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Tout comprendre sur le prêt de consolidation au Canada : première partie

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

 

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Vos dettes actuelles sont assorties de taux d’intérêt faramineux ? Est-ce que vos multiples remboursements mensuels de dettes donnent le tournis à votre cerveau ? Si vous avez répondu par l’affirmatif à au moins une de ces questions, j’ai la solution qui vous convient : le prêt de consolidation.

Toutefois, avant de vous lancer dans l’arène à la recherche de préteurs pour cette solution, il est impératif que vous puissiez comprendre le fonctionnement du prêt de consolidation. Ainsi, grâce à cette compréhension vous pouvez mieux profiter financièrement parlant par le biais d’une bonne structuration de votre prêt.
Le hic, c’est qu’il y a trop d’informations et de confusions sur cette solution à l’endettement. De ce fait, je vais couper court à tout ce bavardage médiatique et décortiquer le prêt de consolidation pour vous.

Ce que vous apprendrez dans la série d’article sur le prêt de consolidation

Dans cet article qui est le premier d’une série de deux articles, vous aurez les réponses à ces questions que l’on me pose souvent sur le prêt de consolidation :

  • Que puis-je consolider avec un prêt de consolidation ?
  • Quels sont les avantages qui viennent avec l’acquisition d’un prêt nouveau pour consolider mes dettes ?
  • Comment sont fixés les taux d’intérêt des prêts de consolidation ?
  • Quels sont les critères que je dois remplir pour être admissible au prêt de consolidation ?

Ensuite, le deuxième article répondra aux questions fréquentes suivantes :

  • Quelles sont les étapes afin de souscrire à un prêt de consolidation ?
  • Quels sont les meilleurs types de prêts de consolidation ?

Enfin, le troisième article répond aux questions suivantes :

  • Les prêts de consolidation sont-ils bons ou mauvais pour mon score de crédit ?
  • Quelles sont les étapes à suivre pour acquérir un prêt de consolidation ?
  • Quelles sont les autres options de consolidation de dettes ?

Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de créances ?

Le prêt de consolidation est une des multiples formes de consolidation de dettes que vous pouvez trouver. Qu’est-ce que donc la consolidation de dettes ?

C’est une méthode de remboursement de dettes parmi les multiples solutions de désendettement qui existe. Grâce à elle, vous pouvez combiner plusieurs de vos dettes en une seule dette globale. De ce fait, vous vous focalisez sur le paiement d’une seule dette globale en lieu et place de plusieurs petites dettes éparpillées.

J’en viens donc au prêt de consolidation de dettes. Pas besoin d’un professorat en finances, vous l’aurez compris aisément. C’est un prêt que vous obtenez habituellement auprès d’une institution financière pour rembourser l’intégralité de vos différentes dettes. Ensuite, vous vous occupez uniquement du remboursement du prêt qui vous a servi à vous libérer de vos multiples dettes.

Quelles dettes puis-je inclure dans un prêt de consolidation ?

Dans les grandes lignes, ce sont vos dettes non garanties que vous pouvez rembourser grâce à un prêt de consolidation. En l’occurrence, il s’agit de vos dettes suivantes :

  • Dettes de cartes de crédit ;
  • Marge de crédit non garantie ;
  • Découverts ;
  • Dettes fiscales ;
  • Prêts sur salaire ;
  • Dettes dues aux services publics ;
  • Prêts de consommation ;
  • Prêts de société de financement à coût élevé ;
  • Autres.

Par contre, vos prêts garantis ainsi que vos emprunts à échéance ne peuvent pas être consolidés. Vous pouvez prendre votre prêt-auto ou votre prêt hypothécaire par exemple. Toutefois, la citation qui dit que ‘’toute règle a une exception’’ s’applique dans ce contexte également. En effet, vous pouvez inclure certaines de vos dettes garanties. La seule condition à remplir est que le prêteur initial donne son consentement.

La raison ?

Elle est toute simple. Vos prêts garantis viennent sûrement avec des termes contractuels que vous avez signés. Dans ces termes, vous retrouvez souvent une durée et une échéance de remboursement déterminées, un taux d’intérêt fixe, et une garantie enregistrée sur le bien que vous avez financé. Certains prêteurs pourraient revenir sur leurs décisions si vous acceptez de payer une pénalité.

Pourquoi obtenir un prêt de consolidation ?

En choisissant un prêt de consolidation, vous pouvez bénéficier de nombreux avantages dont les plus importants sont les suivants :

  • La commodité de remboursement qui vient avec. Vous n’avez plus qu’un seul paiement à effectuer vers un nouveau créancier au lieu de multiples paiements vers différents créanciers ;
  • La réduction du montant mensuel à rembourser. Cela peut vous permettre d’équilibrer votre budget et de disposer de plus d’argent liquide afin de payer vos dettes garanties ;
  • La réduction des taux d’intérêt. Ce qui pourrait vous permettre de rembourser votre dette plus rapidement.

Toutefois, si vous voulez profiter de tous ces bienfaits vous devez remplir certains critères. Quels sont donc ces critères ? Vous pouvez les découvrir dans la prochaine section.

Quels sont les critères d’admissibilité à un prêt de consolidation ?

On n’obtient rien sans rien. Si vous voulez obtenir un prêt de consolidation qui vous offre la batterie d’avantages qui vient avec, vous devez montrer à votre nouveau prêteur que vous pouvez le rembourser sans souci. C’est quand même la moindre des choses à montrer à un prêteur de qui vous comptez obtenir un emprunt qui vous permet de payer moins et plus rapidement vos dettes. Ne pensez-vous pas ?

Habituellement, votre solvabilité est évaluée par ce type de préteur par l’évaluation des trois éléments suivants :

  • La somme totale de vos dettes. Joignez donc les relevés et les soldes des dettes que vous souhaitez consolider ;
  • Vos revenus. Cela permet de prouver que votre revenu est suffisant pour couvrir vos mensualités. Vous pouvez fournir vos talons de paie ou un justificatif de revenus provenant de votre employeur ;
  • Votre pointage de crédit. C’est un chiffre qui est révélateur de votre solvabilité et qui est compris entre 300 et 900. Il va sans dire qu’une cote de crédit plus élevée facilite l’accès aux cartes de crédit, aux prêts et autres produits financiers. Si vous voulez votre carnet de santé est pour l’état de santé de votre corps ce que votre cote de crédit est pour votre santé financière.

À présent que vous connaissez les facteurs sur lesquels s’appuient les prêteurs afin de vous octroyer un prêt de consolidation, vous allez découvrir dans la section suivante les prêts de consolidation avec lesquels vous devez appliquer une distanciation sociale de cent kilomètres.

Quels sont les prêts de consolidation qui peuvent être dangereux ?

Les prêts de consolidation à coûts élevés

L’essence même du prêt de consolidation est de combiner toutes vos dettes en un seul prêt dont le taux d’intérêt est inférieur au taux moyen ou au plus petit taux de l’ensemble de vos dettes. Seul un tel prêt peut vous permettre d’économiser des sous. À condition que vous soyez qualifiable bien entendu.

Faisons une petite mise en situation afin que vous puissiez mieux comprendre. Supposons que vous avez plusieurs dettes de carte de crédit. Ces dettes sont assorties d’un taux d’intérêt annuel de 29 %. Si vous consolidez toutes ces dettes en une seule dette ayant un taux de 7 % ou même de 15 %, vous faites des économies considérables. N’est-ce pas ?

En revanche, vous ne tirerez aucun avantage à obtenir un prêt dont le taux d’intérêt est de 45 % par exemple. Même dans le cas de figure dans lequel votre prêteur allonge votre période de remboursement réduisant ainsi vos mensualités.

Vous pouvez tomber sur certaines organisations financières qui pourraient vous accorder un prêt de consolidation même si vous avez une cote de crédit des plus faibles. Vous l’aurez compris, c’est un type de prêt qui vient avec un fort taux d’intérêt. Ce qui va plutôt enraciner davantage vos problèmes d’endettement plutôt que de les solutionner.

Les prêts à échéances longues

Ne vous détrompez pas ! Même si vous obtenez un prêt de consolidation, vous pouvez obtenir votre salut financier qu’en effectuant des paiements mensuels élevés. En d’autres termes, si vous remboursez votre prêt de consolidation en n’effectuant que les paiements minimums, ça risque de vous coûter plus cher. Je vais vous divulguer un secret. Un secret que la grande majorité des institutions financières qui accordent des prêts et des crédits préfèrent vous dissimuler.

Plus vous n’effectuez que les paiements minimums sur vos dettes plus ça arrange ces institutions financièrement parlant. En effet, l’intérêt est appliqué sur le solde du crédit restant. Ainsi, plus le solde est élevé plus les intérêts sont élevés.

Par conséquent, plus votre paiement mensuel est important, plus vous affectez chaque mois une somme importante au remboursement du capital de la dette et donc à la réduction de cette dette.

Et par effet de boule de neige, plus vous remboursez le capital de votre dette moins vous payez d’intérêts et plus vite vous sortez de la dette. C’est une des meilleures techniques qu’utilisent nos clients pour éliminer le solde de leurs cartes de crédit.

Voici un exemple pour mieux vous illustrer la situation.

Jean et Michel consolident 6 cartes de crédit en obtenant un prêt de consolidation de 20 000 $ assorti d’un taux de 9 %. Jean fixe son paiement mensuel à 636 $. Par contre, Michel décide de fixer pour lui à 415 $. Si eux tous respectent leurs termes de remboursement, Jean s’acquittera de sa dette en seulement trois ans. En revanche, Michel risque de prendre cinq ans pour rembourser sa dette. Et il y a pire ! D’après notre calculateur de remboursement de prêt, il risque de payer environ 2 000 $ d’intérêts en contrepartie de la réduction de son paiement mensuel.

En gros, le prêt de consolidation vous permet de sortir des dettes rapidement tout en faisant des économies d’argent qu’en fonction de vos paiements mensuels.

Comment les prêteurs fixent-ils les taux d’intérêt des prêts de consolidation ?

Les prêteurs s’appuient sur deux éléments piliers afin de déterminer votre taux d’intérêt : votre cote de crédit et votre garantie.

Ainsi, plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt appliqué à votre prêt de consolidation est faible. D’où toute l’importance que revêt une bonne compréhension de votre cote de crédit ainsi qu’une bonne connaissance des techniques de bonification de votre dossier de crédit.

Habituellement, ceux ayant un pointage de crédit moyen peuvent obtenir des prêts de consolidation avec des taux d’intérêt compris entre 10 % et 15 %. Par contre, si vous avez une mauvaise cote de crédit, des antécédents d’impayés ou autres mentions négatives dans votre dossier de crédit, vous pourrez obtenir que des prêts ayant un taux d’intérêt supérieur à 40 %.

Gardez en tête que chaque critère d’admissibilité a une prépondérance différente selon le type de prêteur que vous avez en face.

Néanmoins, vous pouvez habituellement obtenir les taux d’intérêt les plus faibles chez les prêteurs traditionnels tels que les banques et les institutions financières. De surcroît si vous passez au préalable par un syndic autorisé en insolvabilité. N’oubliez pas que bon gré mal gré, ces institutions financières se taillent la plus grosse part de leurs revenus par les intérêts que les emprunteurs remboursent. Il y aura donc quelquefois un manque d’objectivité de ces prêteurs de manière inconsciente parfois.

Or l’objectivité ou la transparence est l’éthique fondamentale pour ne pas dire la principale d’un syndic. En tout cas mon objectif à moi est de vous fournir le maximum d’informations sur le secteur financier afin que vous puissiez faire un choix éclairé pour solutionner vos problèmes financiers comme je viens de le faire en prenant le temps de vous parler du prêt de consolidation qui n’est pas notre produit proposé.

Prêt de consolidation garanti ou non garanti

Vous avez plus de chances d’obtenir un taux d’intérêt bas en mettant en gage un de vos biens. Naturellement, les prêts garantis de consolidation de créances telle que la ligne de crédit hypothécaire ou l’acquisition d’une seconde hypothèque sont moins risquées pour votre prêteur. D’où une plus grande probabilité d’obtention de taux faible.

Toutefois, gardez en tête qu’un bien en garantie n’est pas forcément la garantie que vous obtiendrez un taux élevé. N’oubliez pas qu’il y a d’autres facteurs prépondérants tels que votre revenu net ainsi que votre score de crédit.

Prêts à taux fixe et prêts à taux variable

Les taux d’intérêt appliqués à vos dettes peuvent être fixes ou variables. Dans le deuxième cas, cela veut dire que le taux de votre dette peut fluctuer à tout moment et donc votre paiement mensuel. Le taux variable est généralement plus bas que le taux fixe. Et c’est naturel puisque le risque d’une fluctuation du taux réside sur vos épaules et non celui de votre prêteur.

Frais supplémentaires

En plus du taux d’intérêt, votre prêteur peut vous taxer des frais supplémentaires tels que :

  • Des frais de traitement ;
  • Ou des frais de dossier ;
  • Ou des frais de transfert de solde.

Vous pouvez également observer des coûts associés à l’obtention d’une évaluation hypothécaire ou à l’enregistrement de la garantie de votre prêt.

Que retenir de la première partie du prêt de consolidation ?

Grâce à cette première partie, vous savez à présent ce qu’est un prêt de consolidation, les critères que vous devez respecter afin d’obtenir un prêt de consolidation ainsi que les avantages qui viennent avec ce prêt. Aussi, vous connaissez les dettes qui peuvent être incluses, vous savez discerner les prêts de consolidation dangereux et enfin vous savez quels sont les éléments qui influencent les taux d’intérêt de ces prêts de consolidation.

Je vous ai dit tantôt que mon objectif est de vous aider à faire basculer durablement votre situation financière dans le vert. Pour ce faire, je vous fournis le maximum d’informations complètes sur le maximum de produits financiers.

Raison pour laquelle je vous invite à terminer votre compréhension du prêt de consolidation dans une deuxième partie. Vous y découvrirez les différents types de prêts de consolidation, le processus étape par étape afin d’obtenir un prêt de consolidation, l’impact du prêt de consolidation sur votre cote de crédit, et les autres alternatives au prêt de consolidation.

Pour finir, si vous êtes encore perplexe par rapport au prêt de consolidation comme solution à vos problèmes financiers, la seule manière pour moi de vous aider est que vous réserviez un rendez-vous gratuit et sans engagement pour que nous puissions analyser votre situation financière et que je puisse vous proposer la solution idéale à vos soucis financiers.

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