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Comment payer son hypothèque plus rapidement ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - Modifié le

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Voici le meilleur article qui répond à la question : comment payer son hypothèque plus rapidement ?

Les Canadiens sont l’une des nationalités les plus endettées de la planète. En effet, d’après les chiffres de statistiques Canada, le ratio d’endettement moyen du ménage canadien était d’environ 186 % au quatrième trimestre de 2021. Au même moment, le montant total des dettes des ménages canadiens se chiffrait à 2 654 milliards de dollars, dont environ 1 952,9 milliards, qui correspondent au montant total de la dette hypothécaire des ménages canadiens. C’est dire que l’hypothèque représente un peu plus de 73 % de la dette des ménages canadiens. 

Il urge donc  de chercher des astuces pour pouvoir se débarrasser plus rapidement de votre prêt hypothécaire qui est un poids lourd dans le portefeuille de dette de chaque Canadien.
Cet article va vous y aider !

Comment payer son hypothèque plus rapidement ?

Accélérez vos paiements

Pour payer votre hypothèque plus rapidement, vous pouvez augmenter votre fréquence de paiement. En effet, pour la plupart des propriétaires, il est courant d’effectuer des versements hypothécaires mensuels. Mais il existe d’autres options de paiement qui peuvent réduire le montant total des intérêts que vous payez. Par exemple, vous pouvez choisir d’effectuer vos paiements chaque deux semaines.

Aussi étrange que ce conseil puisse paraître, il est toutefois efficace pour accélérer le remboursement de votre dette hypothécaire. Suivez-moi et vous comprendrez. Dans une année, vous retrouvez 12 mois, mais 26 cycles bihebdomadaires. Ainsi, si vous décidez de prendre la moitié du montant de votre paiement mensuel afin d’effectuer des paiements chaque 2 semaines, vous vous retrouverez avec un paiement supplémentaire mensuel sur une année. En d’autres termes, en effectuant vos paiements de manière bihebdomadaire, vous aurez payé 13 mois sur l’année au lieu de 12. Ce faisant, vous allez diminuer le montant que vous payez sur les intérêts en allouant plus d’argent au remboursement du solde principal.

Bien sûr, il faudrait que votre situation financière vous donne une certaine flexibilité pour le faire. Sur un prêt de 15 ans, c’est une stratégie qui peut vous faire gagner 2 ou 3 ans selon votre solde principal et le taux d’ intérêt de votre prêt. Sur un prêt de 30 ans, c’est une stratégie qui peut réduire la durée de remboursement à 26 ou 25 ans.

Toutefois, gardez à l’esprit que tous les prêteurs ne proposent pas cette option de remboursement. Si votre prêteur fait partie de cette catégorie, vous pouvez vous-même mettre la stratégie en exécution en prenant le temps de déposer vos paiements chaque 2 semaines dans votre compte bancaire puis remettre l’argent à votre prêteur à la fin du mois.

Faites un budget pour effectuer un paiement supplémentaire chaque année

Si vous voulez profiter des bienfaits de la stratégie précédente sans vous enquiquiner avec la gestion bihebdomadaire des paiements, vous pouvez juste planifier un versement mensuel supplémentaire chaque année. Par exemple, vous pouvez compter sur une ristourne d’impôt ou un bonus perçu à votre job pour ce paiement supplémentaire.

En affectant la totalité du montant au remboursement du montant principal du prêt, vous pourriez réduire la durée de votre remboursement de quelques années. Plus vous réduisez rapidement le montant du solde principal, plus le coût total de votre emprunt diminue.

Augmentez le montant de vos paiements mensuels

Un autre moyen pour rembourser votre hypothèque plus rapidement est d’augmenter le montant de vos mensualités. C’ est une stratégie à laquelle vous pouvez songer, si le fait d’effectuer un paiement mensuel supplémentaire chaque année est une tâche inatteignable du fait de votre situation. Pour ce faire, vous pouvez par exemple arrondir votre paiement régulier à la centaine de dollars supérieure. Cela vous permettra de faciliter la tenue de vos comptes d’ailleurs. Un autre moyen dont vous pouvez faire usage est d’ajouter systématiquement 100 dollars à vos mensualités.

Toutefois, avant de mettre en œuvre cette stratégie, il serait bon que vous appeliez votre prêteur afin de savoir la façon dont il traite les paiements additionnels. Vous devez lui préciser que le montant supplémentaire doit être appliqué au solde principal de votre dette. Ce faisant, vous allez réduire le solde lui-même, mais surtout les intérêts que vous aurez à payer. Le montant supplémentaire que vous payez et les termes du prêt définissent le montant exact d’argent que vous économiserez.

Effectuez des paiements forfaitaires

Il existe d’autres moyens pour rembourser plus vite votre prêt hypothécaire que les paiements additionnels sur vos mensualités. Par exemple, si vous avez une grande disponibilité d’argent comptant, vous pouvez verser des  montants forfaitaires. Il faut pour cela avoir la capacité de se projeter sur des années, car les bénéfices d’une telle entreprise ne se verront pas sur le court terme.

Vous devez saisir que la grande partie de vos paiements mensuels habituels servent pour rembourser les intérêts et non le solde principal. Ainsi, une fois que votre paiement a couvert les intérêts, vous pouvez vous attaquer au solde principal et commencer à payer réellement la maison. Donc, si vous avez une manne inattendue, pensez à l’utiliser pour rembourser votre hypothèque et vous pourriez économiser une petite fortune sur le long terme.

Un certain nombre de prêteurs vous permettent d’effectuer un paiement forfaitaire (également appelé remboursement anticipé) sur votre prêt hypothécaire une ou plusieurs fois par an sans avoir à payer de pénalité. La somme forfaitaire que vous pouvez verser se situe généralement entre 10 et 20 % du montant initial de l’hypothèque.

Aussi, certains prêts hypothécaires sont assortis de privilèges de remboursement anticipé qui vous permettent d’effectuer des paiements forfaitaires supplémentaires chaque année. Vous avez reçu une prime au travail, un remboursement d’impôt ou un autre “argent trouvé” ? Envisagez de l’appliquer à votre prêt hypothécaire pour le rembourser plus rapidement.

Faites travailler votre résidence

Toutes les stratégies que vous avez vu jusque-là nécessitent d’allouer plus d’argent sur le remboursement de votre prêt hypothécaire. La stratégie que vous allez découvrir vous montre comment payer son hypothèque rapidement sans avoir à augmenter le montant des paiements.

Il suffit d’augmenter vos entrées d’argent en faisant travailler votre résidence. Vous pouvez songer à mettre une partie ou l’intégralité de votre maison en location. Ce faisant, vous utilisez les montants perçus à titre de loyer pour accélérer vos paiements hypothécaires. Vous pouvez mettre une partie de votre résidence en location par le biais de services tels que Airbnb.

Si le fait d’avoir un locataire ne vous intéresse pas et que vous ne voulez pas vous soucier de l’assurance du propriétaire, il existe d’autres moyens de tirer un revenu locatif de votre maison. Par exemple, vous pouvez louer un espace de stockage ou louer une place de parking inutilisée à un voisin.

Attention tout de même !
Il est vrai que cette stratégie peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Toutefois, elle peut aussi avoir des conséquences fiscales. Gardez à l’esprit que vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur tout revenu de location que vous gagnez. Vous devrez peut-être aussi payer l’impôt sur les gains en capital sur la partie de la propriété que vous louez lorsque vous la reprendrez pour un usage personnel ou que vous vendez la maison.

Que retenir ?

Voici différents moyens qui peuvent vous aider à payer votre hypothèque plus rapidement. Les dettes personnelles ne se limitent pas qu’au prêt hypothécaire, car vous avez probablement des dettes de cartes de crédit, des dettes fiscales ou des dettes personnelles. Pour chaque type de dettes, il y a des stratégies efficaces que vous pouvez mettre en œuvre pour les payer plus rapidement.

Par contre, si vous êtes noyé dans un océan de dettes et que vous n’arrivez même pas à effectuer les paiements minimums, là vous devez songer à faire usage de solutions drastiques qui pourront vous sortir de l’endettement et de l’insolvabilité. 

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