Comment rembourser ses dettes rapidement avec la méthode boule de neige ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

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Vous voulez savoir comment rembourser rapidement ses dettes avec la méthode boule de neige ? Si vous avez répondu par l’affirmative, alors cet article est votre trésor.

Le surendettement chronique est un mal qui ronge les Canadiens. En effet, le Canadien moyen dispose de 1860 $ de dettes pour chaque 1000 $ qu’il gagne. En d’autres termes, son revenu même ne suffit pas pour couvrir ses dettes. Par conséquent, nombreux sont les Canadiens qui sont à la recherche des meilleures solutions pour se sortir de l’endettement. Parmi elles, il en existe une qu’on appelle la méthode boule de neige. Voyons-la tout de suite

Qu’est-ce que la méthode boule de neige ?

La méthode boule de neige est une stratégie de remboursement de dettes qui consiste à :

  1. D’abord vous assurer d’effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes,
  2. Puis d’allouer l’argent restant, destiné au remboursement de vos dettes, à votre dette ayant le plus petit solde.

C’est une méthode popularisée par Dave Ramsey. Ce dernier est un gourou américain de la finance personnelle et de la gestion des dettes. Il tire l’idéologie de cette méthode dans le fait que si vous faites rouler une boule de neige sur le sol neigeux, notamment une pente descendante, la boule prend du volume, car elle emmagasine plus de neige. C’est la raison pour laquelle Dave conseille de payer rapidement votre dette ayant le plus petit solde afin de donner de l’élan à votre boule de neige. Dit autrement, il suggère qu’il peut vous être difficile de rembourser vos dettes si vous ne bénéficiez pas de l’avantage psychologique que vous procure le remboursement rapide de vos petites dettes.

Une fois que vous en aurez fini avec votre dette ayant le plus petit solde, vous passez à la suivante en y appliquant tout l’argent que vous utilisez pour la dette que vous venez d’éliminer.

Comment mettre en œuvre la méthode boule de neige pour rembourser ses dettes rapidement ?

Pour mettre en œuvre la méthode boule de neige, voici les étapes que vous devez suivre :

  1. Faites une liste de toutes vos dettes (sans votre hypothèque) et pour chaque dette mettez le solde, le taux d’intérêt, la date d’échéance, la fréquence de paiement et le paiement minimum. 
  2. Arrangez vos dettes du plus petit solde au plus grand.
  3. Assurez-vous déjà que vous puissiez effectuer les paiements minimums.
  4. Faites un budget ou retravaillez-le si vous en avez un déjà afin de dégager un budget que vous allez réserver au remboursement de vos dettes en prenant en compte que vous effectuez déjà les paiements minimums.
  5. Mettez en œuvre le plan de paiement en respectant d’abord les paiements minimums sur toutes vos dettes puis en mettant le reste de votre budget sur votre dette ayant le plus petit solde.
  6. Une fois que vous avez éliminé votre première dette, prenez le surplus d’argent ainsi que le paiement minimum que vous mettiez sur cette première dette pour la mettre sur la prochaine dette de la liste avec le plus petit solde.

Voici les étapes pour rembourser rapidement ses dettes avec la méthode boule de neige. 

Exemple de mise en œuvre de la méthode boule de neige

Supposons que vous ayez les dettes suivantes que vous décidez de rembourser :

  • Carte de crédit A – solde 500 $ – taux 20 % – paiement minimum 15 $.
  • Carte de crédit B – solde 900 $ – taux 20 % -paiement minimum 30 $.
  • Prêt personnel – solde 5050 $ – paiement minimum 150 $.

Supposons également qu’outre les paiements minimums, vous avez 235 $ de plus que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes.

Ainsi, au cours des trois premiers mois, votre plan de paiement sera le suivant :

  1. Carte de crédit A – paiement minimum 15 $ + 235 $.
  2. Carte de crédit B – paiement minimum 30 $.
  3. Prêt personnel – paiement minimum 150 $.

Ainsi, vous allez finir de rembourser votre carte de crédit A en 3 mois. Ensuite, vos dettes restantes auront les soldes suivants :

  1. Carte de crédit B – solde 852.72 $ (810 + 42.72$ en intérêts).
  2. Prêt personnel – solde 4600 $.

À partir du 4e mois, vous ajoutez les 250 $ que vous utilisez pour la carte de crédit A au paiement de la carte de crédit B. Ainsi le plan de paiement devient le suivant :

  1. Carte de crédit B – paiement minimum 30 $ + 250 $.
  2. Prêt personnel – paiement minimum 150 $.

À l’issue du 7e mois, vous finissez de rembourser votre carte de crédit B et le solde de votre dette qui reste est le suivant : Prêt personnel – solde 4000 $.

À partir du 8e mois, vous ajoutez les 280 $ que vous utilisez pour votre carte de crédit B au paiement minimum de votre prêt personnel et votre plan de paiement devient le suivant : prêt personnel – paiement minimum 150 $ + 280 $.

Ainsi à l’issue du 17e mois, vous en finissez avec toutes vos dettes. Voici comment mettre en œuvre la méthode boule de neige pour rembourser rapidement ses dettes.

Quels sont les avantages de la méthode boule de neige ?

La première des choses c’est que c’est déjà un plan de remboursement qui requiert que vous fassiez face à votre réalité financière. Le fait de faire votre budget et de lister toutes vos dettes vous donne un portrait clair de votre situation financière. Ainsi, vous découvrirez les dépenses qui pompent tout votre argent pour pouvoir vous les diminuer. Aussi, vous allez savoir de combien vous disposez pour rembourser vos dettes. Donc, vous réussissez à identifier vos problèmes et vous parvenez à déterminer les ressources à votre disposition pour solutionner ces problèmes. C’est la démarche idéale dans toute résolution de problème.

Le deuxième avantage est le fait que vous focalisez tous vos efforts sur une seule dette. Ce faisant, vous verrez plus d’efficacité dans votre quête d’élimination de vos dettes. On est tous d’accord que courir derrière plusieurs lièvres en même temps ne vous fera attraper aucun. Vous en attrapez un puis vous pourchassez un autre. Il en va de même pour vos dettes.

Enfin le troisième aspect est le remboursement rapide de votre première dette vu qu’il s’agit de celle ayant le plus petit solde. Ce sont des victoires rapides qui sont très bonnes pour l’aspect psychologique. En effet, elle vous donne la satisfaction du devoir accompli et vous garde motivé pour la suite.

Quels sont les inconvénients de la méthode boule de neige pour rembourser rapidement ses dettes ?

Avec la méthode de la boule de neige, vous paierez probablement plus d’intérêts au fil du temps qu’avec une autre méthode. La méthode de l’avalanche de dettes consiste à rembourser d’abord vos dettes aux taux d’intérêt les plus élevés et à travailler ensuite pour rembourser vos dettes aux taux d’intérêt les plus bas. Bien que cette méthode puisse sembler la plus efficace pour rembourser vos dettes, elle ne tient pas compte de la psychologie des êtres humains qui ont besoin de voir des progrès rapides, comme le fait la méthode de la boule de neige. Par conséquent, la méthode boule de neige vous fait payer un peu plus en termes de frais d’intérêts, mais vous permet d’éliminer plus vite votre nombre de créanciers.

Quelle est la meilleure stratégie pour rembourser rapidement ses dettes ?

La meilleure stratégie pour rembourser rapidement ses dettes dépend de chacun, car chaque situation est unique. Vous devez la choisir en fonction de votre situation financière et de vos sensations. Par exemple, si vous êtes du genre à savoir rester discipliné, vous pouvez vous orienter vers la méthode avalanche. En revanche, si vous avez besoin de résultats rapides pour rester motivé, alors la méthode boule de neige peut-être la bonne solution pour vous.

Toutefois, vous pouvez vous retrouver dans la situation dans laquelle votre budget ne vous permet même pas d’effectuer tous les paiements minimums sur vos dettes. Dans ce cas, vous devriez parler rapidement à un expert. Si vous voulez parler à un expert ayant l’autorisation du gouvernement pour administrer certaines solutions, alors vous devez vous tourner vers un syndic autorisé en insolvabilité. Outre les autres solutions que les autres professionnels vous offrent, seul le SAI peut vous administrer et vous informer sur la proposition de consommateur et la faillite personnelle.

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