image comportant un texte en avant plan qui dit : quel est l'impact de la proposition de consommateur sur votre cote de crédit ?

Quel est l’impact de la proposition de consommateur sur votre cote de crédit ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

image comportant un texte en avant plan qui dit : quel est l'impact de la proposition de consommateur sur votre cote de crédit ?

Dans cet article, vous allez découvrir toutes les conséquences que pourrait avoir la proposition de consommateur sur votre cote de crédit.

Avoir recours à l’emprunt auprès des institutions financières pour atteindre vos objectifs financiers est très normal et c’est presque impossible de le faire sans y passer. L’approbation de votre demande ainsi que l’obtention de termes avantageux, tels qu’un taux d’intérêt bas, dépendent de votre cote de crédit.

Le fait de choisir la proposition de consommateur pour vous libérer de vos dettes est une décision extrêmement importante. Il est tout à fait normal que vous ayez des zones grises par rapport à la proposition de consommateur, notamment par rapport à son impact sur la cote de crédit. Cet article va vous éclaircir l’aspect de la cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

Votre cote de crédit est un score qui vous est attribué et qui est l’illustration de votre comportement par rapport au respect des échéances de paiement de vos dettes. Ce sont vos créanciers qui communiquent régulièrement, aux bureaux de crédit, la manière dont vous gérez vos dettes. Pour cela, ils utilisent généralement un arrangement entre une lettre (R, I, O ou M) et un chiffre (compris entre 1 et 9).

La lettre correspond au type de crédit. Par exemple, R signifie qu’il s’agit d’un crédit renouvelable. En d’autres termes, il s’agit d’un fond de crédit dans lequel vous pouvez puiser comme vous le voulez jusqu’à atteindre la limite de crédit. Le remboursement de ce crédit se fait par des paiements réguliers dont le montant est variable.
La lettre I correspond au crédit à tempérament, la lettre O signifie crédit ouvert et la lettre M signifie emprunt hypothécaire.

Quant au chiffre, le chiffre 1 signifie que vous avez respecté la date d’échéance du paiement de la dette. En d’autres termes, vous avez effectué le paiement dans la période de 30 jours qui suit la date de facturation. Le chiffre 2 signifie que vous accusez un retard de 1 à 29 jours dans le remboursement de votre dette. Ce qui veut dire que vous avez effectué votre paiement dans une période située entre 31 et 59 jours suivant la date de facturation. Cela va en montant jusqu’au chiffre 5 qui correspond à un retard de +120 jours. Ensuite, pour les chiffres qui restent, cela correspond au crédit non utilisé et lorsque vous avez recours aux différentes solutions à l’endettement.

Si vous voulez maîtriser dans les détails la signification des lettres et des chiffres, je vous propose de le faire à travers le guide détaillé sur la cote de crédit

Quel est l’impact d’une mauvaise cote de crédit sur ma vie ?

Avoir une mauvaise cote de crédit vient avec son lot de conséquences négatives sur votre vie. En effet, les prêteurs vous mettront dans la catégorie des débiteurs à haut risque. Par conséquent, il vous sera difficile de trouver un prêteur qui accepte de vous octroyer du crédit. Même si vous en trouvez, ça risque d’être avec des termes peu avantageux tels qu’un taux d’intérêt hyper élevé. D’ailleurs, il se peut même que vous ayez de la difficulté à trouver de l’emploi ou une nouvelle maison si l’employeur ou le locataire décide de jeter un coup d’œil à votre dossier de crédit. 

Quel est l’impact de la proposition de consommateur sur ma cote de crédit ?

Lors d’une proposition de consommateur, votre cote de crédit descend au niveau R9 durant toute la procédure de proposition de consommateur. Une fois la proposition terminée, et l’ obtention de la libération de vos dettes, votre cote de crédit remonte au niveau R7 pendant une durée d’environ 3 ans. C’est différent de la faillite qui amène votre cote de crédit au niveau R9, le niveau le plus bas, pendant toute la procédure ainsi que pendant une période de 6 ou  7 ans après la libération de vos dettes.

La cote de crédit R9 est la plus mauvaise des cotes de crédit et vous coupe quasiment tout accès au crédit. Par contre, la cote R7 est plus considérée comme une cote de rétablissement. C’est comme une cote qui sert à faire vos preuves aux bureaux de crédit et donc aux créanciers. Avec cette cote, vous aurez la possibilité d’obtenir du crédit avec des conditions particulières. Ainsi, si vous gérez ce crédit, vous allez faire remonter votre cote de crédit et ainsi bénéficier de termes plus avantageux lorsque vous essaierez d’obtenir un prêt.

Comment faire remonter votre cote de crédit après une proposition de consommateur ?

À la suite d’une proposition de consommateur, il vous appartient de rebâtir votre crédit. Pour ce faire, vous devez vous servir de la cote de crédit de rétablissement R7 pour emprunter et montrer que vous savez bien gérer les dettes. Avant toute chose, vous devez transmettre la preuve de votre libération aux bureaux de crédit afin qu’ils fassent remonter votre cote de crédit au niveau R7.

Une fois cela fait, vous pouvez essayer d’obtenir une carte de crédit garantie. Il s’agit d’une carte de crédit pour laquelle vous devez payer une caution qui sert de plafond pour votre carte de crédit. Ainsi, vous pouvez utiliser cette carte pour remonter votre cote. Pour ce faire, vous pouvez utiliser la carte de crédit garantie comme une carte de crédit traditionnelle. En d’autres termes, vous pouvez emprunter avec votre carte de crédit garantie puis vous assurer d’effectuer les paiements avant les échéances. En faisant cela, vous allez montrer aux bureaux de crédit que vous savez mieux gérer les dettes. En effet, les opérations sur votre carte de crédit garantie sont rapportées  par vos créanciers aux agences de crédit comme les activités sur votre carte de crédit traditionnelle.

C’est une des 10 meilleures tactiques pour refaire votre cote de crédit rapidement.

Proposition de consommateur et cote de crédit, que retenir ?

La proposition de consommateur a un impact négatif moindre sur votre cote de crédit par rapport à celui de la faillite personnelle. La conséquence est moins profonde et moins étalée dans le temps pour la proposition de consommateur. C’est une des raisons qui fait de la proposition de consommateur la solution à l’insolvabilité la plus utilisée. Aussi, vous pouvez faire remonter votre cote de crédit en utilisant les meilleures stratégies de rehaussement de votre cote de crédit.

Avant d’en arriver là, vous devez d’abord savoir si la proposition de consommateur est la solution qu’il vous faut pour résoudre vos problèmes de dettes. Pour savoir cela, la meilleure chose à faire est de prendre un rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité du Groupe Leblanc pour une évaluation gratuite de votre situation financière ainsi que la revue de chacune des solutions à l’endettement qu’il y a au Québec.

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