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Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

Photo bannière sur laquelle est écrit comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Voulez-vous savoir s’il est possible d’emprunter pendant une proposition de consommateur ?

La réponse courte : oui c’est tout à fait possible. Maintenant la vraie question est comment faire ?

Vous êtes chanceux, car vous êtes tombés au meilleur endroit pour y trouver la réponse. Si vous voulez mettre le maximum de chances de votre côté pour obtenir du crédit, vous avez une seule chose à faire : suivre les étapes et conseils que vous verrez dans cet article qui ont permis à des milliers d’individus que nous avons aidés d’obtenir un prêt durant la proposition de consommateur.

Qu’est-ce que la proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur est un programme de libération de dettes que le gouvernement a mis sur pied. Elle permet aux individus endettés de regagner une stabilité financière tout en évitant la faillite.

Techniquement, c’est une offre légale de remboursement de vos dettes non garanties que vous faites à vos créanciers par le biais d’un syndic. Cette offre a pour objectif de vous acquitter de vos dettes en ne payant qu’une partie du montant total que vous devez. La grande majorité de nos propositions ont permis à des milliers de Canadiens de se voir libérer de leurs dettes en ne remboursant que 30 % de leurs dettes, voire même moins.

La loi sur la faillite et l’insolvabilité qui encadre cette solution stipule que seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer et gérer une proposition. Vous devez donc passer par un syndic pour faire une proposition. Encore faudrait-il que vous sachiez comment trouver les bons syndics.

Quels sont les avantages de la proposition de consommateur ?

Ce n’est pas un hasard si la proposition de consommateur gagne en popularité au fil des années. Elle est la solution d’insolvabilité la plus prisée au détriment de la faillite. En effet, d’après les chiffres du BSF, les propositions de consommateur representaient environ le double des faillites en 2020 au Canada. Elle offre de multiples avantages aux individus en situation d’insolvabilité. Les avantages majeurs de la proposition sont les suivants:

  • Vous conservez tous vos biens ;
  • Vous effectuez un seul paiement mensuel ;
  • La proposition est un programme de remboursement encadré par le gouvernement ;
  • Elle vous procure une protection contre vos créanciers ;
  • Vous pouvez accélérer la procédure avec des paiements anticipés ;
  • Vous évitez la faillite.

Malgré ses multiples avantages, l’un des points noirs de la proposition est qu’elle tache temporairement votre cote de crédit. La prochaine section vous fournira plus de détails à ce sujet.

Quel est l’effet de la proposition de consommateur sur ma cote de crédit ?

Vu les multiples avantages dont vous profitez avec la proposition de consommateur, il faut bien que vous fassiez un léger sacrifice de votre part. C’est votre cote de crédit qui en pâtira pour un bout de temps. Votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants sur lesquels s’appuient les institutions financières pour vous prêter de l’argent. Si votre cote est basse, les prêteurs auront moins confiance en vous et vous aurez de la difficulté à obtenir un emprunt.

La proposition fait descendre votre cote de crédit au niveau R9 pendant la procédure  et sera ensuite classée R7 durant trois ans après que vous l’ayez complété. Vous comprenez donc que durant cette période il peut vous être difficile de trouver du crédit. Toutefois, la proposition de consommateur est toujours mieux que la faillite qui elle fait descendre votre cote au niveau le plus bas (R9) pendant une plus longue période. Aussi, il existe des stratégies pour rétablir votre pointage de crédit aprés une proposition de consommateur. Des milliers de Canadiens, ayant fait une proposition de consommateur avec nous, ont pu profiter rapidement des avantages qui accompagnent une bonne cote de crédit en appliquant ces stratégies.

Vous venez juste de découvrir une conséquence majeure de la proposition sur votre cote. Il y en a d’autres que vous pouvez connaitre en lisant l’article qui traite de l‘effet de la proposition sur votre cote de crédit en détails.

À présent la prochaine section vous montre comment emprunter pendant une proposition de consommateur.

Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Comme vous l’aurez compris, vous risquez de galérer pour trouver des institutions financières réputées qui vous prêteront de l’argent durant votre proposition de consommateur surtout au début de votre proposition. Rassurez-vous tout de même ! Vous pourrez habituellement à nouveau emprunter durant votre proposition deux ans après qu’elle ait débuté. Certaines institutions sont plus clémentes à ce stade.

Dans le même temps, le meilleur moyen pour que vous puissiez rétablir votre crédit est de vous reconstituer un historique de gestion du crédit. Or pour cela, vous devez emprunter à nouveau. Selon votre situation vous pouvez attendre que votre proposition soit effacée de votre dossier ou vous pouvez accélérer le processus et prendre du crédit pendant votre proposition.

Voici quelques conseils que vous pouvez suivre :

  1. Examinez scrupuleusement votre dossier de crédit.
  2. Planifiez un fonds d’urgence.
  3. Parlez-en à votre institution financière.
  4. Respectez vos engagements face à vos créanciers garantis.
  5. Respectez rigoureusement les paiements prévus à la proposition.
  6. Évaluez les conséquences sur votre budget.

Examinez scrupuleusement votre dossier de crédit

La première étape à suivre pour emprunter pendant une proposition de consommateur est de confirmer la véracité des informations présentes sur votre dossier de crédit. Sachez qu’il arrive souvent qu’il y ait des erreurs sur les dossiers de crédit des individus suivant une procédure d’insolvabilité.

Vous ganez donc à découvrir comment demander gratuitement votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit Equifax et TransUnion.

Planifiez un fonds d’urgence

Avant d’emprunter de nouveau, il vous sera utile de créer un fonds d’urgence. Ce dernier vous permettra d’être prêt lorsqu’un imprévu financier se présentera. 

Vu que vous êtes dans une phase de remboursement de vos dettes grâce à une proposition de consommateur, la pire des choses que vous puissiez faire est d’être en retard par rapport à vos paiements ou de faire tout simplement défaut sur vos paiements. Le fonds d’urgence vous permet d’éviter ces scénarios et est comme un garant de votre stabilité financière.

Outre la garantie que vous allez respecter les échéances de remboursement de vos dettes, le fonds d’urgence vous permet de disposer d’une mise de fonds. Cette dernière vous facilitera la tâche pour obtenir un prêt à taux avantageux pendant ou après votre proposition de consommateur.

Parlez-en à votre institution financière

Soyez transparent avec votre banquier ou avec votre point de contact de votre institution financière. Informez-le que vous êtes dans une procédure de proposition de consommateur et que vous aimeriez à nouveau pouvoir obtenir du crédit rapidement. Il pourrait vous proposer un produit de rétablissement de crédit tel qu’un prêt garanti ou une carte de crédit sécurisée.

Une carte de crédit garantie est telle une carte de crédit normale sauf que vous devez verser une caution pour l’obtenir. Cette caution sert de garantie au cas où vous connaîtrez des défauts de paiements. Aussi, elle sert comme une limite sur votre carte de crédit. Par exemple, si vous payez une caution de 750 $, la limite de votre carte de crédit est de 750 $.

Les opérations de votre carte garantie sont enregistrées à votre dossier de crédit. Ainsi, si vous respectez les échéances de paiements, cela améliore votre cote de crédit. C’est donc un outil facile d’accès avec lequel vous pouvez reconstituer un bon historique de crédit.

Respectez vos engagements face à vos créanciers garantis

La cause qui vous a d’abord amené à devoir passer par une proposition de consommateur est le fait que vous n’êtes pas parvenu à respecter vos engagements vis- à-vis de vos dettes non garanties. Ce serait donc contre productif de vous attelez à payer les termes de votre proposition pendant que vous n’arrivez pas à honorer vos engagements vis-à-vis de vos dettes garanties. Tous vos efforts de rétablissement de votre crédit seront en vain et vos biens mis en garantie seront saisis.

Respectez rigoureusement les paiements prévus à la proposition

C’est déjà une aubaine de parvenir à une entente  avec vos créanciers afin de réduire le montant à leur verser. Naturellement, vous devez travailler à respecter les termes de votre proposition. Autrement, vos créanciers pourraient penser que vous n’êtes pas sérieux dans votre démarche et que vous n’avez pas à cœur d’essayer de les rembourser.

Aussi, si vous avez  3 mois de retard de paiements, votre propositon est systématiquement annulée. Il est préférable qu’une situation pareille ne se produise pas, mais si elle se produit, vous avez quelques solutions à explorer pour vous sortir de ce bourbier.

Évaluez les conséquences sur votre budget

Avant d’emprunter pendant une proposition de consommateur, faites une mise en situation réelle. Cela vous permet de voir si votre budget peut soutenir les mensualités du prêt que vous êtes sur le point de prendre. Ainsi, vous pourrez savoir dans quoi vous mettez les pieds.

Pour ce faire, vous pouvez utiliser des outils tels que notre calculateur de remboursement de prêts ou notre calculatrice de cartes de crédit.

Pour conclure

Il est tout à fait possible d’emprunter pendant une proposition de consommateur, d’ailleurs c’est même conseillé. Le meilleur outil pour cela est la carte de crédit garantie que vous devez idéalement essayer d’obtenir environ à partir de 2 ans après que votre proposition ait débuté.

Toutefois, vous devez savoir que selon les circonstances, le moment et la façon d’emprunter peuvent varier. C’est la raison pour laquelle vous devez nécessairement discuter gratuitement avec une de nos créatrices de santé financière afin que vous puissiez découvrir tous les aspects de la proposition de consommateur.

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