralement de 190 % jusqu’à 400 % ou même plus. Vous tomberez souvent sur des annonces qui vous diront qu’ils offrent des taux aux alentours de 39 % ou 49 %. Ce qu’ils ne vous disent pas est que vous devez rembourser l’emprunt sur un court terme (en géneral lors de votre prochaine paie). En fait, le taux qu’ils affichent est presque comme le taux mensuel.
Outre les taux exorbitants, les pénalités cachées des retards de paiements sont également énormes. 

Les prêteurs charognards sont des experts pour vous cacher des informations. Vous pouvez donc facilement les confondre aux prêteurs éthiques et professionnels. Tâchez donc de lire scrupuleusement les termes contractuels de tout prêt privé. Concentrez-vous surtout sur les textes en petit caractère, le diable s’y cache souvent. N’acceptez jamais un prêt si vous avez des zones d’ombre.

Je vous offre 2 articles qui vont vous permettre de tout connaître sur les prêts prédateurs afin de les éviter : la vérité cachée sur le prêt instant et les non-dits des prêts express 911.

Y’a-t-il d’autres facteurs qui peuvent augmenter les chances d’approbation à un prêt de consolidation de dettes ?

Réponse courte : oui il peut y en avoir en fonction des prêteurs.

En effet, certains prêteurs peuvent regarder au-delà de votre cote de crédit uniquement pour vous accorder un prêt. Ils peuvent s’appuyer sur d’autres informations de votre dossier de crédit. Par exemple, ils peuvent prendre en compte votre historique de crédit, votre ratio d’endettement, vos revenus, ou vos récents efforts pour améliorer votre cote de crédit. Toutes ces informations leur permettent d’avoir un meilleur contexte de votre situation financière.

Vous pouvez être en train de chercher un emprunt et avoir une cote de crédit qui est en dessous du minimum requis auprès d’une institution financière ou d’une coopérative de crédit. Toutefois, du fait de votre long historique et de votre bonne relation avec l’institution, elle peut faire fi de votre cote de crédit et vous accorder un prêt.

Quelles sont les alternatives à la consolidation de dettes ?

Vous avez essayé de trouver en vain un prêt de consolidation de dettes pour mauvais crédit ?

Rassurez-vous !
Vous avez d’autres alternatives à votre disposition. Les voici :

  1. L’entente de paiement avec les créanciers.
  2. Une ligne de crédit sur votre hypothèque.
  3. La proposition de consommateur.
  4. La faillite personnelle.

L’entente de paiement avec vos créanciers

Il s’agit d’une négociation non formelle entre vous et vos créanciers pour le remboursement de vos dettes. Un prérequis de l’entente de paiement est que vous devez mettre sur pied un budget. Ainsi, vous aurez un reflet clair de l’argent dont vous disposez pour rembourser vos dettes. Ensuite, contactez vos créanciers et faites votre offre. 

Il est donc primordial pour cette solution que vous sachiez comment mettre sur pied une entente qui a le maximum de chances d’être acceptée par vos créanciers.

La ligne de crédit sur votre hypothèque

Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous pouvez obtenir un prêt en mettant en garantie votre maison. Techniquement, ce n’est pas un prêt de consolidation. Toujours est-il que vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison et utiliser le prêt pour rembourser vos dettes. Vu que le taux de ce type d’emprunt est faible, du fait de la garantie qui est votre maison, ça rejoint l’objectif de la consolidation de dettes.

Attention tout de même !
Avant de songer à cette solution, vous devez être sûrs de pouvoir au pire des cas effectuer les paiements minimums. Autrement, c’est votre maison qui sera saisie.

La proposition de consommateur

Si les solutions dont je vous ai parlé plus haut sont hors d’atteinte pour vous, il y a cette solution miracle qui est la proposition de consommateur. C’est une solution qui ressemble de manière fonctionnelle à une consolidation de dettes pour mauvais crédit.

C’est une offre d’entente de paiement, encadrée par la Loi, que vous proposez à vos créanciers. Les propositions que nous avons établies ont aidé des milliers de Canadiens à se libérer de leurs dettes non garanties en ne remboursant qu’une partie. Je parle ici de réduction pouvant aller jusqu’à 70 % voir même plus.

La faillite personnelle

Si la proposition est hors d’atteinte, la solution ultime demeure la faillite personnelle. Elle vous permet de vous libérer de toutes vos grosses dettes à l’exception des dettes non libérables. Elle fait table rase de votre passé et vous permet de repartir à zéro afin de rebâtir votre vie financière sur des bases solides et durables.

Conclusion

Il est tout à fait possible d’obtenir une consolidation de dettes pour mauvais crédit. Toutefois, il faudrait que vous puissiez bien analyser votre situation financière et surtout que vous sachiez dénicher les prêteurs idéaux.

Si la consolidation de dettes est hors d’atteinte du fait de votre situation, vous disposez de solutions alternatives qui peuvent régler vos problèmes d’endettement.

Quelle que soit la solution que vous choisissez, vous gagnerez à être accompagné par un expert en insolvabilité. Qui de mieux peut vous apporter une expertise pertinente si ce n’est un syndic autorisé en insolvabilité qui est techniquement un expert en règlement de dettes mandaté par le gouvernement ?

Vous ne perdrez rien à venir chercher l’information nécessaire avec l’une de nos créatrices de santé financière.  La première consultation est gratuite, confidentielle et peut être tenue dans le confort de votre foyer par vidéoconférence ou par téléphone.

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