Groupe Leblanc Syndic - Bannière prêt instant

La vérité cachée sur le prêt instant

Par Pierre Leblanc, CPA, CIRP, SAI -

Groupe Leblanc Syndic - Bannière prêt instant

Face à une urgence financière, il peut être tentant de se tourner vers les prêts instantanés, perçus comme des bouées de sauvetage. Mais, est-ce une solution réelle ou un piège bien déguisé? Conscients de ces dangers, les autorités canadiennes ont pris des mesures protectrices avec la Loi no 1 d’exécution du budget de 2023, qui modifie l’article 347 du Code criminel pour abaisser le taux d’intérêt criminel, visant à protéger les citoyens les plus vulnérables.

Chaque jour, des milliers de personnes font face à des décisions financières cruciales, souvent sous la pression du temps et du désespoir. Si vous vous retrouvez à naviguer parmi un océan d’offres alléchantes de prêts rapides, prenez un moment pour évaluer les réels enjeux.

Cet article explore les aspects moins attrayants des prêts instantanés, un secteur en pleine expansion qui promet de résoudre vos soucis financiers en moins de 24 heures. Avant de vous précipiter pour soumettre une demande de prêt, découvrez pourquoi ces solutions financières pourraient finalement coûter beaucoup plus cher que prévu. Des solutions immédiates aux risques cachés derrière des transactions rapides, nous examinons chaque détail pour vous fournir une compréhension claire et exhaustive.

Vous découvrirez ici non seulement les fondamentaux des prêts instantanés, mais aussi à qui ils sont vraiment destinés, comment fonctionnent ces transactions, et surtout, pourquoi ils pourraient aggraver votre situation financière à long terme. Préparez-vous à plonger dans les détails souvent ignorés et à explorer des alternatives plus sûres et moins onéreuses.

Qu’est-ce qu’un prêt instant ?

Le prêt instant, aussi appelé prêt rapide ou prêt sur salaire, est une solution de financement à court terme pour ceux ayant une cote de crédit faible ou un besoin urgent de liquidités. Offerts principalement par des entités en ligne, ces prêts sont accessibles sans enquête de crédit approfondie et promettent des fonds rapides, généralement entre 500 $ et 1 500 $, disponibles dès le jour ouvrable suivant ou même le jour même. Ils sont à rembourser lors de la prochaine paie.

Bien que séduisants pour leur obtention rapide, ces prêts présentent des risques significatifs avec des taux d’intérêt élevés et des frais cachés, souvent contribuant à aggraver les situations de dette déjà précaires. Près de 40% des personnes en faillite ont eu recours à au moins un prêt rapide, soulignant l’impact négatif de ces solutions financières à court terme.

Comment fonctionne le prêt instant ?

Les prêts rapides, ou prêts instant, sont conçus pour vous offrir un accès rapide aux fonds en cas de besoin urgent. L’un des avantages principaux est qu’il n’y a pas de vérification de crédit approfondie, ce qui facilite l’accès à ces prêts même si votre historique financier est moins que parfait. 

Pour obtenir un prêt, vous devez simplement fournir une preuve de résidence, de revenus, et les informations de votre compte bancaire, ainsi qu’un chèque préautorisé pour garantir le remboursement. Après avoir signé un contrat qui précise le montant, les taux d’intérêt, et les frais d’adhésion, (comme le dit l’ article 115 de la Loi sur la protection du consommateur) vous pouvez recevoir les fonds par dépôt direct, en espèces, ou sur une carte prépayée. Le remboursement est dû à la date de votre prochaine paie, incluant les intérêts et les frais.

Bien que l’accès soit rapide et sans vérification de crédit, ces prêts peuvent facilement vous entraîner dans un cycle d’endettement. Si vous êtes déjà sous pression financière, vous pourriez vous retrouver à emprunter à nouveau pour rembourser le prêt initial, ce qui peut conduire à une succession de dettes difficiles à rompre.

Ces prêts offrent une solution immédiate mais peuvent venir avec des coûts élevés à long terme, augmentant potentiellement vos problèmes financiers au lieu de les résoudre.

Pourquoi faut-il à tout prix éviter le prêt instant ?

Opter pour un prêt instant peut sembler une solution rapide à un problème financier urgent, mais les conséquences à long terme peuvent souvent aggraver votre situation. Voici pourquoi il est crucial de réfléchir à deux fois avant de recourir à cette option :

  1. Taux d’intérêt élevés et frais cachés : Les prêts rapides sont notoires pour leurs taux d’intérêt astronomiques, souvent bien au-delà de ce que proposent les institutions bancaires traditionnelles. Selon le Code criminel, le taux d’intérêt criminel a été abaissé à 35 % pour freiner ces pratiques abusives, mettant en lumière la gravité des taux précédemment pratiqués qui pouvaient atteindre 60 % annuellement.

    Cette pratique est particulièrement préoccupante car elle exploite les personnes vulnérables, un enjeu que la modification de l’article 347 du Code criminel cherche à atténuer en abaissant le taux d’intérêt criminel à 35% pour prévenir ces abus.
  2. Cycle d’endettement : La facilité d’accès à ces prêts et la nécessité de remboursement rapide (généralement à la prochaine paie) créent un cycle vicieux. Beaucoup d’emprunteurs finissent par prendre un nouveau prêt pour rembourser le précédent, entraînant une spirale de dette qui devient difficile à briser. 
  3. Conditions de remboursement rigides : Le remboursement est souvent exigé dès la prochaine paie, ce qui peut s’avérer irréaliste pour ceux qui sont déjà dans une situation financière précaire. En plus, certains prêteurs utilisent des méthodes de recouvrement agressives, telles que la saisie-arrêt de salaire.
  4. Frais supplémentaires : Outre les intérêts exorbitants, des frais d’adhésion, de traitement ou de pénalité pour retard de paiement peuvent s’ajouter. Par exemple, emprunter 750 $ pourrait rapidement coûter jusqu’à 852,87 $ en seulement un mois, sans compter les frais supplémentaires qui peuvent s’accumuler.
  5. Impact sur la santé financière à long terme : Utiliser des prêts rapides pour des dépenses courantes comme le loyer ou les courses peut entraîner des habitudes financières malsaines. Au lieu de résoudre la racine du problème, cela ne fait que masquer temporairement les symptômes, vous éloignant d’une véritable stabilité financière.
  6. Risques de pratiques prédatrices : Certains prêteurs exploitent les failles légales pour imposer des conditions encore plus défavorables, ce qui peut piéger les emprunteurs dans des conditions quasi impossibles à surmonter.

La meilleure stratégie consiste à éviter les prêts instantanés et à se concentrer sur des solutions à long terme pour la gestion des finances, comme l’établissement d’un budget, la constitution d’une épargne pour les urgences et, si nécessaire, la consultation d’un conseiller financier pour explorer des options plus sûres et plus durables.

Les options à considérer à la place du prêt instant

Face aux risques associés aux prêts instantanés, explorer des alternatives moins coûteuses et plus sûres est crucial pour maintenir une santé financière stable. Voici quelques options viables à considérer :

  1. Encaissement de chèques : Si vous recevez un chèque, votre banque peut vous permettre d’accéder immédiatement à une première tranche de 100 $ du montant total. Cette option peut être utile pour obtenir rapidement un peu de liquidité sans les coûts élevés des prêts rapides. L’article sur l’encaissement de chèques du site du gouvernement vous fournira tous les détails sur cette option.
  2. Prêts personnels : Contrairement aux prêts instantanés, les prêts personnels offerts par les banques ou les coopératives de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus bas et des périodes de remboursement plus longues. Cette option vous permet de gérer le remboursement plus efficacement sans pression immédiate. La section prêts personnels du site du gouvernement vous sera d’une grande aide.
  3. Avance de fonds sur carte de crédit : En cas d’urgence, une avance de fonds sur votre carte de crédit peut être envisagée. Bien que les intérêts soient généralement plus élevés que ceux des achats ordinaires, ils sont substantiellement inférieurs à ceux des prêts instantanés.
  4. Négocier avec les créanciers : Si vous rencontrez des difficultés de trésorerie temporaires, n’hésitez pas à discuter directement avec vos créanciers pour demander des extensions de paiement ou la renonciation à certains frais.
  5. Utiliser une petite épargne d’urgence : Si vous avez mis de côté une réserve pour les urgences, c’est le moment de l’utiliser. Si vous n’en avez pas, envisagez de commencer à en constituer une une fois votre situation financière stabilisée.
  6. Obtenir une protection de découvert : Si cela est possible, envisagez de mettre en place une protection de découvert sur votre compte courant. Les coûts associés sont généralement moins élevés que ceux d’un prêt rapide.
  7. Emprunter à des amis ou à la famille : Discutez ouvertement avec vos proches de votre situation financière. Un prêt familial ou entre amis peut souvent se faire sans intérêts et avec plus de flexibilité dans les modalités de remboursement.
  8. Vendre des objets ou gagner plus : Considérez la possibilité de vendre des objets non utilisés ou de travailler des heures supplémentaires pour augmenter vos revenus.

Envisager ces alternatives peut vous aider à éviter les pièges des prêts instantanés et à établir une stratégie financière plus durable. Si vous êtes régulièrement confronté à des crises financières, il pourrait être utile de consulter un conseiller financier pour réviser votre gestion des finances et explorer des solutions à long terme.

Comment éviter le piège des prêts d’argent rapide ?

Éviter les prêts d’argent rapide et se libérer du cycle de la dette sont des étapes cruciales pour maintenir une stabilité financière. Voici quelques conseils pratiques pour y parvenir :

  • Créez un Budget : Établir un budget réaliste qui tient compte de vos dépenses courantes et de vos économies est essentiel. Respectez-le scrupuleusement pour éviter les dépenses excessives. Utilisez un système simple pour gérer votre argent efficacement, plutôt que de suivre un budget strict.
  • Constituez un Fonds d’Urgence : Comme mentionné précédemment, il est judicieux de constituer un fonds d’urgence. Idéalement, ce fonds devrait couvrir entre trois à six mois de dépenses courantes, bien que cela ne soit pas toujours réalisable pour tous.
  • Évitez de Vivre de Paye en Paye : Cherchez des moyens de réduire vos dépenses et d’augmenter vos revenus pour sortir du cycle de vie de paye en paye.
  • Améliorez votre Score de Crédit : Travailler à améliorer votre score de crédit peut vous ouvrir l’accès à des options de prêt plus avantageuses à long terme.
  • Optez pour des Alternatives Plus Sûres : Avant de recourir à un prêt sur salaire, explorez d’autres options. Les prêts d’argent rapide peuvent sembler être une solution rapide en cas d’urgence, mais ils peuvent sérieusement nuire à votre santé financière et à votre dossier de crédit en raison de leurs coûts élevés.
  • Planification Financière à Long Terme : Concentrez-vous sur la construction de la résilience financière à travers l’épargne, l’emprunt responsable et la planification financière à long terme pour vous assurer d’être préparé à toute éventualité.
  • Consultation Gratuite : Si vous vous trouvez dans un cycle répétitif de dettes de prêts sur salaire et que les créanciers vous poursuivent, n’hésitez pas à contacter un conseiller pour une consultation gratuite. Profitez de l’expertise disponible pour vous aider à vous libérer des dettes grâce à la proposition de consommateur ou une faillite personnelle.

En suivant ces étapes, vous pouvez éviter de tomber dans le piège des prêts d’argent rapide et renforcer votre santé financière pour le futur.

Conclusion

En résumant les considérations sur les prêts instantanés, il est essentiel de reconnaître que bien qu’ils offrent une solution rapide en cas de besoin urgent d’argent, les conséquences à long terme peuvent souvent aggraver votre situation financière plutôt que de l’améliorer. Les taux d’intérêt élevés, les frais cachés, et le cycle d’endettement potentiel rendent ces prêts dangereux pour votre santé financière.

Si, comme beaucoup parmi ceux que j’ai aidés, vous utilisez des prêts sur salaire pour suivre le remboursement d’autres dettes, sachez que ce cycle peut être efficacement interrompu avec l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité.  La proposition de consommateur ou la faillite élimine la dette des prêts sur salaire, vous offrant un nouveau départ financier.

N’attendez pas que la situation s’aggrave. Contactez-nous dès aujourd’hui pour parler à un syndic expérimenté de vos options de soulagement de la dette de prêt sur salaire. Je vous invite également à prendre un rendez-vous gratuit pour une évaluation de votre santé financière avec un syndic autorisé en insolvabilité. C’est une opportunité de prendre en main votre situation financière et de découvrir les meilleures stratégies pour retrouver la stabilité financière.

Agir maintenant peut vous sauver de futures complications et vous aider à reconstruire un avenir financier plus sûr et plus stable.

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