Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

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Si vous songez à utiliser la consolidation de dettes, vous devez nécessairement vous poser la question suivante : est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?

Vous êtes bien heureux, car vous venez d’atterrir sur l’article qui puisse vous donner la meilleure réponse sur le sujet.

Dans le combat contre vos dettes, la consolidation de vos dettes à taux d’intérêt élevé peut vous faire économiser énormément de temps et d’argent. C’est une des alternatives à la faillite qui peut vous aider à vous débarrasser de vos dettes. Toutefois, avant d’envisager n’importe quelle solution contre votre endettement, vous devez connaître la relation de ladite solution avec votre cote de crédit.

Sera-t-il mal vu dans votre dossier de crédit ? Cela affecte-t-il votre capacité à obtenir le prêt dont vous avez besoin ? Et comment s’y prendre pour consolider vos dettes afin que cela n’affecte pas négativement votre cote de crédit ? Nous allons passer en revue toutes ces questions ci-dessous afin que vous soyez le mieux armé possible pour vous attaquer enfin à vos dettes.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est une pratique à travers laquelle vous regroupez une multitude de petites dettes en une seule dette ou un seul paiement. Dans la majorité des cas, ce sont les dettes à taux d’intérêt élevé que vous consolidez à un taux moins élevé. Le but étant de faciliter le remboursement de vos dettes, car leur vitesse d’augmentation diminue.

Vous pouvez consolider vos dettes en acquérant un prêt auprès d’une institution financière telle que votre banque par exemple. Ensuite, vous utilisez ce prêt pour rembourser vos dettes que vous souhaitez consolider. À partir de là, vous n’avez plus qu’à vous occuper de la gestion de ce prêt.

Vous devez garder en tête que l’objectif de la consolidation de dettes est de diminuer le taux d’intérêt moyen de toutes les dettes que vous décidez de rembourser avec le prêt de consolidation et d’amortir le remboursement de vos dettes sur une plus longue période. Ainsi, la consolidation de dettes vous permet de diminuer la pression de la charge globale de vos dettes sur vos finances personnelles. En effet, votre dette ne s’envole pas comme par magie. Tout simplement, vous n’avez qu’un seul créancier vers qui effectuer les paiements au lieu de vous éparpiller dans la gestion de plusieurs créanciers.

Comment votre cote de crédit affecte-t-elle votre consolidation de dettes ?

Votre cote de crédit détermine grandement les termes et conditions que vous pouvez obtenir pour un prêt de consolidation de dettes. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous serez en mesure d’obtenir un prêt assorti d’un taux d’intérêt bas par rapport à celui ayant un faible score de crédit. 

Malheureusement, nombreux sont ceux qui attendent que leur cote de crédit soit bien basse avant d’envisager la consolidation de dettes. Ce faisant, le prêt qu’ils tentent d’obtenir ne leur sera d’aucune utilité, car allant à l’encontre de l’objectif de la consolidation de dettes. Même s’il existe des prêts de consolidation pour mauvais crédit, ils sont à prendre avec des pincettes, car dans la majorité des cas ils font plus de mal que de bien. Aussi, ce type de prêt peut vous donner l’impression que vous avez encore une grosse marge de manœuvre concernant l’utilisation de vos cartes de crédit augmentant ainsi la tentation. Or, il est impératif d’utiliser vos cartes de crédit avec parcimonie au risque de vous retrouver à la case départ par rapport à vos dettes avec en plus ce gros boulet de prêt de consolidation pour mauvais crédit.

Comment est-ce que la consolidation de dettes affecte votre crédit ?

La consolidation de dettes affecte votre crédit de plusieurs façons à savoir :

  1. La consultation avec impact qui affecte temporairement votre crédit
  2. L’ouverture d’un nouveau compte de crédit sur votre dossier de crédit.
  3. L’amélioration du taux d’utilisation de votre crédit.

La mention de la consultation sur votre dossier de crédit

Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur passe en revue votre dossier de crédit et votre cote de crédit afin d’évaluer le risque du prêt. Ce passage en revue de votre crédit est marqué sur votre dossier de crédit en tant que consultation. Dans l’immédiat, une seule consultation de votre crédit fait baisser légèrement votre cote de crédit pour un court laps de temps. Par contre, le fait de faire une demande de prêt auprès de plusieurs prêteurs dans un court intervalle peut sensiblement réduire votre cote de crédit, car cela entraînerait une multitude de consultations de votre crédit. Or, ce n’est pas bien vu par l’œil des prêteurs, car ils pourraient penser que vous vivez au-dessus de vos moyens ou que vous avez un besoin urgent d’argent.

L’ouverture d’un nouveau compte sur votre dossier de crédit

L’obtention d’un prêt de consolidation de dettes engendre l’ouverture d’un nouveau compte sur votre dossier de crédit. Tout nouveau compte peut éventuellement faire baisser votre cote de crédit pour un court laps de temps. La raison à cela est que le nouveau compte est assimilé à un nouveau risque. Toutefois, gardez en tête que votre crédit ne fait que reculer pour mieux sauter. En effet, le revers positif de la médaille est le fait que les comptes de vos dettes que vous avez remboursés avec le prêt seront à jour. Ainsi, votre cote de crédit va remonter lentement et progressivement. Aussi, plus le temps passe et plus vous respectez les échéances de paiement de votre prêt de consolidation, plus cela fera également remonter votre cote de crédit.

Vous comprenez donc la raison pour laquelle je vous ai dit que votre cote de crédit ne fait que reculer pour mieux sauter.

L’amélioration du taux d’utilisation de votre crédit

Le taux d’utilisation de votre crédit peut gagner en point lorsque vous prenez un prêt de consolidation de dettes. Cela est dû au fait que vous remboursez une multitude de dettes. Supposons que vous preniez un prêt de consolidation que vous utilisez pour rembourser vos dettes de cartes de crédit. En faisant cela, vos cartes de crédit auront un solde nul. Ce qui a pour conséquence d’augmenter votre  crédit disponible améliorant en même temps votre cote de crédit à l’unique condition que vous ne recommencez pas à accumuler de nouvelles dettes sur vos cartes de crédit.

Conclusion : est-ce que la consolidation de dettes affecte votre cote de crédit ?

Oui, sur le court terme, les prêts de consolidation de dettes peuvent  temporairement affecter de façon négative votre score de crédit. Toutefois, chaque problème ayant une solution, vous avez la possibilité de renverser la vapeur et impacter positivement votre crédit. Pour cela, vous devez améliorer votre historique de paiement. C’est un paramètre prépondérant dans le calcul de votre score de crédit. Un prêt de consolidation de dettes vous facilite la gestion de vos dettes. En effet, il est plus simple d’établir un historique de paiement solide en effectuant un seul paiement mensuel que de devoir faire une dizaine de paiements mensuels à une dizaine de différents créanciers.

D’un autre côté, votre cote de crédit peut être endommagé à tel point qu’il ne vous permette pas d’obtenir un prêt de consolidation de dettes. Si vous êtes dans une situation pareille, il n’y a aucune raison de paniquer. En effet, vous avez à votre disposition d’autres solutions qui peuvent vous libérer de vos dettes. Si la consolidation ne fonctionne pas, la solution la plus efficace est la proposition de consommateur. Elle vous permet de vous libérer de vos dettes en ne remboursant que ce que vous pouvez. Je vous invite à en apprendre davantage sur la proposition de consommateur afin de voir à quel point c’est une solution très avantageuse.

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