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Le guide pour tout comprendre sur la consolidation de dettes

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI -  |

bannière sur laquelle est écrit le guide pour tout comprendre sur la consolidation de dettes

Vous souvenez-vous de l’époque où vous étiez sans stress, sans souci et sans dettes ? Êtes-vous sur le point de perdre les pédales du fait du stress provenant de vos multiples remboursements réguliers que vous devez effectuer ? Si vous avez répondu oui à ces deux questions, sachez que vous n’êtes pas seul et j’ai la solution qu’il vous faut : la consolidation de dettes.

Au fil du temps, il y a de plus en plus de Québécois et de Canadiens qui vivent au-dessus de leurs moyens. Et cela, c’est le ratio dettes-revenu des Québécois et des Canadiens qui le dit. D’ailleurs, l’institution en charge des statistiques du Canada affirme que le taux d’endettement en 2020 du Canadien moyen était de 170 %. En d’autres termes, pour chaque 10 $ de revenu le Canadien moyen a une dette de 17 $. Bien que le taux de surendettement des Québécois soit inférieur à celui des Canadiens, puisqu’il est 155 %, il n’en demeure pas moins que tout comme le taux des Canadiens, il était aux environs de 87 % il y a 20 ans.

Les individus qui subissent une chute libre financière peuvent provenir de n’importe quel milieu économique ou éducatif. Ils peuvent avoir subi une tragédie personnelle, un revers professionnel ou peut-être n’ont-ils tout simplement pas compris les nuances des cartes de crédit. Quoi qu’il en soit, une fois que vous êtes en difficulté, le remboursement de votre dette peut prendre des années, sans parler des centaines (voire des milliers) de dollars d’intérêts. Pas reluisant la vie d’un emprunteur, n’est-ce pas ?

Vous voyez donc que la dette est un fléau qu’il faut combattre. Et pour cela il existe des solutions à l’endettement dont l’une des plus  importantes est la consolidation de dettes. Sans plus tarder, découvrez une explication détaillée de cette solution dans cet article.

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

L’objectif de la consolidation de dettes est facilement compréhensible. En fait, la consolidation de dettes consiste tout simplement à combiner deux dettes ou plus en une seule dette. En d’autres termes, vous n’avez qu’un remboursement mensuel à effectuer. Dites donc adieu aux multiples jonglages entre les différents paiements destinés à différents créanciers.

En outre, les  avantages de la consolidation de dettes dont vous pouvez profiter sont les suivants :

  • La simplicité et la commodité de gestion du fait que vous avez qu’une mensualité unique à gérer ;
  • Vous gagnez de l’argent grâce à la réduction du taux d’intérêt ;
  • Conséquence de l’avantage précédent : le montant mensuel que vous devez rembourser est plus bas que le total de vos remboursements antérieurs ;
  • La paix regagne votre esprit, votre cœur et votre vie. En effet, vous n’avez plus des créanciers, mais un seul créancier qui est l’institution financière qui vous a prêté l’argent ;
  • Vous vous acquittez de votre prêt de consolidation beaucoup plus vite. Une autre conséquence du bas taux d’intérêt ;
  • Votre dossier de crédit et votre cote de crédit ne sont affectés que légèrement par la consolidation de dettes. Encore faudrait-il que vous respectiez certains termes de remboursement convenus avec vos emprunteurs.

Vous disposez de plusieurs moyens afin de consolider vos dettes. Voici quelques moyens populaires et fréquents :

  1. Prêt de consolidation de dettes qui contient 9 autres moyens, mais je mentionne ici que quatre. Vous pouvez découvrir la liste complète des neuf moyens dans l’article qui traite du prêt de consolidation dans son intégralité.
    1. Prêt de consolidation de dettes en lui-même.
    2. Transferts de solde de carte de crédit.
    3. Lignes de crédit.
    4. Prêt sur valeur immobilière.
  2. Proposition de consommateur qui est un des moyens les moins coûteux et les plus populaires pour consolider vos dettes .
  3. Plan de gestion de dettes.
  4. Dépôt volontaire.

Il est important que vous compreniez que le prêt de consolidation est un moyen de consolidation couvrant un spectre assez vaste. En effet, vous pouvez y inclure environ neuf (9) types de prêts de consolidation, dont ceux qui s’appellent le prêt de consolidation garanti et non garanti. Je vous invite fortement à tout comprendre sur le prêt de consolidation pour que vous ayez une meilleure vue d’ensemble de la consolidation de dettes dans l’optique que vous puissiez effectuer un choix éclairé dans le choix de votre solution à vos problèmes financiers .

Selon la stratégie que vous choisissez, vous collaborez soit avec un syndic de faillite, un prêteur privé, une institution financière ou une agence de conseil en crédit. Je vous invite à avoir plus de détails sur ces différents types de consolidation de dettes dans la partie suivante.

Quels sont les différents types de consolidation de dettes à ma disposition ?

Il existe plusieurs moyens de combiner vos remboursements mensuels de dettes en un seul paiement. Voici une explication simple des moyens les plus populaires. Avant toute chose, il est impératif que vous compreniez que le prêt de consolidation garanti ou non garanti, le transfert de solde de carte de crédit, la ligne de crédit et l’emprunt sur la valeur hypothécaire sont toutes différentes manières d’obtenir un prêt de consolidation.

Prêt de consolidation de dettes

Si vous optez pour le prêt de consolidation de dettes, vous allez probablement l’obtenir auprès d’une institution financière. Toutefois, avant de faire votre demande de consolidation, il faudrait bien sûr que vous respectiez certains critères d’admissibilité. Grâce au prêt de consolidation, vous pouvez rembourser toutes vos dettes de carte de crédit ainsi que vos prêts non garantis.

Comme de nombreux Canadiens, vous disposez de plusieurs cartes de crédit ayant des soldes énormes ? Si vous avez répondu oui, alors le prêt de consolidation pourrait vous aider à rembourser vos dettes de carte de crédit.

Transferts de solde de carte de crédit

Grâce à cette option, vous pouvez combiner les soldes de vos multiples cartes de crédit que vous transférez sur une seule carte de crédit. Habituellement, cette nouvelle carte dispose d’un taux d’intérêt plus bas.

Lignes de crédits

Si vous choisissez cette option, vous devez obtenir un prêt au niveau de votre banque. Généralement, vous pourrez être amenés à mettre un de vos biens en gage. Toutefois, vous pouvez, sous certaines circonstances, obtenir une ligne de crédit sans garantie aucune. Pour cela, vous devez avoir un revenu élevé et stable ainsi qu’une bonne cote de crédit.

Emprunt sur la valeur hypothécaire

Comme son nom l’indique, c’est un emprunt qui dépend de la valeur de votre bien immobilier. Ainsi donc, vous pouvez user de l’équité de votre maison afin d’obtenir un prêt. C’est comme une seconde hypothèque. Pas besoin de vous faire un schéma. Votre maison est mise en gage dans cette opération.

Proposition de consommateur

C’est un arrangement de remboursement légal entre vous et vos créanciers. Cette offre légale est généralement contraignante pour les créanciers. En effet, la proposition de consommateur vous offre la capacité de rembourser vos dettes pour moins que l’intégralité du montant dû.

Programme de gestion de dettes

Cette option est plutôt une tentative d’arrangement à l’amiable avec chacun de vos créanciers et vous à travers une agence de conseil en crédit, souvent surnommé  »redresseur financier ». Pour d’importants honoraires, ce dernier œuvre afin que vos créanciers réduisent les taux d’intérêts de vos dettes. De plus, elle peut tenter de vous aider à faciliter vos paiements en consolidant l’intégralité de vos mensualités en un seul paiement.

Si vous êtes sur le point de vous engager avec un redresseur financier ou si vous connaissez quelqu’un qui songe à le faire, je vous invite fortement à lire attentivement la mise en garde contre les redresseurs financiers dans laquelle vous trouverez tous les secrets qu’ils vous cachent.

Dépôt volontaire

Une autre façon  qui peut vous permettre de consolider vos dettes est le dépôt volontaire. C’est un arrangement juridique entre vous et la Cour. Cet arrangement vous permet de rembourser vos créanciers en versant mensuellement une partie de votre salaire à la Cour. Ensuite, la Cour s’occupe d’effectuer les paiements envers chaque créancier.

Est-ce que la consolidation de dettes est une bonne idée pour moi ? Quand l’envisager ?

PROPOSITION DE CONSOMMATEUR

PRÊT DE CONSOLIDATION DE DETTES

PLAN DE GESTION

DE DETTES

DÉPÔT

VOLONTAIRE

Définition

Entente négociée entre votre syndic autorisé en insolvabilité et vos créanciers Prêt d’argent demandé à votre institution financière pour payer vos dettes tentative d’arrangement à l’amiable avec chacun de vos créanciers et vous à travers une agence de conseil en crédit, souvent surnommé  »redresseur financier » Moyen de paiement de vos créanciers par la remise à la Cour d’une partie de votre salaire

Montant à débourser pour régler vos dettes

Calculé selon vos capacités financières et vos biens Toutes vos dettes, intérêts en sus. Toutes vos dettes, plus les intérêts Montant établi de 30 % de votre salaire brut moins votre exemption

Les intérêts à payer

0 – Aucun intérêt Entre 9 % et plus de 19 % Généralement autour de 10 % qui correspondent aux frais d’administration de votre dossier Intérêts fixes à 5 %

Les prérequis

Être en mesure de respecter l’entente Votre crédit doit être acceptable et votre revenu suffisant Être en mesure de rembourser l’intégralité du capital de vos dettes.

Disposez uniquement de petites dettes telles que : cartes de crédit, dettes non garanties et paiements de factures

Ne pas être dans un processus de faillite. Être en mesure de respecter les termes de remboursement. Ne connaître aucune saisie de salaire au moment de l’inscription au dépôt volontaire

Protection de vos biens

OUI

OUI OUI

Oui (uniquement vos biens qui sont au Québec)
Pas de protection si la saisie est en cours

Saisie des cartes de crédit

NON

NON OUI NON
Note au dossier de crédit OUI NON OUI

OUI

 

Au Québec, et plus au Canada, la frénésie de l’emprunt fait des ravages aussi bien sur le plan mental que sur le plan physique. D’ailleurs, plusieurs études ont montré que le stress financier provoqué par les dettes a des répercussions sur la santé. En effet, il peut être l’une des causes des accidents vasculaires cérébraux, de l’hypertension artérielle, de l’angoisse, et de la dépression.

Par conséquent, si vous vous retrouvez souvent à regarder amèrement votre pile de factures en prenant votre tête dans vos mains et en cogitant sur la question suivante : ‘’ Comment diable me suis-je retrouvé dans cette situation ‘’ ?

Si vous gardez votre téléphone sous mode silencieux afin de réduire le stress sonore provoqué par les appels incessants des agences de recouvrement …

Ou, si vos difficultés financières vous causent des troubles du sommeil ou des querelles avec votre conjoint…

Ou, si vous considérez encore avoir la capacité de payer et que votre pointage de crédit n’est pas trop affecté pour vous qualifier pour une demande de prêt de consolidation…

Donc la consolidation de dettes pourrait être votre meilleur transporteur vers la liberté financière.

Techniquement, comment fonctionne la consolidation de dettes ?

Les mécanismes de la consolidation diffèrent selon que vous choisissiez une méthode ou une autre. Je vais donc partager avec vous les mécanismes de chaque option ainsi que les avantages et désavantages qui viennent avec.

Prêt de consolidation de dettes.

Le prêt de consolidation de dettes vous permet d’obtenir au niveau d’une institution financière un prêt qui vous permet de rembourser l’intégralité de vos dettes non garanties. Ensuite, vous traitez qu’avec le remboursement du prêt en question. Généralement, le taux d’intérêt du prêt est inférieur à celui que vous payiez originellement sur chacune de vos dettes.

Génial ! Pourquoi donc tant d’individus qui luttent pour rembourser leurs dettes n’utilisent-ils pas cette option, me diriez-vous ?

C’est tout simple. Permettez-moi de partager une parole de sagesse. Dans le monde, vous n’obtenez rien sans rien. En d’autres termes, si vous voulez acquérir une chose, de surcroît quand elle vous règle un gros problème, vous êtes obligé d’y mettre le prix.

Le prix que vous devez payer pour bénéficier d’un taux d’intérêt faible dans ce cas de figure est de : soit mettre un de vos biens en garantie, soit d’avoir recours à un endosseur, soit de disposer d’un bon dossier de crédit, soit une combinaison des trois selon votre solvabilité.

Vous l’aurez compris ! Il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt de consolidation de crédit avec une mauvaise cote de crédit.

Transferts de solde de carte de crédit.

Comme je vous l’ai dit tantôt, cette option de consolidation vous permet de faire basculer vos soldes de cartes sur une même carte de crédit. Cette dernière dispose d’un taux plus bas que celui de chacune de vos cartes de crédit. Par conséquent, vous pouvez vous acquitter de cette dette plus rapidement.

ATTENTION !

Le revers de la médaille réside dans le cas de figure dans lequel vous ne respectez pas les termes de remboursement de cette option. Souvent si vous ne vous acquittez pas de votre dette à l’issue de la période convenue, le taux d’intérêt peut grimper rapidement. Vous pouvez même vous retrouver avec un taux plus élevé que vos taux originels.

Lignes de crédit.

Une ligne de crédit ou une marge de crédit offre habituellement un taux d’intérêt plus faible que celui d’une carte de crédit.

En outre, vous pouvez profiter de nombreux avantages dans le scénario dans lequel votre ligne de crédit provient de votre banque personnelle. Par exemple, vous pouvez bénéficier de l’exemption de frais annuels ou de frais d’ouverture. Aussi, vous pouvez éviter des frais additionnels inutiles en mettant sur pied une protection contre les découverts. Vous pouvez activer cette protection aussi bien dans votre compte d’épargne que dans votre compte courant.

En revanche, l’un des avantages majeurs de cette option est la facilité d’accès à ce produit financier. Or, nous sommes tous des êtres humains et nous portons nos choix plus souvent vers la solution facile. Malheureusement, la solution facile est une drogue pour nos cerveaux. Elle nous empêche de bien faire fonctionner nos cerveaux afin de trouver la solution durable et la plus idéale à nos problèmes. Résultat des courses ? Nous abusons de la solution facile.

Cette option de consolidation de dettes ne déroge pas à la règle. En effet, de nombreux individus se retrouvent dans des problèmes financiers extrêmement délicats du fait d’abus de cette solution. Abus qui, à la longue, entraîne également une hausse des taux d’intérêt qui peut vous noyer plus dans l’endettement.

Prêt sur valeur immobilière.

La dernière option est le prêt sur valeur immobilière ou le prêt sur valeur hypothécaire. C’est habituellement une autre option de consolidation de dettes facilement accessible. En outre, elle vous offre souvent le taux d’intérêt le plus bas parmi toutes ces options.

Si vous optez pour le prêt sur la valeur nette d’une maison, vous payez des intérêts que sur le montant que vous avez emprunté.

L’un des inconvénients qui accompagnent le prêt sur la valeur nette d’une maison est le fait de devoir payer que les montants des intérêts mensuels. Ainsi, cela requiert de votre part une discipline stricte. Autrement, vous pouvez facilement vous retrouver à vous promener avec un nuage de dettes pendant un bon moment. Aussi, un défaut de paiements pourrait engendrer une saisie.

Proposition de consommateur.

Vous avez un mauvais crédit et vous cherchez à consolider vos dettes ? La proposition de consommateur pourrait être la solution salvatrice. C’est une solution au désendettement que les Canadiens et Québécois en situation d’insolvabilité utilisent de plus en plus. Surtout pour ceux qui ont une certaine appréhension de la faillite. D’ailleurs, j’invite ces personnes-là à disposer d’une compréhension de la faillite avant de la condamner.

Bref ! De nombreux Canadiens se tournent vers la proposition de consommateur du fait de ses innombrables avantages qu’elle traîne avec elle. Preuve en est que dans la province de Québec, le recours à la proposition de consommateur gagne du terrain. En effet, selon les chiffres de l’agence gouvernementale en charge de la régulation du secteur de l’insolvabilité, les propositions de consommateurs représentaient 25 % des dossiers d’insolvabilités déposés dans le Québec au début de la décennie 2010 – 2020. Au milieu de la décennie, les propositions de consommateur représentaient un peu plus de 40 %. Enfin, en 2020 elles représentaient 58 % des dossiers d’insolvabilité.

Pourquoi donc tant de personnes qui ont des soucis financiers se tournent-elles progressivement vers cette solution ? Je vous laisse découvrir la réponse en feuilletant la page qui répond à tout sur la proposition de consommateur.

Habituellement, grâce à elle vous pouvez consolider vos dettes tout en éliminant totalement les intérêts et souvent le capital à rembourser. Par conséquent, vous ne remboursez qu’une partie de vos dettes.

De plus, contrairement au prêt de consolidation, vous n’aurez jamais besoin d’un endosseur pour une proposition de consommateur et vous conservez également vos biens. Aussi, votre cote de crédit n’influence pas votre admissibilité à une proposition de consommateur.

Pour couronner le tout, la Loi sur la faillite et l’insolvabilité encadre la proposition de consommateur. C’est donc une entente légale encadrée par la Loi. De ce fait, dès le dépôt de votre proposition de consommateur, il y a un arrêt systématique des procédures en cours. En d’autres termes, vos créanciers ne peuvent plus communiquer avec vous et toutes les procédures judiciaires intentées contre vous par eux sont suspendues.

Le revers de la médaille est que la proposition de consommateur impacte négativement aussi votre cote de crédit. Toutefois, il s’agit d’un impact temporaire et moins long que celui du dépôt volontaire par exemple. Je vous invite à jeter un coup d’œil rapide à cet article qui traite de l’impact de la proposition de consommateur sur la cote de crédit afin que vous ayez une bonne compréhension de cette solution.

Toutefois, dites-vous que si vous considérez les différentes options de consolidation de dettes, c’est que votre cote de crédit est probablement déjà sur la pente descendante. Or, dans telle situation il s’agit d’essayer de régler vos problèmes d’endettement sur le long terme. Il faut bien un petit sacrifice. Et ce sacrifice, ce sont les trois années de présence de la proposition dans votre dossier après la conclusion de votre proposition.

En plus, après une proposition de consommateur, nous œuvrons à vos côtés afin de rehausser votre cote de crédit par le biais de nombreuses tactiques qui ont fonctionné avec tous nos clients.

Plan de gestion de dettes.

Habituellement, il s’agit de la solution de secours des repêchés qui n’ont pas été admis au prêt de consolidation de dettes et qui n’ont pas assez de connaissances financières sur la proposition de consommateur.

De quoi s’agit-il ?

C’est une option de consolidation qui vous permet de réduire les versements mensuels de vos dettes. Cependant, un plan de gestion de dettes n’est pas un nouveau prêt. Vous ne transférez donc pas le solde d’un créancier sur le solde d’un autre. En réalité, vous avez des dettes envers chacun de vos créanciers.

Selon l’expertise et la compétence de certaines agences de crédit, vous pouvez profiter des avantages suivants :

  • Réduction de vos mensualités ;
  • Aucun de vos biens n’est mis en gage ;
  • Vous n’avez pas besoin d’un endosseur ;
  • Votre conseiller vous offre des formations en gestion financière.

Tous ces avantages cités font partie des avantages offerts par la proposition de consommateur en plus des avantages qu’elle seule peut vous apporter. L’article qui répond à tout sur la proposition de consommateur vous édifiera sur ces multiples avantages.

Le programme de gestion de dettes vient également avec son lot d’inconvénients. Par exemple, dans la mesure où vous ne prenez pas un prêt pour rembourser vos créanciers, certains d’entre eux peuvent décider de ne pas participer au programme. Par conséquent, il est fort probable que vous ayez d’autres dettes à rembourser en dehors du programme. En outre, contrairement à la proposition de consommateur, à travers un plan de gestion de dettes, vous rembourser l’intégralité de vos dettes plus des frais additionnels de 10 % qui resemblent à des frais d’administration.

Aussi, les programmes de gestion de dettes ne peuvent pas inclure tous les types de dettes. Un PGD peut être utile pour consolider de petits comptes de cartes de crédit, des prêts non garantis et des paiements de factures. Toutefois, si vous avez besoin d’aide pour rembourser des dettes d’études, des dettes fiscales, vous devez vous tourner vers la proposition de consommateur ou le prêt de consolidation.

Le dépôt volontaire

Après la proposition de consommateur, le dépôt volontaire est une autre solution à l’endettement qu’utilisent de nombreuses personnes qui ont peur de la faillite.

Cette solution vous permet de vous acquitter de vos dettes en effectuant un dépôt mensuel fixe prélevé sur votre salaire à la Cour. D’antan, cette solution se nommait la Loi Lacombe et n’existe pour l’instant qu’au Québec. Il est primordial que vous compreniez que c’est à vous d’effectuer le dépôt au niveau de la Cour. En effet, il ne peut y avoir de retenue automatique sur votre salaire dans le cadre d’un dépôt volontaire. à moins que vous ne fassiez déjà l’objet d’une saisie de salaire avant de vous lancer dans le processus. Dans pareille situation, vous pourrez toujours bénéficier du dépôt volontaire sous réserve que vous respectiez les termes de versement de la saisie sur votre salaire.

Techniquement, la somme que vous devez déposer au niveau de la Cour est fonction de votre revenu total ainsi que de vos charges familiales. Permettez-moi de vous partager la formule pour que vous puissiez trouver ce montant. Vous devez d’abord disposer des deux éléments  suivants :

  • Votre revenu brut. En d’autres termes, l’intégralité de vos revenus avant les déductions fiscales ;
  • Votre exemption mensuelle que vous pouvez obtenir à partir du nombre de personnes que vous avez à charge.

À partir du nombre d’individus que vous prenez en charge, vous devez trouver votre exemption mensuelle. Ce tableau du Ministère de la justice du Québec pourrait facilement vous aider à déterminer votre exemption mensuelle pour toute la période débutant le 1er avril 2021 et finissant le 31 mars 2022. Une fois que vous avez votre revenu brut et votre exemption mensuelle, trouver votre revenu saisissable est comme de l’oxygène à respirer. En effet, il vous faut juste appliquer la formule suivante :

Revenu saisissable = 30 % (revenu brut – exemption mensuelle).

Je vous donne un exemple pour que vous compreniez mieux comment faire. Supposons que vous soyez salarié et que vous touchez une paie brute de 3500 $ chaque deux semaines. Vous résidez au Québec, vous avez deux personnes à votre charge et vous souhaitez faire un dépôt volontaire. Vous vous réferez au tableau d’exemption du Ministère de la Justice du Québec pour déterminer votre exemption. Vous voyez facilement qu’avec une fréquence de paie de deux semaines et deux personnes à votre charge, votre exemption est de 1025.54 $ (nous allons prendre 1025 $ pour faciliter le calcul). De là, vous ne faites qu’appliquer la formule.

Revenu saisissable = 30 % (3500 $ – 1025 $) = 30 % * 2475 $ = 742.5 $.
Ainsi donc, avec un revenu brut de 3500 $ chaque deux semaines et deux personnes à votre charge, si vous faites un dépôt volontaire, vous devez verser à la cour 742.5 $ chaque deux semaines.

Le dépôt volontaire vient également avec son lot d’avantages dont les plus notables sont les suivants :

  • Protection judiciaire contre les harcèlements de vos créanciers ainsi que toutes les actions judiciaires de recouvrement intentées par eux ;
  • Vous bénéficiez d’une suspension des procédures judiciaires entamées contre vous notamment les saisies de salaire ;
  • Un taux d’intérêt fixé à 5 % ;
  • Commodité de remboursement de vos dettes avec un seul paiement que vous avez à effectuer à la cour pour rembourser tous vos créanciers.

Le revers de la médaille avec le dépôt volontaire est le fait déjà que le taux d’intérêt est systématiquement fixé à 5 %. En d’autres termes, vous remboursez la totalité de votre capital plus le taux à 5 %. Aussi, la zone géographique de protection judiciaire venant avec le dépôt volontaire ne se limite qu’au Québec. En d’autres termes, si vous possédez des biens dans d’autres provinces, ils pourront être saisis.

Le dépôt volontaire vient également avec son lot d’avantages et d’inconvénients. Pour les cerner, il faudrait que vous puissiez maîtriser les tenants et les aboutissants du dépôt volontaire.

Section d’avertissement : méfiez-vous de certaines organisations de règlement de dettes

Vous connaissez le vieil adage : ‘’si ça semble trop beau pour être vrai, ça l’est probablement‘’. Les offres que proposent les agences de règlement de dettes sont ou paraissent légitimes. Toutefois, l’Agence de Consommation en matière financière du Canada reçoit souvent des alertes aux consommateurs visant certaines agences de conseil en crédit ou redresseurs financiers.

En effet, vous pouvez tomber sur des agences qui vous amadouent en vous faisant croire qu’elles font partie d’un programme gouvernemental. Ne vous laissez pas berner ! Jusqu’à aujourd’hui, je n’ai pas eu connaissance d’un programme pareil que le gouvernement a initié.

De même, vous pouvez facilement tomber sur des individus ou des organisations qui se font passer pour un syndic de faillite homologué par le gouvernement alors qu’ils ne le sont pas. En réalité, ce sont des intermédiaires qui sous-traitent votre dossier à un syndic en insolvabilité autorisé. Le bémol, c’est que ces intermédiaires vous facturent leurs services d’intermédiation.

Ainsi donc, il vous faut connaître des techniques simples qui vous permettent de filtrer ces intermédiaires. En voici quelques-unes :

  • S’il s’agit d’une annonce en ligne, habituellement il y est mentionné que vous serez redirigés vers quelqu’un d’autre. Faites donc attention aux petites écritures ;
  • Jouez franc jeu d’emblée et posez-leur des questions sur leurs accréditations ;
  • Le syndic autorisé en insolvabilité vous offre une première consultation gratuite ;
  • En dernier lieu, vous pouvez tout simplement taper le nom de la société dans l’annuaire gouvernemental des syndics de faillite. S’il n’y figure pas, c’est que le gouvernement ne l’a pas accrédité et si vous décidez de poursuivre avec lui, c’est à vos risques et périls.

Quelles sont les dettes incluses dans une consolidation de créances ?

Avant toute chose, il est impératif que vous cerniez la structure des dettes. Il existe deux types de dettes :

  • les dettes garanties ;
  • les dettes non garanties.

Une dette garantie est liée à un de vos biens qui sert de gage. Ça pourrait être votre résidence, votre véhicule, etc. Par contre, votre dette non garantie est libre comme l’air et n’est liée uniquement qu’à vos paiements.

Gardez en tête que les paiements que vous avez à effectuer à travers une consolidation de dettes dépendent de la méthode que vous choisissez. Toutefois, la majeure partie des options de consolidation permettent de rembourser uniquement les dettes non garanties telles que :

Comment trouver les organisations crédibles qui pourraient gérer votre consolidation de dettes ?

Hélas ! Dans le monde d’aujourd’hui, les entreprises et les personnes véreuses et sans scrupules qui essayent d’exploiter les personnes dans le besoin, il y en a à foison. Il arrive souvent de tomber sur des individus qui sont submergés par leur endettement. Ils sont souvent tellement désespérés qu’ils sautent sur la première occasion qui se présente. Et leur attitude est tout à fait compréhensible. Vous et moi ferons de même de surcroît si nous avons une faible littératie financière.

C’est la raison pour laquelle l’un des premiers critères pour choisir votre organisation de consolidation de dettes est de choisir celle qui vous donne le plus d’options et d’informations possible. Or, le syndic autorisé en insolvabilité, souvent nommé le syndic de faillite, est certifié par le Bureau du Surintendant des faillites, une organisation gouvernementale qui assure la conformité à la loi. Par conséquent, le syndic est la personne toute désignée qui est à même de vous édifier sur toutes les solutions à l’endettement qui puissent exister.

En revanche, un conseiller en crédit – ou redresseur financier – n’a souvent comme produit que le plan de gestion de dettes. Ainsi, elle ne peut administrer ni une proposition de consommateur, ni une faillite, ni un prêt de consolidation.

Imaginez que vous voulez acheter une voiture. Pour cela, vous passez chez deux concessionnaires. Nous les appelons Jean et Félix. Jean ne vend qu’une seule marque et un seul modèle. En revanche, Félix possède un large éventail de modèles de cette même marque.

Entre Jean et Félix, quel est celui qui peut vous fournir le maximum d’informations sur les différents modèles afin que vous puissiez faire un choix éclairé ? Pensez-vous que Jean sera assez objectif en vous donnant des informations complètes sur les autres modèles qu’il ne vend pas ?

Ainsi, vous comprenez la raison pour laquelle le syndic de faillite pourrait vous donner toutes les informations dont vous avez besoin. Des informations qui vous permettent de sortir de l’endettement et de savoir gérer votre budget afin de ne plus y remettre les pieds. Encore faudrait-il que vous sachiez dénicher les bons syndics.

Est-ce que la consolidation de dettes affecte mon dossier de crédit ?

Il faut l’avouer, soyons francs ! Si vous envisagez une consolidation de dettes, c’est que votre crédit a probablement déjà encaissé plus de coups que Mohammed Ali ou Rocky Balboa. Toutefois, tout comme ces deux champions, vous pouvez faire fi de ces coups et devenir champion aussi.

Comment ? En optant pour la solution qui rehausse votre solvabilité le plus rapidement possible après libération de vos dettes.

Voici quelques conséquences sur votre crédit de certaines options de consolidation de dettes :

  • Un plan de gestion de dettes apparaît sur votre dossier de crédit comme un programme de remboursement. Il y figure pendant une durée maximale de six ans. Durée durant laquelle ça pourrait affecter votre capacité à obtenir un nouveau crédit ;
  • Le prêt de consolidation de dettes figure également sur votre dossier de crédit. Toutefois, il y figure en tant que nouveau compte commercial de dette. Le prêt de consolidation peut donc vous aider à bonifier votre cote de crédit à condition que vous n’augmentez pas le solde des autres cartes de crédit ;
  • La proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois années seulement une fois qu’elle est exécutée intégralement. Certes votre capacité à obtenir un nouveau crédit est légèrement affectée, mais en utilisant les bonnes techniques pour rehausser votre crédit en un rien de temps, vous pouvez rapidement redevenir crédible.

Qu’advient-il de mes cartes de crédit ?

L’une des questions que posent souvent les gens est la suivante : ‘’ Dois-je donner mes cartes de crédit dans une consolidation de dettes ?’’

En fait, ça dépend encore une fois de l’option de consolidation que vous choisissez. En guise d’exemple, vous pouvez garder vos  cartes de crédit si vous choisissez une marge de crédit, un prêt sur la valeur hypothécaire, ou un transfert de solde de carte crédit.

Génial, diriez-vous ! Pas tellement je vais vous répondre.

Le fait que vos cartes de crédit soient dans vos mains vous fait habituellement plus de mal que de bien.  En effet, les soldes de vos cartes de crédit se  retrouvent généralement à zéro une fois une de ces options entamées. Malheureusement, du fait de cette mise à zéro, de nombreux individus se laissent tenter par la réutilisation rapide de leurs cartes de crédit.

Ainsi, l’endettement issu des cartes de crédit reprend de plus belle, mais dans ce cas de figure, il est accompagné de la consolidation de dettes que vous devez rembourser. Il est donc vital que vous puissiez restreindre de manière stricte l’utilisation  de vos cartes de crédit.

En revanche, pour les trois autres à savoir – la proposition de consommateur, le prêt de consolidation, et le plan de gestion de dettes – vos créanciers annulent généralement vos cartes de crédit. Toutefois, à y regarder de plus près, la majeure partie des personnes qui sont au stade d’évaluation des différentes options de consolidation de dettes ne disposent pas d’une disponibilité de crédit.

De plus, ces options vous permettent non seulement de faire fermer vos comptes de dettes par vos créanciers, mais surtout elles vous permettent de profiter du plaisir que vous ressentez en découpant, avec une  paire de ciseaux, ces morceaux de plastique qui vous ont causé tant de nuits blanches et de stress.

Je vois votre question venir : « comment vais-je vivre sans carte de crédit ? ». Oui c’est vrai, ce n’est pas facile de vivre de nos jours sans carte de crédit. Mais ne vous en faites pas. Vous pouvez utiliser certaines tactiques afin de rehausser votre cote de crédit rapidement. Généralement, vous aurez à utiliser des cartes de crédit sécurisées ou des cartes prépayées.

En gros quelle est la meilleure option de consolidation de dettes pour moi ?

Je ne saurais vous dire quelle est la meilleure option. En fait, cela dépend de votre état financier. Chaque situation financière est unique. Donc il faut impérativement que j’analyse vos finances de manière délicate au préalable.

Comme je vous l’ai dit, vu qu’en tant que syndic autorisé en insolvabilité, je peux vous aider, quelle que soit l’option que vous choisissez, vous pouvez être sûrs que je vous fournis les avantages et désavantages de chacune des options en toute objectivité.

Avec le prêt de consolidation et le plan de gestion de dettes, vous devez rembourser l’intégralité de vos dettes plus d’éventuels intérêts et frais additionnels. Ainsi, ne vous y aventurez pas si vous n’êtes pas en mesure de respecter les échéances de remboursement. En effet, cela porte plus de coups à votre dossier de crédit et vous risquez de rester dans le cercle de la dette plus longtemps.

Une proposition de consommateur est une option de règlement de dettes sans intérêt qui peut améliorer suffisamment vos liquidités pour vous permettre de vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Une proposition de consommateur présente les mêmes avantages qu’un plan de gestion de la dette. Toutefois, votre remboursement mensuel est souvent beaucoup moins élevé. Aussi, la proposition de consommateur vous permet de payer moins. Par conséquent, vous pouvez rebâtir vos finances plus rapidement en épargnant davantage.

ATTENTION !

La proposition de consommateur ne convient pas à tout le monde. Vous pouvez peut-être obtenir un prêt de consolidation à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez aujourd’hui sur vos dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et économiser suffisamment d’argent pour rembourser vos dettes. Il peut ainsi être avantageux de travailler avec un conseiller en crédit pour régler quelques petits comptes impayés si vous n’avez pas un assez bon pointage de crédit pour être admissible à un nouveau prêt.

Toutefois, si vous avez beaucoup de dettes et qu’aucune des deux options ne semble abordable, un syndic autorisé d’insolvabilité est le seul professionnel de l’endettement accrédité pour expliquer les avantages et les inconvénients de toutes les options de consolidation des dettes, y compris un plan de gestion des dettes, un prêt de consolidation des dettes et une proposition de consommateur.

Souhaitez-vous avoir la paix d’esprit du fait d’avoir opté pour le meilleur choix concernant vos problèmes d’endettement, car vous disposez de toutes les informations sur chacune des options possibles ?

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