Comment obtenir du crédit pendant la crise de la COVID-19 

Vivre d’une paie à l’autre était faisable auparavant, mais suite à la pandémie du nouveau coronavirus, les budgets sont de plus en plus restreints pour la majorité des Québécois. Voici comment obtenir du crédit pendant la crise de la Covid-19.

Le besoin de crédit pendant la pandémie doit prendre en compte toutes les nouvelles mesures sanitaires mises en place. Avoir accès à plus d’argent peut vous apporter une certaine paix d’esprit dans ces temps difficiles. Plusieurs banques et compagnies de crédit offrent présentement des services et des taux adaptés à la situation, mais il est important d’être conscient des avantages et des inconvénients de ces options.

Marge de crédit garantie sur votre maison

Avantages de la marge de crédit garantie :

• Bas taux d’intérêt
• Dates de remboursement flexibles

Inconvénient de la marge de crédit garantie :

• Votre maison est à risque de saisie si les paiements ne sont pas respectés.

Si vous êtes propriétaire d’une maison, acquérir une marge de crédit sur votre maison peut être une bonne première option à envisager. Autrement dit, la marge de crédit est une deuxième hypothèque garantie par la valeur de votre maison, mais à un taux d’intérêt plus élevé qu’une hypothèque régulière. Les conditions de votre marge de crédit dépendront de votre prêteur, alors il est conseillé de bien se familiariser avec leurs implications.

Pour être éligible à une marge de crédit sur votre maison, vous devez être propriétaire et tenir une valeur nette (équité) supérieure à 20% ainsi qu’avoir une bonne cote de crédit. Le montant de votre nouvelle marge de crédit ainsi que celui de votre hypothèque ne peut dépasser le 80% de valeur de votre propriété.

Marges de crédit non garanties et prêts personnels

Avantage des marges de crédit non garanties et les prêts personnels :

• Structure de paiements

Inconvénient des marges de crédit non garanties et les prêts personnels :

• Taux d’intérêt élevé

Ces options viennent souvent avec un coût plus élevé et sont plus difficiles à obtenir. Une marge de crédit non garantie ou un prêt personnel impliquent de plus hauts taux d’intérêt que ceux d’une marge de crédit hypothécaire garantie par votre maison. De plus, il se peut que ces options soient moins flexibles puisqu’elles nécessitent d’être remboursées sur une période donnée par votre créancier. Si vous n’êtes pas éligible pour une marge de crédit garantie, la marge non garantie peut être une option qui peut vous aider à traverser les difficultés financières, même si ce n’est pas le choix idéal. Les prêts sont là pour vous aider à passer au travers d’épreuves comme celles que vous pourriez vivre présentement à cause de la COVID-19 et c’est alors une option à considérer.

Emprunter à de la famille ou des amis

Avantages d’emprunter à vos proches :

• Établissez vos propres termes
• Établissez vos intérêts bas ou inexistants

Inconvénient d’emprunter à vos proches :

• Possible de créer des tensions dans vos relations personnelles.

S’il vous est impossible d’avoir l’aide financière de votre banque ou vous désirez emprunter un autre chemin, l’emprunt auprès d’un proche est une option possible. Le plus important à ne pas oublier est d’établir les détails du prêt à l’écrit et ce, même si c’est auprès d’un proche en qui vous avez confiance. À défaut d’avoir ces informations sur papier, cela pourrait créer des tensions entre vous et votre proche, notamment si l’un des partis se voit dans l’impossibilité de respecter l’entente initiale. Or, en ayant la documentation nécessaire, il y a une promesse de remboursement et cela pourrait éviter les conflits. À noter aussi qu’il ne faudrait pas qu’un proche se retrouve dans une situation financière précaire s’il vous était impossible de respecter tous les termes de remboursement.

Transfert de solde de compte vers une carte de crédit à bas taux d’intérêt

Avantages :

• Transfert simple à faire>
• Bas taux d’intérêt

Inconvénients :

• Votre dette de carte de crédit demeure et à l’échéance de la période de promotion
• Taux d’intérêt risque d’être très élevé si vous n’avez pas remboursé le solde en entier.

Si vous avez une balance considérable sur une carte de crédit à 20% d’intérêt, transférer cette balance pourrait être une option envisageable. Plusieurs options ayant un taux d’intérêt inférieur à 10% sont offertes, mais cette mesure sert seulement à ralentir le montant d’intérêts que vous auriez à payer autrement.

Autres options possibles

Vous devriez éviter d’emprunter chez un tiers parti non conventionnel. Bien qu’il peut être facile d’accéder à l’argent, il n’est pas rare que ces prêts viennent avec des taux d’intérêt et frais de gestion exorbitants pouvant aller jusqu’à 45%, ce qui est plus qu’une carte de crédit régulière, et les conséquences peuvent en être désastreuses.

Si vous avez des épargnes, il pourrait être bien de vous en servir. Néanmoins, nous ne pouvons pas savoir combien de temps durera cette crise, alors vos épargnes ne vous tiendront pas nécessairement jusqu’au bout. Dans ce cas, le crédit peut s’avérer une option fiable. Dans l’éventualité que cette situation précaire perdure, et que vous pensiez ne pas toucher votre plein salaire d’ici plusieurs mois, alors prendre de l’endettement peut être une solution.

Si vous êtes chef d’entreprise, utilisez le crédit qui s’offre à vous afin d’assurer le plus de chances de survie à votre commerce. Pour en savoir plus sur les dispositions offertes par les gouvernements et les institutions financières, veuillez prendre connaissance de notre article sur les mesures et les programmes d’aide pour entreprise.

Dans tous les cas, avant de donner votre immeuble en garantie ou d’utiliser vos économies pour rembourser partiellement certaines dettes, nous vous recommandons de discuter avec un syndic autorisé en insolvabilité afin de savoir comment une proposition de consommateur ou une proposition concordataire pourrait vous venir en aide dans un plan de redressement de vos finances et la réduction de votre stress financier.