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Comment reconstruire son crédit ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - Modifié le

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Voici le meilleur article qui puisse vous montrer comment reconstruire son crédit.

Si vous avez répondu à ces deux questions par l’affirmative, alors vous êtes sur l’article parfait. Nous allons vous donner toutes les informations et tous les conseils nécessaires pour que vous puissiez facilement atteindre votre objectif. Prêt à en apprendre plus ? C’est par ici que ça se passe !

Pourquoi faut-il avoir un bon dossier de crédit ?

Vous ne le savez peut-être pas, mais avoir un bon dossier de crédit est vraiment quelque chose d’important que vous ne devez pas négliger. En effet, cela va tout simplement permettre à une institution financière d’évaluer le risque d’emprunt lorsque vous faites une demande de prêt. Vous l’aurez compris, c’est essentiellement la cote de crédit qui intéresse le prêteur. Il faut noter que la cote de crédit est comprise entre 300 et 900. Voici quelques règles générales à retenir :

  • Une très bonne cote correspond à 750 points.
  • Une bonne cote est comprise entre 680 et 749 points.
  • Une cote moyenne est comprise entre 640 et 679 points.
  • Si votre pointage se situe en dessous de 639, vous avez un mauvais crédit et votre demande de prêt sera certainement refusée. 

Bien évidemment, plus vous faites en sorte d’avoir un bon dossier de crédit, plus vous aurez de chance que votre demande d’emprunt soit approuvée.

Quelles sont les bonnes pratiques à avoir pour reconstruire son crédit ?

Vous n’avez pas forcément un bon historique de crédit et vous ne savez pas comment faire pour reconstruire votre dossier, pas de panique. Voici tous les conseils nécessaires. Ainsi, vous n’aurez plus aucune excuse pour ne pas reconstruire votre crédit.

Examiner son dossier de crédit

Le premier conseil que nous pouvons vous donner est tout simplement de consulter votre dossier de crédit de manière scrupuleuse. Le but est tout simplement d’y déceler des erreurs, pour que vous puissiez les corriger. Après tout, vous ne serez pas le seul à avoir des erreurs dans votre dossier, car chaque Canadien trouve au moins une fois une erreur affectant négativement sa cote de crédit. Il est important de souligner que vous pouvez vérifier gratuitement votre dossier de crédit. C’est de bon augure, car ça vous permettra de voir la situation de votre dossier et surtout de trouver des informations inexactes. Si vous en trouvez, il vous faut agir très rapidement en signalant les fausses informations au bureau de crédit concerné.

Déterminer un budget précis

Lorsque vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, il est important de déterminer un budget précis pour que vous puissiez passer votre mois en toute tranquillité. En effet, le fait de connaître le montant exact qui va dans chaque poste de dépense vous permet de savoir exactement ce que vous pouvez déposer pour les paiements de vos factures. Ce faisant, vous allez vous assurer de ne pas endommager votre cote de crédit en manquant des paiements ou en payant en retard. Il est donc primordial d’avoir les bons outils pour établir votre budget.

Payer toujours vos factures à temps

Le paiement à temps des factures est primordial pour reconstruire son crédit. Comme vous devez certainement vous en douter, si vous payez des factures en retard, vous allez avoir des dépenses supplémentaires à envisager. En effet, vous allez certainement avoir des pénalités de paiements. Le pire, c’est que votre crédit sera endommagé par les retards. Il faut donc vous atteler à effectuer vos paiements avant les échéances. Si vous êtes du genre à oublier, vous pouvez mettre en place des virements automatiques à partir de votre compte bancaire ou tout simplement noter les dates sur votre agenda si cela vous suffit. Dans le pire des cas, vous devez tout faire pour payer le paiement minimum sur chacune de vos dettes.

Éviter d’avoir un solde de crédit trop élevé

L’un des conseils les plus importants de cet article est tout simplement que vous devez éviter d’avoir un solde de crédit qui soit trop élevé. En effet, votre solde de carte de crédit ou votre marge de crédit doit être relativement bas par rapport à votre limite de crédit. Si vous vous approchez trop souvent de cette limite, nous vous conseillons de demander une augmentation de cette dernière. Bien évidemment, cette demande n’est pas obligatoirement acceptée. Tout dépend de votre situation financière.

Idéalement, vous devez avoir un taux d’utilisation de crédit n’excédant pas les 30 %. Jusqu’à 50 %, votre taux d’utilisation est moyen. Au-delà de 50%, il y a fort à parier que votre cote de crédit va diminuer à cause de ce paramètre.

Obtenir une carte de crédit garantie

L’obtention d’une carte de crédit garantie est également une tactique que vous pouvez étudier pour reconstruire votre crédit. Quand vous avez une mauvaise cote de crédit, il peut être difficile de trouver des cartes de crédit ou des prêts. Même si vous en trouvez, ça viendra avec des taux d’intérêts exorbitants.

C’est là qu’ entre en jeu la carte de crédit garantie. Cette dernière est comme une carte de crédit traditionnelle sauf qu’elle est garantie par la caution que vous déposez. Cette caution représente la limite de votre carte de crédit.
Le but est d’utiliser votre carte garantie comme une carte de crédit normale et surtout de vous atteler à payer vos factures de cartes de crédit à temps. Sachant que les transactions sur votre carte garantie sont rapportées aux bureaux de crédit, cela permettra d’améliorer votre historique de paiement et donc votre cote de crédit, car vous montrez que vous avez une gestion responsable de votre crédit.

Ne pas hésiter à contacter des experts 

Si vous ne savez pas comment gérer vos finances personnelles, n’hésitez pas à faire appel à des spécialistes du monde de la finance. D’ailleurs, si votre but est de reconstruire votre cote de crédit à la suite d’une procédure d’insolvabilité, votre syndic autorisé en insolvabilité vous fournira les tactiques les plus parfaites pour rebâtir votre cote de crédit en fonction de votre situation financière. 

Entamer votre parcours dès que possible

Si vous souhaitez faire une reconstruction de crédit, il est important d’entamer votre parcours dès que possible. En effet, plus vous le faites tôt, plus vous aurez de chances que votre cote soit augmentée. Néanmoins, il faudra tout de même faire preuve de patience et de discipline. Vous n’allez pas pouvoir refaire votre crédit en seulement quelques jours ou quelques semaines.

Utiliser stratégiquement le crédit

Voici les différents conseils que nous pouvons vous donner quant à l’utilisation de votre crédit :

  • Il faut avoir qu’une seule carte de crédit. En effet, si vous en avez plusieurs, vous aurez certainement du mal à gérer correctement votre argent et vos dépenses du fait de la tentation. Aussi, vous risquez de vous embrouiller avec la gestion de plusieurs cartes et d’oublier de rembourser la facture d’une carte par exemple. Ce qui n’est pas le but.
  • Si vous souhaitez faire une demande de crédit, il est important de regrouper vos demandes de prêt. Ainsi, cela vous aidera à avoir un meilleur dossier d’emprunt, ce qui est plutôt une bonne nouvelle.
  • Nous vous conseillons également de diversifier les différentes formes d’emprunt. Ainsi, vous montrerez que vous avez une bonne connaissance des particularités de chaque prêt. Ce faisant, vous montrerez que vous savez comment vous comporter par rapport à chaque type de compte de crédit.

Quelle est la durée d’inscription des incidents dans le rapport de crédit ?

Comme le stipule la Loi, la durée d’apparition des informations à impact négatif sur votre dossier de crédit est limitée. Les textes disent que ces informations apparaissent durant une durée maximum de six ou sept ans. Le type d’information, la province, et le bureau de crédit en question sont les paramètres qui déterminent la durée exacte de conservation.

Combien de temps faut-il compter pour refaire son crédit ?

Il faut savoir que les effets négatifs sur votre dossier ne vont disparaître qu’au bout de 6 ans. Notons également qu’après 12 mois, si vous avez fait une bonne gestion financière, vous pourrez récupérer une grande partie de vos points. Vous n’allez pas atteindre 900 points, mais vous pourrez facilement atteindre 650 points. Cela permet de décrocher des prêts, bien que ces derniers ne soient pas forcément au meilleur taux.

Le temps nécessaire pour refaire son crédit peut donc varier d’une personne à l’autre. Tout va dépendre du niveau de cote de départ, mais également des actions que vous mettez en place pour refaire ce dernier. Bien évidemment, le sérieux du consommateur est aussi un élément que l’on ne peut pas négliger.

En conclusion, refaire son crédit n’est pas compliqué, mais peut prendre du temps. En effet, comme vous devez certainement vous en douter, il faut de la rigueur et du sérieux si vous souhaitez refaire ce dernier. Nous sommes certains qu’avec les quelques conseils donnés, vous pourrez parfaitement atteindre votre objectif !

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