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Tout comprendre sur le prêt de consolidation au Canada : deuxième partie

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

 

Êtes-vous fatigués par le stress qui apparaît au cours de la même période du mois et qui est provoqué par vos multiples remboursements de dettes que vous devez effectuer ? Vos dettes non garanties sont-elles assorties de taux d’intérêt mirobolants ? Si vous avez répondu oui à au moins une de ces questions, vous pouvez probablement songer à consolider vos dettes en obtenant un prêt de consolidation.

Le prêt de consolidation est un emprunt que vous obtenez généralement auprès de votre institution financière et qui vous permet d’éponger vos multiples dettes actuelles. Ensuite, vous n’avez plus qu’à gérer le remboursement du prêt de consolidation. Différents types de prêts de consolidation existent au Québec et au Canada. Je vous invite à les découvrir dans cet article qui est le deuxième d’une série de trois articles.

Si vous n’avez pas lu le premier article, je vous le recommande fortement. Vous y apprendrez un peu plus sur les dettes que vous pouvez éponger avec un prêt de consolidation, les avantages majeurs du prêt de consolidation, ainsi que la façon dont les prêteurs déterminent les taux d’intérêt. Ensuite, le troisième article vous édifie par rapport au processus que vous devrez suivre pour obtenir un prêt de consolidation ainsi que l’impact qu’il a sur votre cote de crédit.

Sans plus tarder, découvrez les différents types de prêts de consolidation que vous pouvez trouver au Québec.

Quels types de prêts de consolidation de dettes dois-je envisager ?

Sélectionnez avec soin votre prêt de consolidation, car selon le type que vous choisissez, le coût du prêt en sera affecté. Aussi, chaque type de prêt possède différents critères d’admissibilité. Mais habituellement les deux critères les plus importants sont : votre cote de crédit ainsi que les biens que vous pouvez mettre en garantie.

Voici 9 types courants de prêts de consolidation disponibles au Canada.

Les premiers types de prêts sont des prêts de consolidation garantis. En d’autres termes, vous devez mettre un de vos biens en gage afin de pouvoir obtenir le prêt. Par contre, les deuxièmes types sont des prêts non garantis. Or, qui dit garanti, dit diminution du taux d’intérêt.

Vous l’aurez compris !

Les premiers prêts sont généralement ceux qui ont le plus faible taux d’intérêt. Ainsi, la liste que vous lirez classe les prêts de consolidation du taux d’intérêt (couramment pratiqué) le plus faible au taux le plus haut.

ATTENTION !

Il ne s’agit pas d’une science exacte. N’oubliez pas que d’autres facteurs, tels que votre cote de crédit, pourraient affecter le taux de votre prêt. Je pars simplement du postulat selon lequel vous pouvez obtenir un meilleur taux sur un prêt de consolidation garanti vu que vous mettez un de vos biens en gage. En revanche, vous retrouvez souvent les intérêts les plus élevés sur les prêts de consolidation non garantis.

  1. Refinancement hypothécaire
  2. Deuxième hypothèque
  3. Ligne de crédit sur valeur domiciliaire
  4. Prêt de consolidation garanti
  5. Prêts pour véhicules
  6. Ligne de crédit non garantie
  7. Prêt de consolidation de dettes non garanti
  8. Transferts de solde de carte de crédit
  9. Consolidation des prêts sur salaire

Refinancement hypothécaire

Êtes-vous propriétaire d’une résidence ? Avez-vous une certaine équité sur votre résidence ?

Si vous avez répondu oui à ces deux questions, vous pouvez vous servir de cette équité pour vous acquitter de votre dette de carte de crédit. Pour ce faire, vous devez refinancer votre prêt hypothécaire en cours.

Je vous donne une petite astuce de la maison si vous songez à choisir ce type de prêt.

Essayez de refinancer votre prêt hypothécaire lorsqu’il est sur le point d’être renouvelé. En effet, si vous essayez de changer les termes de votre prêt hypothécaire à mi-chemin, vous pourrez être sanctionné par une pénalité. Par conséquent, les gains économiques que vous pourrez faire en obtenant un prêt de consolidation sont réduits.

Deuxième prêt hypothécaire

Il existe un autre moyen d’utiliser l’équité ou la valeur nette de votre maison : le second prêt sur la valeur nette de votre maison ou le second prêt hypothécaire.

Alors pour cette option, il est primordial que vous gardiez en tête une chose essentielle : la majorité des prêteurs classiques accordent généralement des prêts jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre résidence. Toutefois, vous pouvez tomber sur des types de prêteurs, des privés généralement, qui peuvent vous consentir un prêt équivalent à 95 % de la valeur nette de votre résidence.

HALTE !

À 95 %, vous avez bien lu. S’il y a une chose que j’ai apprise au cours de ma vie, c’est qu’il faut tout le temps se méfier des choses qui semblent faciles. En d’autres termes, la facilité vient souvent avec son lot de déconvenues cachées.

Et le prêt équivalent à 95 % de la valeur nette de votre résidence ne fait pas exception à la règle. En effet, il est très souvent assorti de taux d’intérêt élevé vu qu’il s’agit d’un prêt à haut risque.

Voici un conseil d’or, afin que vous ne fassiez pas une bourde pour vos finances et votre vie, si vous songez à acquérir un second prêt hypothécaire : ne prenez jamais un emprunt qui équivaut à plus de 80 % de la valeur nette de votre résidence. Si tel est le cas, je vous recommande fortement de songer à la proposition de consommateur qui vous permet de rembourser vos dettes en partie et surtout sans intérêts.

Si vous souhaitez en apprendre un peu plus sur la proposition de consommateur, je vous recommande cet article qui éclaircit toutes les zones d’ombre qu’il peut y avoir sur la proposition de consommateur. Aussi, je vous recommande de consulter gratuitement un de nos conseillers. Une consultation gratuite et sans engagements au cours de laquelle votre situation financière est analysée afin que vous puissiez bénéficier de toutes les informations sur toutes les solutions possibles. Cela vous permet de faire un choix éclairé.

Je veux faire un choix éclairé pour ma santé financière

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

D’abord, il faudrait que vous sachiez que la ligne de crédit ou la marge de crédit sur valeur domiciliaire n’est pas un prêt à terme ou un prêt fixe. Il s’agit plutôt d’une marge de crédit qui vous offre une énorme flexibilité par rapport à l’usage de la valeur nette de votre maison.

En effet, grâce à cette option, vous pouvez obtenir une limite de crédit approuvée par le prêteur. De là vous pouvez retirer et utiliser uniquement le montant dont vous avez besoin. Un des avantages pour votre budget de ce type de prêt de consolidation est que vos paiements concernent généralement uniquement les intérêts. En revanche, le revers de la médaille est le fait de ne pas rembourser le solde de vos dettes.

Par conséquent, si un jour, vous utilisez la ligne de crédit sur valeur domiciliaire, assurez-vous de disposer d’un plan de remboursement formel et solide pour sortir de l’endettement.

Le prêt de consolidation garanti

Au-delà de la valeur nette de votre maison, vous pouvez mettre une garantie sur un emprunt en utilisant vos autres biens. Ainsi, vous pouvez utiliser vos biens suivants comme garantie : vos investissements, vos économies, vos actions, etc. Toutefois, grâce à la législation du Québec et du Canada, vous ne pouvez pas mettre vos REER en garantie sauf dans le cas précis de financement de vos études ou d’achat d’une maison.

Et remercions la Loi pour cela ! Pourquoi risquer de mettre vos vieux jours en péril en mettant vos REER comme gage sur un prêt ? Et si vous rencontrez des problèmes et que vos REER sont saisis, qu’adviendra-t-il de votre retraite ?

Vous allez me dire qu’on peut pourtant mettre en gage ses REER pour l’achat d’une maison ou le financement de ses études, n’est-ce pas ?

Voyez cela de cet œil !

Quel est le succès minimum que vous pouvez souhaiter à vos proches ou à vous-même en entamant la troisième phase de votre vie ? C’est d’au moins posséder la maison dans laquelle vous vivez, n’est-ce pas ? Ce serait quand même une situation très délicate que de ne pas posséder au moins une résidence, notamment celle dans laquelle vous vivrez, dans vos vieux jours. Vous comprenez donc pourquoi vous pouvez utiliser vos REER pour financer l’achat d’une maison.

Pour les études, vous pouvez voir ça de cette manière. Quelle est la raison qui vous pousse à aller étudier ? Acquérir plus de connaissances, n’est-ce pas ? Or, plus de connaissances débouche sur plus de revenus ou plus de possibilités d’avoir plus de revenus.

Vous comprenez donc que la Loi encadre l’usage de vos REER afin que vous ne mettiez pas en péril votre pension de retraite. Vous comprenez aussi pourquoi retirer ses REER pour rembourser ses dettes est une des actions les plus néfastes pour votre vie financière future.

Prêt sur votre véhicule

Vous êtes le propriétaire d’un véhicule ? Ou vous disposez d’une équité considérable sur votre véhicule après multiples paiements ?

Si vous avez répondu par oui à une de ces questions et que vous cherchez un moyen d’acquérir un prêt de consolidation, ne cherchez pas plus loin. Le prêt sur la valeur nette de votre véhicule ou le prêt sur titre auto pourrait être votre allié naturel. Vous pouvez de plus en plus tomber sur des prêteurs qui se spécialisent dans le prêt sur la valeur nette de votre véhicule.

ATTENTION !

Le prêt sur la valeur nette de votre véhicule peut être l’un des prêts de consolidation les plus coûteux. Par conséquent, il peut facilement vous entraîner dans le cercle vicieux des dettes de prêt auto. Or, financer votre véhicule à long terme est une stratégie dangereuse pour vos finances.

La ligne de crédit ou la marge de crédit non garantie

À présent nous rentrons dans la dimension des prêts de consolidation non garantis. Une des options dont vous pouvez user pour rembourser vos dettes de carte de crédit est d’acquérir une ligne de crédit non garantie. Toutefois, n’oubliez pas qu’une Loi de la nature stipule que l’on n’obtient rien sans rien. De ce fait, un prérequis fondamental pour l’obtention de la ligne de crédit non garantie est que vous disposiez d’une bonne cote de crédit.

L’un des avantages de ce prêt de consolidation est la flexibilité de remboursement qui vient avec. Toutefois, il est toujours mieux pour vos finances -et votre vie- d’effectuer plus que les paiements minimums. À moins que vous ne soyez si attaché à votre dette que vous voulez vivre avec elle plus longtemps, ce que je doute fort !

Aussi, il est très important que vous sachiez une chose primordiale avec ce type de dettes. Au-delà du taux d’intérêt fixe, vous pouvez tomber sur un taux variable qui dépend du taux préférentiel. En d’autres termes, le taux d’intérêt de votre dette pourrait changer si le taux préférentiel change. Par conséquent, si du jour au lendemain, le taux préférentiel grimpe, vos paiements minimums en font de même.

Imaginez que vous vous levez un bon matin en ayant prévu d’effectuer votre paiement pour votre dette de marge de crédit non garantie. Le montant que vous avez prévu excède le paiement minimum. Et là boom ! Vous apprenez que votre paiement minimum a grimpé  et que le montant dont vous disposez ne peut même plus effectuer le paiement minimum. Personne n’aimerait vivre telle situation, n’est-ce pas ?

Le prêt de consolidation de dettes non garanti

Oui, vous pouvez obtenir un prêt de consolidation sans mettre aucun de vos biens en garantie. Ainsi, ça en fait un prêt beaucoup plus risqué pour l’institution qui vous octroie le prêt. Par conséquent, pour être admissible à ce prêt, vous devez respecter certains critères rigoureux dont les plus notables sont :

  • Disposer d’un bon historique de crédit ;
  • Disposer d’une bonne cote de crédit ;
  • Avoir un bon revenu ;
  • Autres.

Les termes de remboursement du prêt de consolidation non garanti sont opposés à ceux de la marge de crédit non garantie. En effet, c’est un prêt à terme qui s’accompagne d’un paiement mensuel fixe ainsi qu’une période de remboursement bien définie.

Prêt de consolidation de dettes en recourant aux cartes de crédit

Dans l’optique de consolider vos dettes, vous pouvez tirer profit d’une offre promotionnelle de votre institution financière telle qu’une carte de crédit à faible taux d’intérêt. La technique est toute simple. Vous devez juste transférer le solde de vos cartes à taux élevé sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt.

Le revers de la médaille est qu’il n’est pas courant de tomber sur des cartes pareilles, vu que ce sont des offres promotionnelles. Et même si vous arrivez à en dénicher, l’offre promotionnelle est généralement valable qu’un bout de temps. Aussi, si vous comptez vous débarrasser de cette dette, effectuer plus que le paiement minimum est une des tactiques fondamentales pour solder le compter de votre carte de crédit.

Prêt sur salaire pour consolider vos dettes

Eh oui ! Les prêteurs sur salaires ou les prêteurs d’argent rapide ont également, au fil des années, diversifié leurs gammes de produits. En effet, au-delà du prêt sur salaire classique qui dure deux semaines, vous pouvez facilement rencontrer des annonces faisant la promotion de prêt et de ligne de crédit allant à plus de 30 000 $. Cet argent peut ainsi être utilisé pour consolider vos dettes, en y incluant d’éventuelles dettes de prêt sur salaire.

Attendez un peu !

Oui vous avez bien lu. Acquérir des prêts sur salaire ou une ligne de crédit provenant d’un prêteur de prêt sur salaire pour rembourser des dettes qui incluent d’autres prêts sur salaire.

Ce genre de cas arrive très souvent. En effet, un des inconvénients masqués qui accompagnent le prêt d’argent rapide est qu’il vous entraîne dans un cercle vicieux d’endettement de prêt sur salaire. Une fois que vous en obtenez un, BOOM ! Le piège se referme sur vous. Et ce n’est pas les statistiques suivantes, obtenues par des études de l’Agence Canadienne de Consommation en matière Financière, qui démentent ce fait.

En effet, un sondage de 1500 utilisateurs du prêt d’argent rapide a montré qu’environ près de 23 % de ces utilisateurs ont eu recours à au moins 6 prêts d’argent rapide sur une période de trois ans. Au cours de la même période, 37 % ont utilisé entre 2 et 5 prêts d’argent rapide. Vous comprenez donc qu’il est essentiel que vous puissiez comprendre comment le prêt sur salaire vous engouffre dans l’endettement. Aussi, il est impératif que vous soyez en mesure d’identifier rapidement ces prêts dangereux pour vous.

Vous l’aurez compris, les prêts d’argent rapides viennent généralement avec des inconvénients majeurs dont le plus notable est le taux d’intérêt énorme qui l’accompagne.

Que faire pour effectuer mon choix sur un prêt de consolidation ?

Avant de choisir un type de prêt, il est important que vous évaluiez toutes les options que vous avez à votre disposition. Puis, vous devez connaître forcément les éléments suivants :

  • Les critères d’admissibilités au prêt de consolidation ;
  • Le processus étape par étape afin d’obtenir un prêt de consolidation ;
  • L’impact sur votre cote de crédit du prêt de consolidation ;
  • Ainsi que les alternatives au prêt de consolidation (la prochaine section vous les fournira).

Je vous invite à jeter un coup d’œil au troisième article de cette série sur le prêt de consolidation afin de connaître les éléments suivants.

Quelles options puis-je considérer à la place du prêt de consolidation ?

Vous disposez d’autres moyens pour consolider vos dettes dont les plus notables sont : le plan de gestion de dettes et la proposition de consommateur.

Vous êtes en mesure de rembourser 100 % du solde de vos dettes plus environ 10 % de frais sur une période de cinq ans ? Si la réponse est oui, le plan de gestion de dettes pourrait être une solution convenable pour vous.

Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser toutes vos dettes et que vous souhaitez rembourser vos créanciers dans les limites de vos moyens financiers, alors la proposition de consommateur pourrait être la solution salvatrice à vos problèmes d’endettement.

Afin de découvrir la solution idéale à vos problèmes financiers, je dois, avec l’aide de mes valeureux conseillers, étudier votre situation financière à un niveau atomique. Ensuite, nous vous fournissons toutes les solutions avec les avantages et inconvénients de chacun. Pour finir, c’est à vous de choisir.

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