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Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - Modifié le

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Voulez-vous savoir comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Si votre réponse est oui, alors vous faites partie des êtres les plus chanceux du monde. En effet, vous venez d’atterrir sur l’article le plus complet qui puisse vous donner les clés pour obtenir du crédit pendant votre procédure d’insolvabilité. 

C’est tout à fait compréhensible de songer à faire une demande de prêt durant la procédure de proposition qui est une période un peu délicate. Vous pourrez peut-être avoir besoin d’un petit coup de fouet financier afin de bien vous remettre sur les rails pour rétablir votre crédit.

Toutefois, vous devez savoir que ce n’est pas une tâche facile. Il faut donc savoir comment s’y prendre. Vous allez tout voir dans les sections ci-dessous.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

C’est une des solutions les plus en vogue pour rembourser vos dettes. Techniquement, c’est une offre légale de remboursement selon votre capacité financière que vous proposez à vos créanciers. Vous devez établir cette offre à l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité. Le rôle de ce dernier est de mettre son expertise en insolvabilité reconnue par le gouvernement à votre disposition tout en s’assurant que vos créanciers ne soient pas lésés.

Au préalable de l’offre faite à vos créanciers, le syndic passe votre situation financière au microscope. Ainsi, il pourra vous proposer la solution idéale pour terrasser vos dettes. S’il s’avère que la proposition de consommateur est la meilleure option, il pourra établir une offre destinée à vos créanciers afin que vous ne remboursiez qu’une partie de vos dettes.

 Retenez que le syndic est comme un arbitre et doit s’assurer que ni le débiteur ni les créanciers ne soient lésés.

Quelles sont les conséquences de la proposition de consommateur sur mon crédit ?

Avant de savoir comment emprunter pendant une proposition de consommateur, vous devez d’abord comprendre les conséquences de la proposition sur votre cote de crédit.

Je plonge tout de suite dans le vif. Oui, la proposition de consommateur a une conséquence négative sur votre crédit. Toutefois, cet impact négatif n’est que temporaire. C’est un peu le sacrifice que vous devez payer pour pouvoir jouir de tous les avantages que vous procure la proposition.

Ainsi, pendant toute la procédure, votre cote de crédit se retrouve au niveau R9 soit le plus bas. Dès que vous achevez votre proposition, votre cote passe au niveau R7. Elle reste à ce niveau durant trois ans.

Cette section à elle seule ne suffit pas pour que vous puissiez cerner les conséquences de la proposition. Pour cela, je vous invite à lire les conséquences de la proposition de consommateur en détails.

La proposition de consommateur et ses conséquences sur ma capacité à obtenir un emprunt 

Votre cote de crédit est l’un des critères principaux sur lesquels se basent les prêteurs pour vous accorder du crédit. Ainsi, plus votre cote est bas, plus il vous est difficile de trouver un prêt.

Emprunter pendant une proposition de consommateur signifie donc emprunter pendant que votre crédit est à R9, soit le niveau le plus bas. Il s’agit du même niveau que vous obtenez lorsque vous déclarez faillite personnelle. Vous comprenez donc la raison pour laquelle il peut être difficile d’obtenir un prêt durant une proposition. Toutefois, ce n’est pas totalement impossible. Vous pouvez en obtenir, seulement avec des termes moins avantageux pour vous.

C’est la raison pour laquelle je conseille toujours d’emprunter après la proposition de consommateur, cela est plus facile.

À quoi puis-je m’attendre en cherchant à emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Voici certaines choses auxquelles vous pouvez vous attendre si vous essayez d’obtenir du crédit pendant votre proposition :

  1. Il y aura une consultation de votre crédit et de votre situation financière.
  2. Vous aurez à prouver que vous avez un revenu stable.
  3. Le prêteur entrera en contact avec votre syndic de faillite afin de vérifier votre comportement par rapport à vos paiements jusque-là.
  4. Votre syndic ne peut pas vous empêcher de prendre du crédit. Au contraire, il travaillera avec vous afin que vous puissiez obtenir le prêt le plus tenable pour votre budget.
  5. Vous devrez, à l’aide de votre budget, montrer à votre prêteur et votre syndic de faillite que vous avez la capacité de bien gérer en même temps les paiements de votre proposition et de votre emprunt.

Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Vous l’avez vu plus haut, si vous réussissez à montrer que la proposition a fait de vous un meilleur gestionnaire d’argent et de crédit, alors vous avez de bonnes chances d’obtenir un prêt.

Toutefois, cela seul ne suffit pas. Vous devez également faire vos devoirs et recherches afin de trouver le prêt le plus avantageux pour votre situation.

Analysez votre dossier de crédit

Le but de cette étape est de vous assurer de l’exactitude des données présentes dans vos deux dossiers de crédit. En effet, il est très fréquent de voir des informations fausses sur les dossiers de ceux qui sont dans une procédure d’insolvabilité. Si vous en voyez, vous devez prendre rapidement les actions nécessaires afin de faire rectifier les erreurs

Ainsi, vos dossiers retranscrivent de façon exacte votre situation financière lorsque le prêteur consultera vos dossiers lors de votre demande.

Planifiez un fonds d’urgence

Un autre moyen pour augmenter vos chances d’obtention de crédit pendant une proposition de consommateur est de mettre en place un fonds d’urgence. Ce fonds, vous devez vous en servir uniquement pour les situations de dépenses imprévues. 

L’établissement d’un fonds d’urgence a un triple avantage :

  • Vous aurez la possibilité de faire face aux dépenses imprévues sans avoir recours aux prêts rapides et dangereux.
  • Vous allez avoir la certitude de respecter vos paiements de dettes en cas d’imprévus financiers sans avoir recours aux prêts instants.
  • Vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt avec un meilleur taux d’ intérêt du fait de la présence d’une mise de fonds.

Établissez les conséquences sur votre budget

Il est primordial que vous fassiez une simulation qui soit la plus proche de votre réalité une fois que vous aurez obtenu le prêt. Pour cela, vous pouvez utiliser notre outil. Vous avez juste à y entrer vos données. 

Vous devez faire comme si vous avez déjà le prêt et que vous effectuez les paiements mensuels tout en remboursant votre proposition. Ainsi, cela vous permettra de savoir si votre budget peut réellement supporter votre emprunt. Un grand homme n’a-t-il pas dit et je cite : « qu’on me donne six heures pour couper un arbre, j’en passerai quatre à préparer ma hache ». 

Contactez votre institution financière 

Une fois que vous avez respecté tous les critères cités plus haut, vous pouvez soumettre votre demande à votre institution. Bien entendu, votre conseiller en insolvabilité du Groupe Leblanc vous apportera toute son expertise en vous aidant dans vos devoirs avant de soumettre votre demande.

Par exemple, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée. C’est l’un des meilleurs moyens pour rebâtir votre crédit rapidement. En fait, il s’agit d’une carte de crédit dont la limite est la caution que vous aurez versée pour obtenir la carte. Ainsi, en cas de défaut de paiement, votre prêteur prend dans votre caution pour combler le trou.

Attention tout de même!
Ce n’est pas une raison pour vous amuser à accuser des retards sur vos paiements. Vous devez savoir que les transactions que vous faites sur votre carte de crédit garantie impactent votre cote de crédit. 

Méfiez-vous des prêteurs véreux

Faites très attention aux prêteurs qui approuvent vos demandes rapidement et sans enquête de crédit. Certes vous aurez obtenu votre prêt et la vie est belle, n’est-ce pas ? 

Absolument pas !
Vu qu’ils ne font pas d’enquête de crédit, ils chargent généralement des frais d’intérêts extraterrestres sur les prêts. Vous allez voir dans leurs annonces qu’ils chargent des taux de 39 % ou 49 %. Vous devez garder en tête qu’il ne s’agit pas du taux annuel, mais plutôt d’un taux appliqué sur la période allant jusqu’à votre prochaine paie. Ainsi, si vous appliquez sur l’année, vous pouvez vous retrouver avec des taux de 400, 500 ou même 600 %.

Encore une fois si vous collaborez main dans la main avec un de nos syndics, vous ne risquez pas de tomber dans le piège de ces prêteurs prédateurs. À ce propos je vous ai concocté un article qui vous permettra de découvrir tous les secrets que les prêteurs de crédit rapide vous cachent ainsi que des solutions alternatives plus saines.

Pour finir

Comme vous l’avez compris, il est bel et bien possible d’emprunter pendant une proposition de consommateur même si dans l’idéal, il est préférable de l’obtenir après. Pour ce faire, vous devez collaborer étroitement avec un de nos créateurs de santé financière. Ensemble, nous allons mettre toutes les chances de votre côté pour que votre demande soit approuvée.

Comme d’autres solutions, la proposition vient avec son lot de conséquences et de zones d’ombres pour de nombreuses personnes. Cela est surtout dû au fait que certains aspects changent en fonction des circonstances de chacun. Certes, lire notre article qui répond à toutes les questions sur la proposition peut vous être d’une grande aide. Toutefois, cela seul ne suffit pas pour cerner toutes les conséquences de la proposition sur votre personne.

C’est la raison pour laquelle vous devez nécessairement planifier une rencontre gratuite et par vidéoconférence avec une de nos créatrices de santé financière. Après une analyse profonde de votre situation, elle vous proposera les meilleures solutions à vos dettes ainsi que les conséquences de chacune.  

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