Le niveau d’endettement au Québec est alarmant!
Les experts s’entendent tous : l’endettement des Québécois et Québécoises cette année est assez inquiétant. Dettes qui augmentent, revenus qui stagnent, hausse de l’insolvabilité, la tendance est lourde et dure depuis au moins une décennie, mais pourtant, il n’y a pas de crise économique majeure. Voici quelques statistiques qui pourront vous éclairer sur la situation.
La dette des ménages canadiens par rapport au revenu disponible a atteint 166,9 % au troisième trimestre de 2016, un sommet historique!
La dette des consommateurs québécois, au troisième trimestre de 2016 a atteint les 310 milliard. Il s’agit d’une hausse de 4,2 % en un an.
Nous pouvions lire dans un communiqué de presse diffusé par Equifax Canada en décembre 2016 que l’endettement des consommateurs québécois connaît une croissance continue depuis les 10 dernières années.
Saviez-vous que les deux tiers des dettes des Québécois viennent de leur hypothèque? Vous retrouvez-vous dans cette situation?
La bonne nouvelle, c’est qu’il s’agit d’une dette théoriquement saine, puisqu’elle repose sur un actif, la résidence, qui prend de la valeur. La mauvaise, c’est que le poids de cette dette sur le revenu disponible est de plus en plus lourd!
Imaginez-vous qu’un bris ou qu’un imprévu survienne. Visualisez les conséquences de vivre une augmentation prononcée des taux d’intérêts, une baisse subite du marché de l’immobilier et une détérioration de vos revenus ou si un membre de votre famille avait des problèmes de santé. Combien de temps pourriez-vous tenir? Nous ne souhaitons à personne de se retrouvez dans cette situation!
Selon un sondage en 2015, 64 % des Canadiens estiment qu’ils seraient « dans une situation difficile » si les taux d’intérêt étaient haussés de 2 %. Assez incroyable comme un 2% pourrait affecté autant de personnes.
FAILLITE OU PROPOSITION ?
La faillite
La faillite est l’une des options les plus connues (sinon la plus connue) pour mettre fin immédiatement à la plupart des dettes par la remise de certains de vos biens. Le rôle du syndic de faillite est de vous aider à déterminer quels sont les biens que vous devrez remettre et ceux que vous pourrez conserver. L’article 67 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité prévoit que les biens d’un failli constituant le patrimoine attribué à ses créanciers ne comprennent pas les biens exempts d’exécution ou de saisie en vertu des lois provinciales. Par conséquent, la plupart des faillis ne perdent que très peu de biens. Il est même possible de conserver la maison ou le véhicule, si les créanciers ne sont pas défavorisés par cette décision.
La faillite libère de toutes les dettes, sauf celles prévues à l’article 178 de la loi, notamment les contraventions, les dettes de pension alimentaire, les prêts étudiants de moins de 7 ans, etc. Il est à noter qu’en plus des biens saisissables, le failli doit verser un paiement mensuel établi par le syndic, à l’aide des lignes directrices du surintendant des faillites.
Les avantages de la faillite:
- Paiement pour une durée de 9 mois ou 21 mois, selon les revenus de l’unité familiale (pour une première faillite)
- Protection contre les saisies
- Fin du harcèlement des créanciers
- Possibilité de conserver vos biens
- Libération des dettes (sauf exceptions prévues à l’article 178 de la LFI, une fois la faillite terminée)
Les conditions à remplir pour faire faillite:
Être insolvable et avoir au moins 1000$ de dettes. Bien entendu, nous ne pouvons recommander d’envisager la faillite pour une telle somme, mais c’est tout de même le montant minimal inscrit à la Loi.
La description d’insolvabilité tient compte essentiellement de deux critères:
- Être incapable de rembourser ses dettes à l’échéance
- Avoir moins d’actifs que de dettes
Il faut aussi savoir que les faillites restent inscrites au dossier de crédit d’un consommateur pour une période de six ans après la date de la faillite. Dans le cas d’une deuxième faillite, cette période peut s’étendre jusqu’à 14 ans.
La proposition du consommateur
Disposition instaurée en 1992, la proposition du consommateur est une alternative de plus en plus considérée à la faillite personnelle. Il s’agit d’une offre présentée aux créanciers qui leur permet de récupérer un certain pourcentage de ce qui est dû, et qui évite de déclarer une faillite personnelle. L’objectif principal d’une proposition du consommateur est de vous permettre de conserver vos actifs et de rembourser vos dettes en tenant compte de votre capacité réelle et de votre situation familiale et personnelle.
Elle s’adresse donc tout particulièrement aux gens ayant éprouvant des difficultés à payer leurs dettes selon les termes exigés par les créanciers, mais dont le revenu leurs permets tout de même d’effectuer des paiements périodiques.
Les avantages de la proposition de consommateur sont nombreux:
- Aucun intérêt
- Une seule mensualité
- Une entente de paiement pour une durée maximale de 5 ans
- La fin du harcèlement des créanciers
- La possibilité de conserver vos biens
- La protection contre les saisies
- La diminution du montant de la dette
Les conditions à remplir pour faire une proposition de consommateur:
- Détenir des dettes d’un montant maximal de 250 000$ (outre l’hypothèque sur la résidence principale)
- Être en situation de faillite ou être insolvable
Les propositions de consommateurs restent inscrites au dossier de crédit pour trois ans à partir de la date à laquelle elle sont complétés ou six ans depuis la demande aux créanciers. Le plus court délai des deux est celui qui est choisi.
Si vous souhaitez conserver votre propriété ou votre voiture, aimeriez diminuer vos paiements mensuels ou tenez à rembourser une partie de vos dettes, la proposition du consommateur peut être l’option à privilégier. Vous pouvez en faire la demande en prenant rendez-vous avec nous. Nous agirons ensuite en tant que liaison entre vous (le débiteur) et les créanciers.
Laissez nos experts vous accompagner dans le processus, que vous optiez pour la faillite ou la proposition du consommateur!
Comme plusieurs études l’ont noté, il n’existe pas un seul chemin vers le surendettement qui pourrait tout expliquer. Il s’agit le plus souvent de personnes qui vivent d’une paye à l’autre, qui ont « rempli » plusieurs cartes de crédit ou surutilisé leur marge et qui font soudainement face à une baisse de revenus ou une hausse de dépenses.
La maladie, une perte d’emploi, une séparation ou une mésaventure financière sont souvent l’élément déclencheur!
Les principales causes de l’insolvabilité sont:
- La surutilisation du crédit,
- la mauvaise gestion financière,
- la perte d’un revenu d’emploi,
- les problèmes liés à la santé,
- les revenus insuffisants dus à un emploi saisonnier,
- l’échec d’une entreprise,
- la dépendance au jeu ou autre dépendance,
- les revenus de retraite insuffisants,
- le divorce ou la séparation,
- les taxes et les impôts impayés,
- la pension alimentaire pour enfant,
- les prêts étudiants.
Ce qui est triste et désolant, c’est qu’il est possible que le montant de vos dettes soit si élevé ou que vous soyez dans une situation si précaire que malgré tous vos efforts pour améliorer vos finances, vous ne puissiez mettre fin à votre endettement seul! En effet, quel que soit vos revenus, vous pourriez continuer à enrichir les banques longtemps avant de voir réduire vos dettes. Les banques et caisses populaire ne se gênent pas pour vous réclamer des intérêts si élevés qu’il peut prendre plus de 25 ans (je vois régulièrement des périodes beaucoup plus longues… même 399 ans!!!) pour rembourser une carte de crédit!
Insomnie, stress, désillusion, conflit familiaux (et séparations), dépressions et problèmes de santé majeurs ne sont que quelques conséquences beaucoup trop fréquentes des ravages qu’occasionnent le surendettement et le manque d’information! Si vous êtes dans une telle situation: Ne perdez pas espoir! Il y a des alternatives simples et efficaces, telles que la proposition de consommateur ou la faillite mentionnés ci-haut, afin de contre-carré l’appétit des plus voraces de notre système financier et vous permettre de retrouver un sens à la vie!
Quel type de consommateur êtes-vous?
Êtes-vous une personne très économe, qui se contente de très peu pour être heureux? Êtes-vous comme un hamster dans sa roue, toujours à la course, mais fréquemment frustré car vous n’avancé pas? Avez-vous vécu les expériences et obtenu les biens que vous désirez vraiment? Connaissez-vous les causes de votre comportement? Le quiz ci-haut vous aidera à répondre à toutes ces questions.
Un astuce simple afin d’éviter les pièges de la surconsommation et de succomber à l’acquisition de biens que vous regretterez éventuellement consiste à prendre comme mode de vie de ne jamais rien, je dis bien de ne JAMAIS rien acheter sur l’émotion du moment! Prenez le temps de vous poser cette simple question, mais si puissante: « Est-ce le meilleur usage que je peux faire de cette somme d’argent? » Dans le doute, prenez le temps d’absorber la réponse! Voyez vos rêves qui se matérialise… ou non, parce que vous avez encore succomber à acheter un bien fort intéressant, mais n’étant pas dans la liste de vos rêves les plus puissants et importants!
Nous vous invitons à utilisez nos outils en ligne ultra performants qui vous permettrons d’avoir une vue d’ensemble de vos finances. Créez votre budget mensuel personnalisé sur notre site Web. Cet outil permettra d’être au courant de vos revenus et de vos dépenses, ainsi que de vos habitudes de consommation. C’est gratuit, et vous recevrez vos résultats par courriel! Par ICI.
Vous pouvez aussi faire le calcul de votre taux d’endettement en utilisant cet outil calculateur. Le ratio d’endettement est utilisé par les établissements de crédit pour évaluer votre capacité de remboursement théorique. Il permet de comparer votre revenu total et le montant total de vos obligations financières. Par ICI.
Si suivant cette lecture, vous êtes découragé et avez toujours besoin d’aide pour éviter de vous endetter encore plus ou que vous voulez obtenir des conseils personnalisés, communiquez avec l’un de nos conseillers dès aujourd’hui:1 877 961 0008 ou CLIQUEZ ICI pour prendre rendez-vous!
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