Entre les paiements manqués, les paiements tardifs, les taux d’intérêt élevés et la pression exercée par divers créanciers, la gestion de multiples dettes peut s’avérer particulièrement stressante et accablante. Si vous vous trouvez dans une telle situation, le fait de regrouper vos dettes serait une excellente solution. Cette démarche simplifiera le remboursement de vos dettes puisque vous n’aurez qu’un seul paiement périodique à effectuer.
Cependant, il est important de faire vos recherches et de comprendre vos options avant de procéder à la consolidation de dette. En effet, il existe de nombreuses façons de consolider des dettes, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients. Découvrez comment vous débarrasser de vos dettes grâce à la consolidation de dettes au Canada et les meilleurs conseils pour y parvenir.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est le processus qui consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Concrètement, il s’agit d’un nouveau prêt que vous contractez pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes existantes. Le prêt est ensuite remboursé sur une base mensuelle. Cette opération peut être effectuée auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. La durée de la consolidation est généralement de 3 à 5 ans. Le débiteur voit alors le nombre de ses créanciers diminuer ainsi que son niveau de stress.
Il est important de noter que le taux d’intérêt (généralement situé aux environs des 12 %) de votre prêt de consolidation sera basé sur votre score de crédit, vos antécédents de crédit, ainsi que les critères de sélection du prêteur. Par conséquent, il est important de magasiner pour obtenir le meilleur taux.
Quand faut-il envisager la consolidation de dettes ?
Les situations financières varient d’une personne à l’autre. Mais si vous vous trouvez dans les situations énumérées ci-dessous, la consolidation de dettes pourrait être la meilleure solution pour vous :
- Vous êtes submergé par les paiements mensuels dus ;
- Les taux d’intérêt de vos dettes sont très élevés ;
- Vous avez une source de revenus stable et suffisante ;
- Votre cote de crédit et vos antécédents de crédit ne sont pas grandement affectés par votre situation financière ;
- Un parent ou un ami proche accepte d’endosser votre prêt de consolidation de dettes.
Quels sont les bienfaits de la consolidation de dettes ?
Le fait de regrouper ses dettes présente plusieurs avantages pour la personne qui la pratique. En voici les principaux :
- Une seule mensualité
La consolidation est très pratique car vous ne devez payer qu’un seul créancier. En effet, gérer plusieurs dettes avec différentes échéances est un travail qui peut être fastidieux.
- Un meilleur taux d’intérêt
En cas de consolidation de dettes, vous obtenez généralement un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos dettes. C’est d’ailleurs même l’objectif du fait de regrouper ses dettes. Cela vous permet d’économiser de l’argent. Au Canada, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 19 %. En consolidant vos dettes, vous pouvez obtenir un taux beaucoup plus bas, entre 7 % et 12 %.
- Des paiements mensuels réduits
Plus la durée du prêt de consolidation est longue, plus le paiement mensuel est faible. Le faible taux d’intérêt implique en outre un paiement mensuel inférieur à la somme des paiements mensuels que vous effectuiez sur votre dette consolidée.
- Favorable pour votre cote de crédit
La consolidation des dettes par un prêt n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit. Au contraire, le règlement rapide du prêt apparaît comme une information positive sur votre rapport de crédit et votre cote de crédit s’en trouve améliorée. La condition étant que vous respectiez les échéances de paiement du nouveau prêt.
- Tranquillité d’esprit
L’une des conséquences les plus stressantes des dettes multiples est la difficulté de suivre le rythme des paiements mensuels. Avec la consolidation de dettes, vous n’aurez qu’un seul prêt et un seul créancier nécessitant votre attention – ainsi tout le reste devient beaucoup plus facile ! .
- Davantage de ressources
Grâce aux économies réalisées sur les frais d’intérêt, la personne en difficulté financière peut se constituer un fonds d’urgence. Ainsi, elle pourra gérer les situations imprévues sans devoir s’endetter.
Notez que malgré tous les avantages de la consolidation de dettes, si vous ne changez pas vos habitudes financières, c’est peine perdue. Il sera nécessaire de cultiver et de maintenir de bonnes habitudes financières. Autrement, vous risquez de vous retrouver dans une situation d’endettement plus difficile.
Quelles sont les options de consolidation de dettes au Canada ?
Généralement, regrouper ses dettes est aussi simple que de demander à une institution financière de vous prêter de l’argent. En réalité, il existe plusieurs moyens pour consolider ses dettes. Voici les options qui s’offrent aux personnes en difficulté financière.
Le prêt personnel de consolidation de dettes
Il s’agit de la méthode la plus courante de pour regrouper ses dettes. Elle consiste à obtenir un prêt personnel auprès d’une banque ou d’une autre institution financière, qui est ensuite utilisé pour rembourser vos dettes actuelles.
Toutefois, si un prêt de consolidation peut sembler attrayant à première vue, il est en fait assez difficile à obtenir si votre crédit est mauvais. En effet, vous avez moins de chances d’obtenir un avis favorable si vous avez de mauvais antécédents de crédit. C’est la raison pour laquelle c’est une solution qu’il faut envisager dès les premiers signes de surendettement.
Le transfert de solde de carte de crédit
Le principe du transfert de solde de carte de crédit est assez simple. Vous profitez des promotions offertes par les sociétés de cartes de crédit pour transférer les soldes de vos différentes cartes de crédit vers une seule carte de crédit. L’avantage est que vous bénéficiez d’un taux d’intérêt très bas.
Néanmoins, c’est une course contre la montre pour rembourser le plus de dettes possible avant que les taux ne remontent. En effet, le faible taux proposé par les compagnies de cartes de crédit n’est que le résultat de campagnes marketing ponctuelles visant à attirer de nouveaux clients. Le taux revient à la normale à la fin des campagnes qui durent généralement entre 6 et 12 mois.
De nombreuses personnes constatent qu’elles ne parviennent pas à rembourser leur dette à temps et finissent par payer plus d’intérêts qu’elles ne l’auraient fait si elles n’avaient pas transféré leurs soldes. Il est donc important d’examiner soigneusement si un transfert de solde est le bon choix pour vous avant de profiter d’une offre.
Le refinancement hypothécaire
Le prêt basé sur l’équité de votre maison, le refinancement hypothécaire, ainsi que la deuxième hypothèque sont tous représentatifs du même type de prêt. Ce type de prêt vous donne la possibilité d’emprunter de l’argent contre l’équité que vous avez sur votre maison.
Supposons que votre maison ait une valeur de $300 000 et que la valeur de votre prêt hypothécaire soit de $250 000. Cela signifie que vous avez une équité de $50 000. Vous pourriez donc possiblement refinancer votre maison afin de rembourser vos dettes avec la portion d’équité. C’est probablement une option des plus intéressantes si vous avez une grosse équité sur votre maison.
Prenez garde toutefois!
Le refinancement hypothécaire est normalement plus approprié pour les rénovations de maison ainsi donc une augmentation de la valeur de votre maison que pour payer ses dettes. Il faut bien évaluer la situation.
Par conséquent, demandez conseil à un professionnel avant d’opter pour cette option.
Le plan de gestion de dettes
Vous pouvez trouver dans certaines provinces le plan de gestion de dettes offert par des organisations à but non lucratif. Il s’agit d’un programme au cours duquel des conseillers en crédit vous coachent pour établir un échéancier de remboursement en fonction de vos revenus et de vos dettes. De façon simple, ils vous aident à faire un budget et à mettre en place un plan de remboursement de vos dettes non garanties. Quelques fois, ils peuvent également vous aider à négocier avec vos créanciers.
Si vous réussissez à trouver un plan de remboursement, vous n’avez plus qu’à effectuer un versement mensuel à l’organisme qui s’occupe de distribuer votre versement à vos créanciers.
Le revers de la médaille c’est que vous devez payer l’organisme pour qu’elle s’occupe de la gestion de vos dettes. Généralement, il s’agit d’un montant représentant 10 % du montant total de vos dettes. Aussi, pour ce qui est de la négociation avec vos créanciers, le mieux que vous puissiez espérer est une réduction des frais d’intérêts. Vous allez donc devoir rembourser le montant total de vos dettes contrairement à une solution comme la proposition de consommateur.
Apprenez-en plus sur le plan de gestion de dettes.
Regrouper ses dettes au Canada : les différentes étapes à suivre
Pour consolider ou regrouper vos dettes au Canada, vous devez le faire de manière planifiée.
Sélection des dettes à consolider et calcul de leur taux moyen
Tout d’abord, vous devez passer en revue la liste de vos dettes non garanties pour décider de celles que vous voulez rembourser avec un prêt de consolidation de dettes. Il vous faudra ensuite calculer le taux d’intérêt moyen des dettes que vous voulez consolider. Une fois que vous connaissez ce taux, vous pouvez magasiner afin d’obtenir le taux le plus bas pour le prêt.
Détermination de votre capacité de remboursement
Examinez votre budget mensuel pour déterminer le montant maximum que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Ce montant correspond généralement à votre revenu mensuel après déduction de vos dépenses inévitables. Assurez-vous de n’omettre aucun poste de dépenses dans votre budget, ou cela pourrait avoir un impact sur vos futurs paiements de prêt de consolidation. Savoir faire et gérer un budget est donc une compétence essentielle.
Examen de votre dossier de crédit
Les prêteurs portent une attention particulière à votre score de crédit lorsqu’ils décident de vous accorder ou non un prêt de consolidation de dettes. Il est donc important de vérifier votre dossier de crédit au préalable. Le principal objectif est d’estimer le taux d’intérêt (faible ou élevé) que vous pourriez obtenir pour le prêt de consolidation de dettes en fonction de votre score de crédit.
Magasinage des taux
Vous devez entreprendre des démarches pour obtenir les meilleures conditions possibles pour le prêt. Le prêteur à choisir est celui dont l’offre répond le mieux à vos besoins. Il est judicieux de commencer par votre banque, puis d’utiliser les comparateurs en ligne pour voir les offres des autres prestataires.
N’oubliez pas que l’un des critères de choix est un taux inférieur au taux moyen de vos dettes. Mais attention ! Il est important de vérifier si le taux qui vous a été proposé est un taux fixe ou variable. La durée du prêt est également un facteur essentiel. Plus la période de remboursement est longue, plus le montant à rembourser chaque mois est faible. Idéalement, elle devrait être de 5 ans ou plus.
La demande de prêt de consolidation de dettes
Cette étape consiste à soumettre la demande de prêt de consolidation de dettes proprement dite à l’institution financière que vous avez sélectionnée à l’étape précédente. Cette demande est gratuite. Cependant, vous devrez probablement sortir de l’argent pour payer les frais d’ouverture de votre demande de prêt.
L’analyse de la demande par l’établissement prêteur
L’établissement de crédit examine votre demande de crédit pour vérifier votre admissibilité. Si vous êtes admissible, il vous donne son approbation. À ce stade, vous devrez remplir des documents supplémentaires.
En cas de refus, vous pouvez vous tourner vers un autre établissement. Toutefois, il faut éviter de demander plusieurs prêts dans un court laps de temps, car cela affecte négativement votre dossier de crédit.
Versement des fonds et remboursement des créanciers
C’est à ce moment que la banque ou l’institution financière débourse les fonds. Les fonds serviront à rembourser vos cartes de crédit et autres dettes pertinentes identifiées au départ. Dès que vos créanciers sont payés en totalité, vous vous retrouvez officiellement avec un seul créancier à gérer. Un débit automatique peut vous être d’une grande aide si vous ne voulez pas oublier d’effectuer vos paiements.
Comment les fonds sont-ils décaissés ?
Pour débloquer les fonds, les prêteurs procèdent de l’une des deux façons suivantes :
- Le dépôt des fonds sur le compte bancaire de l’emprunteur. L’emprunteur utilise l’argent pour payer chacun de ses créanciers. Il y a un piège lié à cette méthode de déblocage, car le crédit peut être détourné de son objectif.
- Le dépôt de l’argent sur le compte de chacun des créanciers. Pour ce faire, il faudra fournir les numéros de compte de chaque créancier et divulguer le montant restant de la dette.
La méthode de décaissement varie d’un fournisseur à l’autre. Vous devriez donc vous renseigner à ce sujet au préalable.
Quelle est l’alternative si je ne suis pas admissible à la consolidation des dettes ?
Lorsqu’il s’agit de consolidation de dettes, tout le monde n’est pas éligible. Vous pouvez voir votre demande de financement de consolidation de dettes refusée par une banque pour un certain nombre de raisons, notamment un ratio d’endettement supérieur à 40 %, un emploi instable ou un faible score de crédit. En sus de ces exigences, la banque rejettera sans doute votre demande si vous ne disposez pas d’un endosseur.
Dans une telle situation, il est recommandé de consulter d’abord un syndic autorisé en insolvabilité qui sera en mesure de vous conseiller et de vous proposer des solutions personnalisées. La proposition de consommateur est l’une des meilleures alternatives qui vous seront proposées à cet effet. Cette solution légale contre vos dettes vous permet également de faire un seul paiement et d’obtenir jusqu’à 70 % de réduction de vos dettes. De plus, il n’y a pas d’endosseur ici.
Par contre, cette solution affecte temporairement votre cote de crédit, mais il n’y a pas lieu de s’inquiéter. Votre syndic autorisé en insolvabilité pourra vous accompagner tout au long du processus et vous aider à remonter la pente de la meilleure des manières une fois la proposition achevée.
Conclusion
Regrouper ses dettes en un seul paiement mensuel est une solution simple, efficace et rapide qui apporte un soulagement à la personne endettée. Pour ce faire, vous devez d’abord choisir les dettes non garanties que vous souhaitez consolider. Ensuite, vous devez déterminer le taux moyen de vos dettes et rechercher des prestataires offrant un taux inférieur à celui-ci.
En comparant les offres de différents prêteurs, vous pourrez faire ressortir la meilleure offre. Enfin, une demande de prêt de consolidation est envoyée à l’institution financière, qui l’approuve le cas échéant.
Si vous ignorez par où commencer ou comment obtenir les meilleurs taux, envisagez de faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité. Ce dernier vous aidera à trouver d’autres solutions si la consolidation de dettes est refusée. Il peut s’agir d’une proposition de consommateur ou d’une faillite personnelle pour les cas les plus graves.
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