Après une faillite, beaucoup se sentent comme si un énorme poids pesait sur leurs épaules. Imaginez avoir traversé cette épreuve, avec le sentiment que votre crédit est brisé et que vous êtes coincé dans une impasse.
Vous avez peut-être même entendu des proches dire : « Ton crédit ne s’en remettra jamais. » Pourtant, ce n’est pas la fin du chemin.
Rétablir sa cote de crédit après une faillite est difficile, mais absolument possible. La vraie question est : Comment améliorer son cote de crédit ? Par où commencer quand on se sent déjà à terre ?
Si vous vous demandez comment retrouver une bonne santé financière après une telle épreuve, cet article vous donnera les 10 meilleures astuces pour reconstruire votre crédit et reprendre le contrôle de votre avenir financier. Que vous soyez récemment sorti de la faillite ou en plein processus, ces conseils vous aideront à redonner vie à votre dossier de crédit et à retrouver la confiance en votre capacité à rebondir.
10 conseils pour améliorer votre cote de crédit
Conseil n°1 : Pensez à faire votre budget
Lorsqu’on parle de finances, personnelles ou corporatives, la première chose que vous devez faire est d’établir votre budget. C’est encore plus important lorsque vous avez suivi une procédure d’insolvabilité afin de sortir du rouge et que vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit.
La planification est le maître mot dans toute chose que vous faites dans votre vie. N’est-ce pas Abraham Lincoln qui a une fois dit « donnez-moi six heures pour abattre un arbre avec une hache et je prendrais quatre heures pour aiguiser la hache » ? (PS : J’aime les arbres et je déteste qu’on les abatte. Après tout, sans eux il n’y a pas de nature. Et sans nature, il n’y a plus de vie.)
Ainsi, faire un budget vous permet de planifier vos dépenses en fonction de vos revenus et de vos cartes de crédit. C’est-à-dire savoir les ressources dont vous disposez initialement afin de pouvoir ajuster votre vie. Ce faisant, vous êtes sûr de ne pas vivre au-dessus de vos moyens.
En outre, la conception d’un budget vous permet d’identifier vos habitudes financières qui vous ont entraîné dans une situation d’insolvabilité. Par conséquent, en ayant pris connaissance des causes de votre surendettement, il est plus facile pour vous de les voir venir et de les éviter. Bien entendu, cela implique que vous sachiez faire rapidement un budget.
Conseil n°2 : Prenez le temps de vérifier votre dossier de crédit
Installez une routine annuelle de vérification de votre dossier de crédit. Ainsi, vous pouvez y déceler d’éventuelles erreurs ou de tentatives de fraudes. Ça vous permet donc d’apporter les corrections nécessaires avant d’effectuer une demande de crédit.
Vous pouvez obtenir gratuitement vos dossiers de crédit par la poste en remplissant les formulaires de demandes de TransUnion ou d’Equifax
Conseil n°3 : Corrigez les erreurs éventuelles pour améliorer votre cote de crédit
Il est essentiel de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour détecter les erreurs éventuelles qui pourraient affecter votre cote de crédit. Vous pouvez demander une copie de votre dossier de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit via leur site web, et examiner attentivement les informations qui y figurent.
Si vous découvrez des erreurs, telles que des paiements incorrectement signalés ou des comptes que vous ne reconnaissez pas, il est crucial de les corriger rapidement. Pour ce faire, contactez l’agence d’évaluation du crédit concernée et fournissez des pièces justificatives pertinentes pour prouver l’erreur. Par exemple, des relevés bancaires ou des lettres de vos créanciers peuvent être nécessaires.
Corriger ces erreurs peut non seulement améliorer votre cote de crédit, mais aussi vous éviter des problèmes financiers futurs. Un dossier de crédit précis est essentiel pour regagner la confiance des prêteurs et obtenir des conditions de prêt plus favorables. Pour plus de détails sur la procédure de correction, consultez les guides disponibles sur les sites web des agences de crédit.
Conseil n°4 : Payez le solde complet de vos dettes pour améliorer votre cote de crédit
Après une proposition de consommateur ou une faillite, votre cote est au plus bas. Vous êtes donc dans une situation défavorable ou désavantageuse. Est-ce que se contenter du strict minimum est la meilleure des solutions dans pareilles circonstances ?
Supposons que votre équipe soit menée au score dans une finale de match de hockey et il reste 10 minutes à jouer. Nous conviendrons que c’est une situation défavorable pour votre équipe. Parmi les deux équipes, laquelle pourrait se contenter du strict minimum jusqu’à la fin du match ? Ne devrez-vous pas donner tout ce que vous avez dans les tripes pour changer votre situation ?
C’est le même cas ici, vous devez aller bien au-delà des paiements minimums et donner tout le maximum que vous avez pour rembourser vos dettes intégralement. Surtout lorsque vous savez que le paiement minimum est une méthode de remboursement que préconisent les institutions financières, car elles se font le maximum d’argent sur le consommateur.
En d’autres termes, vous devez essayer de rembourser le solde complet de vos dettes le plus rapidement possible. Cela vous permettra également d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux, surtout si votre cote de crédit est supérieure à 680, ce qui peut entraîner des économies significatives sur le long terme. Outre les paiements complets, vous devez vous assurer que vos créanciers reçoivent vos paiements à temps. Ce qui nous amène à la prochaine section.
Conseil n°5 : Ne payez pas que le montant minimum pour éviter les intérêts élevés
Payer le montant minimum de vos dettes peut sembler une solution facile, mais cela peut vous coûter cher à long terme. En effet, les intérêts s’accumulent rapidement, augmentant ainsi votre dette totale et nuisant à votre cote de crédit. Pour éviter cette situation, il est préférable de payer le montant total de vos dettes chaque mois.
En réglant vos dettes en entier, vous évitez les intérêts élevés et montrez aux prêteurs que vous gérez bien vos finances. Cette habitude peut considérablement améliorer votre cote de crédit. Si vous avez du mal à payer le montant total, essayez de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus pour y parvenir.
En fin de compte, payer plus que le montant minimum est une stratégie efficace pour maintenir une bonne cote de crédit et éviter les pièges des intérêts élevés. Pour des conseils supplémentaires sur la gestion de vos paiements, consultez les ressources disponibles en ligne.
Conseil n°6 : Assurez-vous que vos créanciers reçoivent vos paiements à temps
Pour améliorer votre cote de crédit, vous devez faire en sorte que vos créanciers reçoivent vos paiements au plus tard le jour de l’échéance. S’ils le reçoivent après, même si c’est quelques heures après, vos créanciers considèrent que vous avez payé en retard. Ce qui impacte négativement votre cote de crédit plutôt que de l’améliorer.
Pour éviter cela, effectuer les paiements de vos cartes de crédit, de votre loyer, de vos factures, etc. quelques jours avant les dates limites. Une bonne astuce serait de faire vos paiements au plus tard 2 jours avant les dates limites.
Ainsi, vous pouvez outrepasser les différents aléas, hors de votre contrôle, qui peuvent advenir. Oui vous ne pouvez pas tout contrôler dans votre vie. D’ailleurs si vous le pouviez, vous ne serez pas en train de lire cet article jusqu’à ce point, car votre cote de crédit allait toujours être au plus haut niveau.
Conseil n°7 : Remettez-vous activement sur le marché de l’emprunt pour améliorer votre cote de crédit
Après une faillite ou une proposition de consommateur, vous devez rebâtir votre crédibilité au niveau des prêteurs. Pour ce faire, vous devez à nouveau commencer à emprunter. Toutefois, il est important que vous soyez stratégique dans cette entreprise.
En effet, les prêteurs sont réticents pour vous octroyer un crédit du fait de votre cote de crédit. Or, vous avez besoin de crédit pour rehausser votre vote de crédit. Ça semble paradoxal, n’est-ce pas ?
Ne vous en faites surtout pas, car la technique que je vais vous donner a permis à des milliers de Québécois d’obtenir un emprunt afin de bonifier leurs pointages de crédit.
Par exemple, une des techniques les plus efficaces est d’acquérir une carte de crédit avec caution. Cela peut être particulièrement utile pour ceux qui envisagent l’achat d’une propriété. Autrement dit, l’institution émettrice de la carte va vous demander de donner une caution qui servira de garantie et de plafond pour la carte. Ensuite, vous pouvez commencer à utiliser la carte comme une carte de crédit ordinaire.
L’idée derrière cette stratégie est de montrer aux prêteurs que vous êtes à présent bien rodés en matière de remboursement de dettes. Vous l’aurez compris, vous devez vous assurer d’effectuer le remboursement complet de votre solde avant la date limite.
Conseil n°8 : Ne plafonnez jamais votre carte de crédit
Lorsque vous êtes debout dans votre résidence, il y a au moins deux à trois mètres de vide entre vous et le plafond. C’est impératif pour votre bien-être, n’est-ce pas ?
Sachez que c’est également un impératif pour votre bien-être financier que de laisser un espace entre le crédit que vous utilisez et le plafond de votre carte de crédit. En le faisant, vous transpirez à grosses gouttes la responsabilité et la bonne gestion financière. Les prêteurs qui sont réputés pour avoir un flair de chien peuvent sentir cette odeur de gestion financière saine à des distances kilométriques.
Mon conseil pour vous est d’essayer d’utiliser 30 % à 35 % de votre limite de crédit. Ne dépassez pas les 35 %.
En guise d’exemple, si le plafond de votre carte de crédit est de 3 500 $, essayez de ne pas dépasser 1 225 $, soit 35 % de votre plafond.
Conseil n°9 : Augmentez votre historique de crédit
Un long historique de crédit va de pair avec la stabilité, un des facteurs prépondérants dans la prise de décision des prêteurs.
Rien ne vaut pour votre cote de crédit qu’un compte de crédit ouvert et actif depuis des lustres.
Par conséquent, évitez au maximum les changements d’institutions financières au gré de vos humeurs et de vos émotions. Si cela est inévitable, assurez-vous que la cause unique est une augmentation de l’argent disponible dans vos poches.
D’ailleurs, si vous jetez un coup d’œil à votre dossier de crédit après avoir utilisé une nouvelle carte de crédit, vous observerez habituellement une diminution légère et temporaire de votre cote de crédit.
Par exemple, ne vous ameutez pas sur des produits financiers tels que les transferts de solde de carte de crédit bien que la majorité propose des taux réduits.
Il est hyper important que vous sachiez que d’abord, lorsque vous transférez le solde d’une carte de crédit sur une nouvelle carte, c’est considéré comme un nouveau compte.
Ensuite, vous devez savoir que l’application de ces taux réduits n’est qu’en fait une promotion. Comme toute promotion, elle a une durée limitée dans le temps. Habituellement, dès la fin de la promotion vous vous retrouvez avec des taux parfois plus élevés que ceux que vous payiez sur vos anciennes cartes.
Il est donc important de savoir si le transfert de solde vous est d’une grande aide. Une bonne astuce pour le savoir est de voir s’il vous permet de rembourser toute votre dette avant la fin de la promotion.
En gros, pensez donc à garder ouvert un de vos anciens comptes, même s’il n’est plus utile. Afin qu’il reste actif, faites-en usage de temps à autre. Idéalement, portez votre choix sur le compte le plus ancien qui n’a pas de frais lorsqu’il est ouvert, mais non utilisé.
Conseil n°10 : Restreignez le volume de demande de crédit et de renseignements
Ne soyez pas induit en erreur. Il est tout à fait normal que vous fassiez des demandes de crédit de temps en temps. D’ailleurs, c’est même logique et attendu.
Toutefois, il est important que vous sachiez qu’à chaque fois que vous faites une demande de prêt auprès d’un prêteur, ce dernier mène une enquête en consultant votre cote de crédit. Cette consultation apparaît sur votre dossier pour les futures vérifications de crédit.
Ainsi, si un prêteur voit une forte activité de vérification de votre crédit, il pourrait penser que vous cherchez désespérément de l’argent ou que vous essayez de mener un mode vie d’une star d’Hollywood avec un salaire compris entre 2 000 $ et 5 000 $ par mois.
Il est donc primordial que vous exerciez un certain contrôle sur vos demandes de crédit. Pour ce faire, vous pouvez utiliser les trois tactiques suivantes :
- Ne demandez des renseignements que lorsque vous avez un besoin réel ;
- Restreignez le volume de vos demandes de crédit ;
- Obtenez pour une même catégorie de crédit des tarifs chez différents prêteurs au cours d’une période maximum de 14 jours. Ainsi, toutes ces demandes sont considérées comme une seule demande dans votre dossier.
Pour finir, il est vital que vous compreniez qu’il y a des vérifications de crédit avec impact et sans impact.
Pas besoin de doctorat, les vérifications avec impact affectent votre cote de crédit et apparaissent dans votre dossier pour tous ceux qui le consulteront à l’avenir.
Vos demandes qui engendrent des vérifications avec impact sont vos demandes de carte de crédit, de prêt hypothécaire, de prêt automobile, certaines demandes d’emploi et de location, etc.
Les vérifications sans impact n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit. Vous seul pouvez le voir en consultant votre dossier.
Les demandes qui engendrent des vérifications sans impact sont vos propres demandes de vérifications ou celles des institutions auprès desquelles vous avez déjà un compte ouvert et qui veulent juste actualiser vos informations.
Que retenir de tout cela ?
Améliorer sa cote de crédit après une faillite peut sembler une tâche ardue, mais avec de la patience, de la discipline et les bonnes stratégies, il est tout à fait possible de reprendre le contrôle de sa vie financière.
En appliquant les astuces que nous avons partagées, vous pouvez progressivement restaurer votre crédibilité auprès des créanciers et ouvrir la voie à un avenir financier plus stable.
Groupe Leblanc vous accompagne dans toutes les démarches de la faillite personnelle ou commerciale. Ses syndics et créatrices de santé financière sont là pour vous soutenir dans votre redressement financier ou encore dans l’amélioration de votre cote de crédit après faillite.
N’oubliez pas : chaque petit pas compte, et avec le bon soutien, vous pouvez reconstruire un avenir solide.
Il y a environ 14 mois j’ai reçu apres 31 Moi’s de règlement/paiements, ma libération de faillite personnelle. En consultant dernièrement mon dossier de crédit chez Equifax (via service gratuit offert par BORROWELL), je vois que la presque tous les créanciers impliqués dans le règlement sont toujours inscrits et indiqués « open » donc actif… Comme si j’étais toujours en défaut de paiement etc… Une seule cie de crédit à mention « Closed »….Est-ce normal? Toute information serait grandement appréciée merci!!! 🙁
Bonjour,
Beaucoup de dossiers comportent des erreurs. Il est astucieux de bien vérifier votre dossier de crédit et faire corriger les erreurs s’il y a lieu. Vous devez également vous recréer un bon historique de crédit afin d’améliorer votre pointage, voici quelques façons de faire :
– Obtenir une carte de sécurisée;
– Tenter d’obtenir différents types de crédit, soit prêts à tempérament, comme un prêt pour une voiture, marge de crédit et carte de crédit, tout en respectant votre capacité à rembourser;
– Effectuer un emprunt modeste, que vous pouvez rembourser dans un délai assez court, soit plus ou moins 12 mois. Offrez à l’institution prêteuse la possibilité de placer et conserver l’argent du prêt à titre de garantie.
– Utiliser vos cartes, leur inactivité pouvant être mal perçue.
– Avoir un emploi et une adresse stables peut également aider.
– Éviter de faire des chèques sans provisions.
En espérant que le tout vous aide, passez une excellente journée.
Bonjour,
Pensez-vous qu’il soit réaliste de demander un prêt hypothécaire 6 mois après une libération de proposition de consommateur ? (R7)
Merci
Bonjour,
Plusieurs facteurs seront pris en compte dans l’évaluation de votre dossier en su de votre proposition et la façon que vous l’aurez honorée. Le prix d’achat, le montant de la mise de fonds, vos revenus et stabilité d’emploi, la possibilité d’avoir un endosseur par exemple. Je vous recommande de consulter un courtier hypothécaire avec de l’expérience avec les dossiers similaires.