image sur laquelle est écrit en avant plan comment bien rembourser sa carte de crédit ?

Comment bien rembourser sa carte de crédit ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

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Cherchez-vous à savoir comment bien rembourser sa carte de crédit ? Si c’est une situation qui vous parle, vous venez de découvrir l’article qui va vous donner les meilleures techniques pour éliminer vos dettes de cartes de crédit.

Vous n’êtes pas seul à avoir des dettes de cartes de crédit. En effet, d’après une étude de la banque du Canada, près de 30 % des Canadiens ne remboursent pas l’intégralité du solde de leurs cartes de crédit à la fin de chaque mois. Il y a lieu de s’inquiéter surtout lorsqu’on sait que les dettes de cartes de crédit sont parmi les plus coûteuses. Ce n’est d’ailleurs pas un hasard si les Canadiens avaient en 2020 des dettes de cartes de crédit qui s’estimaient à 100 milliards de dollars. Nombreux sont donc les Canadiens qui cherchent les meilleurs moyens pour en finir avec leurs dettes de cartes de crédit. Cet article vous donne toutes les meilleures tactiques pour cela.

La carte de crédit : le moyen de paiement le plus populaire

La carte de crédit est le moyen de paiement le plus utilisé au Canada. Son usage ne fait qu’augmenter au fil des années et en mars 2021, il existait déjà environ un peu plus de 76 millions de comptes de cartes de crédit ouverts.

L’utilisation grimpante de ce moyen de paiement pourrait s’expliquer par divers facteurs qui sont :

  • le fait que les cartes de crédit soient acceptées dans tous les commerces.
  • la rapidité de la transaction qui se fait en quelques secondes.
  • la possibilité d’effectuer des achats même si vous n’avez pas d’argent.
  • la protection contre les fraudes.
  • l’usage de la carte de crédit pour améliorer votre cote de crédit.
  • les programmes de récompenses qu’offrent les compagnies de cartes de crédit.

Comment bien rembourser sa dette de carte de crédit ?

Révisez votre budget

Entre nous, quand est-ce la dernière fois que vous avez revisité votre budget ? C’est le moyen pour voir où votre argent part. Ce faisant, vous aurez la possibilité de couper dans les dépenses discrétionnaires afin de diriger plus d’argent au remboursement de vos dettes de cartes de crédit. Ce sont ces fameuses dépenses que vous faites uniquement pour votre plaisir et non par besoin. Il pourrait s’agir par exemple de vos sorties au restaurant ou au café, de l’alcool, du tabac, des petites gâteries que vous vous faites à l’épicerie, etc.

Payez un montant supérieur au paiement minimum

Vous avez sans doute remarqué que le paiement mensuel minimum requis sur vos cartes de crédit est passé à 3 % du solde en août 2021. C’est déjà une bonne chose. Toutefois, le paiement minimum est une stratégie qu’utilisent les institutions financières émettrices de cartes de crédit pour vous coller la dette le plus longtemps possible. Ce faisant, vous allez utiliser le maximum d’argent pour payer des intérêts à n’en pas finir. Si vous n’effectuez que les paiements minimums sur vos dettes de cartes de crédit, ça risque de vous prendre presque toute votre vie pour rembourser. 

Optez pour une carte de crédit ayant un taux d’intérêt peu élevé

Vous tombez forcément sur des offres promotionnelles de transfert de solde de carte de crédit. Vous voyez de quoi je parle, n’est-ce pas ? Ces compagnies de cartes de crédit qui vous proposent des taux d’intérêt faibles qui oscillent entre 0 % et 2 % pendant les premiers mois. En fait, ce sont des tactiques promotionnelles qu’utilisent ces sociétés pour attirer de nouveaux clients.

Vous pouvez prendre avantage de ces promotions et demander une carte à taux faible pour rembourser une grosse partie de votre dette de carte de crédit. Pour cela, vous transférez votre solde vers une de ces sociétés et vous profitez de cette période promotionnelle pour rembourser le maximum sur votre solde. Ainsi, vous économiserez des centaines, voire des milliers de dollars.

Toutefois, vous devez prendre la peine de bien lire tous les termes du contrat, notamment les petits caractères. En effet, vous devez généralement payer des frais de transfert qui constituent un pourcentage de votre solde. Aussi, pour certaines offres, l’application du taux est rétroactive à partir de la date de transfert. En d’autres termes, même s’il vous reste 1 dollar sur votre solde à l’issue de la fin de la promotion, on y ajoute les intérêts calculés sur le solde que vous avez transféré.

Préférez le remboursement de vos dettes plutôt que l’épargne

Essayez toujours de prioriser le remboursement de vos dettes par rapport au renflouement de votre épargne. D’abord, d’un point de vue financier, il est plus rentable de payer ses dettes que d’épargner. Ensuite, d’un point de vue moral, ça ne donne pas la meilleure des images. Imaginez qu’un de vos proches vous doit de l’argent et que vous apprenez qu’il renfloue chaque mois son épargne alors qu’il vous dit qu’il est serré financièrement. Il y a de fortes chances que vous ne lui prêtez plus d’argent à l’avenir, on est d’accord ?

Préférez le remboursement des dettes de cartes de crédit ayant un taux élevé

C’est une stratégie de remboursement de dettes qui consiste à vous assurer d’abord d’effectuer tous les paiements minimums sur vos dettes. Ensuite, vous dirigez le reste de votre budget prévu au remboursement de vos dettes vers votre carte ayant le taux d’ intérêt le plus élevé. Ce faisant, vous économiserez plus d’argent sur le long terme puisque vous minimiserez l’effet des intérêts accumulés. Dans le jargon financier, nous appelons cette stratégie la méthode avalanche.

Il existe une autre stratégie qu’on appelle la méthode boule de neige. C’est le même principe que la méthode avalanche sauf que là vous concentrez le reste de votre budget sur la carte ayant le plus petit solde. Disons-le tout de suite, ce n’est pas une bonne façon pour rembourser sa carte de crédit. Vous pouvez vous en servir au début de votre entreprise afin d’éliminer rapidement votre carte ayant le plus petit solde et d’avoir un sentiment d’accomplissement.

Négociez pour obtenir un taux d’intérêt plus bas

Savez-vous que vous avez la possibilité de négocier avec votre compagnie de carte de crédit pour obtenir une réduction du taux d’intérêt ? Beaucoup de Québécois ne le savent pas.

En fait, vous devez garder en tête deux éléments essentiels. Premièrement, votre compagnie de carte de crédit gagne de l’argent même si vous payez 0.5 % d’intérêts. Ensuite, la course aux clients de cartes de crédit est bondée de concurrence. Ainsi, vous pouvez utiliser le levier de la compétition pour essayer d’obtenir un rabais sur votre taux. Autrement, vous risquez d’aller voir ailleurs. Pour ces compagnies, mieux vaut gagner moins sur un client sur le long terme que le client aille chez la concurrence. 

Arrêtez d’utiliser votre carte de crédit

La première chose à faire pour bien rembourser ses dettes de cartes de crédit passe par l’arrêt de l’utilisation de celles-ci. Vous ne pouvez pas être dans une entreprise de remboursement de votre dette de carte de crédit d’un côté tout en augmentant votre dette de carte de crédit de l’autre côté. C’est paradoxal et contre-productif.

Consolidez vos dettes à l’aide d’un prêt personnel 

La consolidation de dettes consiste généralement à l’octroi d’un prêt personnel afin de rembourser plusieurs de vos dettes. Ce prêt a un taux plus faible que le taux moyen des dettes que vous consolidez. Ainsi, une fois que vous avez payé vos dettes, vous n’avez qu’une seule dette à gérer et moins d’intérêts à payer.

Il y a la possibilité d’utiliser une marge de crédit pour payer votre carte de crédit. Toutefois, c’est une mauvaise idée, car la présence de la marge de crédit peut vous pousser plus dans les affres du surendettement. Or, le prêt personnel vous encourage à effectuer des paiements mensuels réguliers au cours d’une période limitée.

Remboursez sa dette de carte de crédit avec la proposition de consommateur

Si toutes ces astuces ne vous sont d’aucune aide dans votre quête de remboursement de vos dettes de cartes de crédit sur une période raisonnable, alors vous devez penser à des solutions à l’endettement qui sont plus agressives. Par exemple, vous avez la proposition de consommateur. C’est une solution prévue par la loi sur la faillite et l’insolvabilité qui vous permet d’éliminer vos dettes de carte de crédit en payant bien moins que ce que vous devez. Vous pouvez espérer obtenir une réduction sur vos dettes allant jusqu’à 70 % voire même plus pour certains cas. Aussi, il y a un gel automatique des intérêts appliqués sur vos dettes.

Au-delà de la réduction de votre dette, la proposition de consommateur vous procure une armada de protection juridique contre vos créanciers. Ces derniers ne peuvent donc plus communiquer directement avec vous, encore moins vous harceler. De plus, ils ne peuvent pas engager d’actions de recouvrement telles des saisies de votre salaire ou de votre compte bancaire.

En fait, vos créanciers ne communiquent avec vous que par le biais d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui est le seul expert qui dispose de l’autorisation du gouvernement pour administrer une procédure d’insolvabilité, dont la proposition de consommateur. De fait, c’est l’unique expert qui puisse vous offrir et vous renseigner sur toutes les solutions à l’endettement disponibles au Québec. En effet, le SAI vous offre et vous renseigne sur toutes les solutions que tous les autres professionnels procurent, mais également sur les solutions d’insolvabilité que seul le SAI peut offrir.

Le détail final qui parfait le gâteau, c’est que l’évaluation d’une situation financière chez un SAI afin qu’il vous dise comment bien rembourser sa carte de crédit est totalement gratuite. Il vous faut juste planifier une rencontre gratuite et rapide (en moins de 24h) avec un de nos créateurs ou une de nos créatrices en santé financière.

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