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Tout comprendre sur le prêt de consolidation : troisième partie

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

Vous en avez assez du fardeau qui pèse sur votre conscience et qui est provoqué par les paiements mensuels de plusieurs dettes ? Les taux d’intérêts de vos dettes sont-ils astronomiques ? Si vous répondez à une de ces questions par une réponse positive, alors j’ai la solution qu’il vous faut : le prêt de consolidation.

Si vous voulez que le prêt de consolidation n’ait plus de secret pour vous, je vous invite à lire d’abord les deux premières parties de cet article. La première partie va vous aider à connaître les types de dettes dont vous pouvez vous acquitter avec le prêt de consolidation ainsi que les avantages dont vous pouvez bénéficier. Le deuxième article vous montre les types de prêts de consolidation les plus fréquents au Québec et au Canada.

Une fois que vous connaissez les bases du prêt de consolidation, ce dernier article d’une série de trois vous montre l’impact du prêt de consolidation sur votre dossier de crédit, la démarche  à suivre pas à pas pour obtenir un prêt de consolidation, ainsi que d’autres alternatives aux prêts de consolidation.

Qu’est-ce que le prêt de consolidation ?

C’est un des nombreux moyens que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes. Ce moyen vous permet donc d’acquérir un prêt, généralement auprès d’une de vos institutions financières, afin de rembourser l’intégralité de vos dettes non garanties.

Vous l’aurez vite compris, l’avantage majeur dont vous pouvez bénéficier avec ce type de prêt est la commodité de remboursement. En effet, après avoir payé vos multiples dettes envers vos différents créanciers, il ne vous reste plus qu’à vous focaliser sur le remboursement de votre seul prêt de consolidation avec le taux d’intérêt applicable. C’est l’un des avantages qui accompagnent ce type de d’emprunt.

Comment puis-je être admissible à un prêt de consolidation ?

Les goûts et les couleurs ne se discutent pas, notamment chez les prêteurs. Dépendant du prêteur qui est en face de vous, chacun dispose de critères prépondérants pour évaluer et déterminer votre admissibilité à un prêt de consolidation. Et ce fait est d’autant plus accentué qu’il existe plusieurs types de prêts de consolidation. Toutefois, il est indéniable que votre capacité de remboursement est le critère fondamental chez tout prêteur, quel qu’il soit.

Lorsqu’un de vos proches vous demande un emprunt, quel est le critère qui est le plus lourd dans votre balance décisionnelle : l’amour pour votre proche ou sa capacité de remboursement ? La capacité de remboursement, n’est-ce pas ?

Mais cela seul ne suffit pas. Voyez-vous juste parce qu’une personne peut vous rembourser l’argent que vous lui avez prêté ne signifie pas qu’elle va le faire. Dans un monde idéal oui. Mais malheureusement notre monde d’aujourd’hui vient avec sa pile d’imperfections.

C’est la raison pour laquelle parallèlement vous évaluez d’autres aspects tels que la probité de la personne ainsi que ses antécédents en termes de remboursement de prêt. Si vous le faites lorsqu’il s’agit de vos proches, il est tout à fait naturel que les prêteurs le fassent également avec vous.

Ainsi, au-delà de votre capacité de remboursement, voici les facteurs majeurs qui peuvent faire pencher la balance chez les prêteurs :

  • Votre historique de remboursement et votre cote de crédit ;
  • La valeur nette de vos avoirs ;
  • Votre historique d’emploi ;
  • La stabilité de vos sources de revenus ;
  • Votre ratio d’endettement ;
  • Autres.

Votre ratio d’endettement est un critère des plus importants voire même le plus important. Plus important que le montant de vos revenus. Continuez à lire et vous comprendrez pourquoi dans la prochaine section.

Qu’est-ce qu’un ratio d’endettement ?

Le calcul pour trouver votre ratio d’endettement est des plus simples qui puissent exister. En effet, il suffit que vous preniez le montant total mensuel de vos dettes que vous divisez par votre revenu mensuel brut et que vous multipliez par 100.

En guise d’illustration, supposons que le montant mensuel de vos dettes que vous devez rembourser est de 3500 $. Si vous avez un revenu brut mensuel de 10 000$, donc votre ratio d’endettement est de (3500/10000) * 100 = 35 %.

Idéalement, votre ratio d’endettement devrait être en dessous de 35 %. Il est important que vous sachiez qu’il est très difficile d’obtenir un crédit si votre ratio d’endettement est supérieur à 40 %.

C’est un critère prépondérant pour que les prêteurs vous accordent un crédit ou pas.

Je vous donne un exemple. Supposons que deux de vos proches vous empruntent 3 000 $ et que vous ne pouvez prêter qu’à une seule personne. Appelons-les Jean et Marie. Jean a un revenu mensuel de 2 000 $ et dispose d’un ratio d’endettement de 20 %. En d’autres termes, sur les 2 000 $ mensuels, il effectue un remboursement de dettes de 400 $. Par contre, Marie dispose d’un revenu mensuel de 5 000 $ avec un taux d’endettement de 80 %. En d’autres termes, sur ses 5 000 $ mensuels elle rembourse des dettes mensuelles de 4 000 $.

Résultat des courses!

À la fin du mois, Jean dispose de 1 600 $ après avoir remboursé ses dettes alors que Marie dispose de 1 000 $. Ainsi, malgré qu’elle ait un revenu équivalent à un peu plus de deux fois celui de Jean, ce dernier dispose de plus de liquidités.

Vous comprenez donc comment votre ratio d’endettement prime sur le montant total de vos revenus. C’est pourquoi il est impératif que vous connaissiez le vôtre et notre outil vous sera d’une grande aide pour cela.

Quelle cote de crédit pourra me faciliter l’obtention d’un prêt de consolidation ?

Les prêteurs classiques tels que les banques et autres institutions financières exigent habituellement un pointage de crédit minimum de 650 environ. Gardez en tête que les prêts que vous pouvez obtenir, même avec un score de crédit de 650, viennent souvent avec de forts taux d’intérêt. Ce qui fait qu’habituellement, avec un pointage pareil, vous devrez évaluer tous les autres moyens de consolider vos dettes et de solutionner vos dettes avant de faire un choix final. Un score de crédit de 700 vous permet généralement de bénéficier de prêts à taux d’intérêt faible.

Si vous avez un score situé entre 550 et 650, vous pouvez vous attendre à acquérir votre prêt de consolidation de dettes auprès d’une institution de deuxième niveau comme fairstone ou easy financière. Par conséquent, vous risquez d’obtenir un prêt assorti d’un taux élevé. Si votre score est inférieur à 550, il est très difficile de trouver un prêteur pour votre prêt de consolidation. Dans les deux cas, à partir du moment où votre score est inférieur à 650, je vous conseille fortement d’envisager d’autres solutions pour vos soucis d’endettement tels que la proposition de consommateur, le dépôt volontaire, ou la faillite.

Puis-je obtenir un prêt de consolidation commun avec mon conjoint ?

Il est possible que vous puissiez bénéficier d’un prêt de consolidation conjoint à taux d’intérêt réduit même si votre cote de crédit n’est pas des plus fameux. Pour ce faire, il faut que la situation financière de votre conjoint soit meilleure que la vôtre.

ATTENTION !

Il est primordial que vous gardiez en tête qu’une telle pratique ne résout pas vos problèmes d’endettement en réalité. En fait, vous ne faites qu’étendre la responsabilité légale du remboursement du prêt jusqu’à votre conjoint. Par conséquent, en cas de non-respect des termes de remboursement, sa cote de crédit est également impactée négativement.

Quelles sont les étapes pour l’obtention d’un prêt de consolidation ?

On n’obtient rien de gratuit dans cette vie de surcroît quand la chose paraît trop belle ou facile.

En souscrivant à un prêt de consolidation, vous devez fournir au prêteur une multitude d’informations financières et personnelles sur votre personne. Ainsi, vous aurez à fournir vos informations suivantes :

  • Situation financière :
    • Revenus,
    • Dépenses,
    • Remboursements actuels de dettes,
    • Historique de crédit.
  • Informations personnelles.

Généralement votre dossier de crédit est en mesure de fournir toutes ces informations.

Toutefois, votre bonne santé financière me tient à cœur et j’aimerai vous partager une information précieuse pour votre cote de crédit, votre dossier de crédit et donc votre vie. Je vous invite donc à continuer à lire jusqu’à la section traitant de l’impact du prêt de consolidation sur votre dossier de crédit.

Ne vous en faites pas, je n’ai pas oublié ma promesse. Voici les dix étapes que vous pouvez suivre pour obtenir un prêt de consolidation :

  1. Faites un inventaire de toutes vos dettes. Avant de souscrire à un prêt de consolidation, faites une liste intégrale de vos créanciers, le solde restant pour chacune de vos dettes, le taux d’intérêt de chacun, ainsi que le paiement mensuel.
  2. Faites un budget personnel réaliste. C’est une étape essentielle qui montre votre capacité mensuelle de remboursement à vos potentiels prêteurs. D’ailleurs, il est vital que vous sachiez faire votre propre budget pour une meilleure santé financière et vitale. N’oubliez pas de montrer à vos prêteurs vos dernières fiches de paie et déclarations de revenus.
  3. Déterminez votre ratio d’endettement. Pour vous faciliter la tâche, je vous propose notre outil ou celui du gouvernement du Canada. Comme je vous l’ai dit tantôt, en général un ratio d’endettement de plus de 40 % vous décrédibilise auprès des prêteurs.
  4. Connaître votre pointage de crédit. Les prêteurs voudront certainement connaître votre dossier et score de crédit et vous devrez donc en faire de même. Vous avez droit à une consultation annuelle gratuite auprès de chacun des bureaux de crédit à savoir : Equifax Canada et TransUnion Canada.
  5. Souscrire avec précaution. Après avoir trouvé le prêt de consolidation le plus avantageux pour votre situation financière, vous pouvez contacter le prêteur pour y souscrire. Toutefois, si votre demande est rejetée, ne faites surtout pas l’erreur de souscrire à nouveau. De multiples tentatives de souscriptions rejetées diminuent votre score de crédit rendant encore plus difficile l’obtention du prêt. Dans tel scénario, demandez au prêteur la cause du rejet afin que vous puissiez résoudre ce problème.
  6. Remplissez le formulaire d’application en y joignant les documents nécessaires. Lorsque vous aurez fourni tous vos documents financiers essentiels, vos prêteurs évaluent le risque qu’ils prennent en vous octroyant le prêt de consolidation.
  7. Comparez les taux d’intérêt. Déterminez le taux d’intérêt moyen de l’ensemble de vos dettes que vous tentez de consolider. Notre calculateur de remboursement de dettes pourrait vous y aider. Ensuite, assurez-vous que le taux du prêt que vous tentez d’acquérir est inférieur au taux moyen que vous avez trouvé.
  8. Scrutez les termes contractuels du prêt. Voici un conseil qui améliorera à jamais votre vie. Ne signez jamais un contrat sans avoir compris tous les termes du contrat. Surtout les contrats avec les petites écritures en bas de page, vous voyez de quoi je parle ? C’est généralement là-bas que se cache les détails embêtants. D’ailleurs, à travers cet article, vous pouvez découvrir comment les prêteurs cupides du secteur dissimulent les informations importantes dans les petites écritures.
  9. Effectuez les paiements. Une fois que vous signez le contrat, vous n’avez qu’une chose à faire : respecter vos échéances de remboursements. Autrement, votre cote de crédit et dossier en pâtissent.
  10. Vérifiez régulièrement l’état de votre crédit et de vos dettes. Votre prêteur doit payer vos créanciers et vous devez vous en assurer. En effet, il peut y avoir des disparités ou des erreurs dans les paiements. Si telle situation se produit, tâchez de contacter le plus vite possible les parties prenantes pour résoudre le problème. Quelques mois après l’obtention du prêt, prenez le temps de vérifier que les soldes de vos dettes et de vos cartes de crédit sont à zéro. Prenez le temps au moins deux fois par an de vérifier votre dossier de crédit pour voir les informations qui y sont. Vous pouvez commander gratuitement votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit.

Quel est l’impact d’un prêt de consolidation sur ma cote de crédit ?

Le prêt de consolidation peut avoir un impact aussi bien positif que négatif sur votre cote de crédit. En fait, tout dépend du type de prêt pour lequel vous optez et de votre gestion de remboursement de vos dettes.

Ainsi, je vais vous partager quelques actions qui peuvent être bénéfiques pour votre cote de crédit ainsi que des actions qui sont néfastes à votre dossier de crédit.

Comment un prêt de consolidation peut-il améliorer votre cote de crédit ?

Si vous en faites bon usage, le prêt de consolidation peut bonifier votre crédit par le biais de ces trois facteurs :

  • moindre utilisation du crédit ;
  • diversification des prêts ;
  • bonification de l’historique de paiements.

Par exemple, le fait de convertir vos cartes de crédit plafonnées en un seul prêt à taux plus faible améliore le taux d’utilisation de votre crédit disponible à mesure que vous effectuez les paiements. Aussi, vous améliorez votre historique de paiements et le tout combiné donne un cocktail qui donne des ailes à votre cote de crédit.

Comment un prêt de consolidation peut-il impacter négativement votre cote de crédit ?

Nombreux sont ceux qui sont surpris par la baisse immédiate de leur cote de crédit après l’acquisition d’un nouveau prêt de consolidation. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela.

  • Une demande de prêt ou d’une nouvelle carte de crédit de votre part entraîne une demande de consultation de votre dossier de crédit par les prêteurs. Or, une telle demande est une investigation sérieuse qui diminue votre score de crédit de quelques points ;
  • L’obtention d’un nouveau prêt également pourrait impacter négativement votre score de crédit de manière temporaire ;
  • La durée moyenne de votre historique de crédit est également un facteur. Plus la durée moyenne de votre historique de crédit est longue, mieux c’est pour votre dossier ;
  • La fermeture de vos comptes de crédit. Fermer certains de vos comptes de crédit, tels que ceux de certains magasins et certains fournisseurs de carte de crédit, pourrait temporairement diminuer la disponibilité de votre crédit ainsi que le taux d’utilisation de votre crédit disponible. Par conséquent, votre pointage de crédit diminue également.

Si vous continuez à user de vos cartes de crédit anciennes au cours d’un processus de prêt de consolidation, c’est votre pointage de crédit qui en souffre. En effet, l’accumulation de nouvelles dettes durant le processus de prêt baisse votre pointage de crédit.

Conseil de la maison pour ne pas faire baisser votre score de crédit

Avant de faire une demande de prêt, il est important que vous sachiez que les prêteurs se tournent généralement vers les bureaux de crédit pour investiguer votre dossier de crédit. Or, ces investigations, selon qu’elles soient sérieuses ou pas, ont un impact négatif ou zéro impact sur votre dossier de crédit.

Il est important que vous sachiez que les investigations sérieuses sur votre dossier de crédit sont généralement la conséquence d’une demande de prêt de votre part. Par conséquent, il est important que vous soyez méticuleux lorsque vous êtes à la recherche de prêt. Vos prêteurs vérifient naturellement votre dossier de crédit et ces vérifications sont marquées dans votre historique de crédit.

Imaginez qu’un proche vienne vous demander un prêt. Vous êtes sur le point de le lui donner et vous rencontrez dix personnes de votre famille à qui il vient de demander un prêt. Entre nous, est-ce que le fait qu’il ait demandé un prêt considérable à tort et à travers ne vous inquiète pas un peu ? N’est-ce pas le signe que sa situation financière est très délicate et qu’il est dans une situation désespérée ? Avez-vous la même assurance quant à la possibilité qu’il vous rembourse après avoir appris cette information ?

Il va sans dire que sa crédibilité prend un coup après que vous ayez appris cette information. Les potentiels prêteurs réagissent de la même manière en voyant plusieurs demandes de consultations dans votre historique de crédit.

De ce fait, demandez à votre potentiel prêteur de vous clarifier les actions qu’il compte prendre lorsqu’il vous dit qu’il procédera à une pré approbation de votre demande. Aussi, sollicitez un prêt de consolidation uniquement si vous estimez, au regard des étapes décrites ci-dessous, que vous avez de fortes chances de l’obtenir. Autrement, patientez pour votre demande tout en mettant en œuvre des actions pour augmenter votre pointage de crédit tout en évaluant d’autres solutions d’allégement de dettes.

Conclusion

Oui, je sais, c’est une situation désespérée que d’être noyé sous les dettes. Or, dans une telle situation, le cerveau ne peut bien cogiter afin de choisir la meilleure solution. Très souvent, on est obligé de se tourner vers la première solution qui se présente ou la solution la plus populaire.

Croyez-moi, s’il y a une chose que j’ai apprise en près de 20 ans de pratique en tant que syndic autorisé en insolvabilité, c’est qu’il faut souvent fouiller un peu plus pour trouver la solution idéale qui améliorera votre santé financière pendant de longues années.

Et c’est ce que nous faisons le mieux, nous scrutons votre vie financière afin de fouiller pour trouver la solution la plus adaptée parmi les solutions pléthoriques qu’il y a sur le marché québécois.

Et la cerise sur le gâteau pour vous, c’est que tout cela débute par un premier entretien gratuit et sans engagement. Réservez tout de suite cet entretien et faites voler vos finances vers le monde vert.

À vous de jouer !

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