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Comment refaire son crédit après une proposition de consommateur ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

cadre sur lequel est écrit comment refaire votre crédit après une proposition de consommateur

Voulez-vous savoir comment refaire son crédit après une proposition et comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Si vous avez répondu par une réponse affirmative, vous êtes tombés sur le meilleur article pour vous éclairer à ce sujet.

L’endettement est un fléau qui sévit très sévèrement au Canada. Ses conséquences peuvent être très graves, car il peut enlever le goût de la vie en  causant stress chronique et même dépression.
D’après les derniers chiffres, le ratio d’endettement du Canadien moyen serait de 171 % en 2020. En d’autres termes, le Canadien moyen paye 1710 $ de dettes pour 1000 $ de revenus. Vous voyez bien donc que vous n’êtes pas seul à être surendetté et que c’est même presque la norme.

Fort heureusement, il n’existe pas de problème sans au moins une solution. Ainsi, une des solutions pour vous débarrasser de vos dettes est la proposition de consommateur. Son atout majeur est qu’elle diminue au maximum les effets négatifs qui accompagnent une solution comme la faillite personnelle. Ce n’est pas un hasard si la proposition de consommateur representait 65 % des procédures d’insolvabilité au Canada en 2020.

À présent vous devez vous poser la question suivante : quand est-ce que je pourrais commencer à rétablir mon crédit si je suis une proposition de consommateur ?

Rassurez-vous !
Vous pouvez commencer à emprunter pendant que vous remboursez votre proposition de consommateur. Bien sûr, il existe certaines conditions à respecter ainsi que des techniques et conseils à appliquer. Vous allez tout découvrir dans les prochaines sections.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur est un programme de remboursement de dettes prévu pour les personnes en situation d’insolvabilité. Ce programme est légal et est encadré par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Cette dernière stipule que seul un syndic autorisé en insolvabilité peut administrer une proposition de consommateur.

Ce que nous faisons en tant que syndics, c’est d’étudier de manière minutieuse votre situation financière. Une fois cela fait, nous vous aidons à préparer la meilleure offre de remboursement pour vos créanciers non garantis et pour vos finances.

Techniquement, c’est une offre légale grâce à laquelle vous pouvez vous libérer de vos dettes non garanties qu’en remboursant une partie. Aussi, la proposition vous donne la possibilité de diminuer vos mensualités en augmentant votre période de remboursement. Les experts du Groupe Leblanc Syndic ont pour habitude de permettre à des insolvables de se libérer de leurs obligations en se voyant obtenir une réduction de paiements pouvant aller jusqu’à 70 %, voire même plus.

Vous vous demandez sans doute quel est l’intérêt qu’a un créancier à accepter que vous ne payiez qu’une partie de votre dette ?
En fait, si vous faites une proposition, le créancier gagne généralement toujours plus que si vous déclariez faillite. C’est donc à son avantage. Toutefois, même si les conséquences de la faillite font plus de dommages, elles sont aussi temporaires. Je vous invite à en apprendre davantage sur les conséquences de la faillite personnelle.

Outre le pourcentage de dettes que vous remboursez, la proposition vous procure un autre grand avantage. En effet, vous bénéficiez d’un arsenal de protection judiciaire contre vos créanciers. Ainsi, aucune saisie de salaire ou actions judiciaires que vos créanciers engageront ne pourra vous atteindre. De plus, le dépôt officiel de votre proposition entraîne une suspension immédiate de toutes les actions judiciaires en cours.

Pour finir, même si la proposition ne concerne que vos dettes non garanties, elle peut vous aider à rembourser vos dettes garanties telles que votre prêt hypothécaire puisque vous disposez de plus de liquidités.

Si vous voulez en savoir plus sur la proposition de consommateur, je vous invite à découvrir tout sur la proposition de consommateur.

Quel est l’impact d’une proposition sur mon dossier de crédit ?

Il faut casser des œufs pour faire des omelettes. En d’autres termes, il faut bien que la proposition de consommateur ait un certain impact négatif sur votre pointage de crédit pendant un petit bout de temps avant que vous puissiez profiter de ses avantages.

Ainsi, la proposition de consommateur affecte bel et bien votre cote de crédit négativement durant un certain bout de temps. Votre cote de crédit passe au niveau R9 durant le remboursement de votre proposition. Ensuite, une fois que vous avez complété votre proposition, votre cote de crédit passe au niveau R7 et y reste durant trois ans.

Le fait que votre cote de crédit soit à R9 puis à R7 pourrait constituer une épine dans votre pied si vous marchez vers la recherche de crédit auprès des institutions financières. En effet, plus votre cote est bas, plus vous êtes considéré comme un débiteur risqué.

Toutefois, si la proposition de consommateur est la solution que vous utilisez, vous êtes bien heureux. Premièrement, votre cote ne se retrouve finalement qu’au niveau R7 au lieu de R9 pour la faillite. Avec cette cote vous avez plus de chances d’obtenir un emprunt. ATTENTION!
Cela ne veut pas dire que la faillite vous condamne à jamais. En effet, il est bien possible d’obtenir du crédit après la faillite.

La cote R7 est connue comme étant une cote de rétablissement. En d’autres mots, une cote qui vous permet de rétablir votre crédit en faisant vos preuves.  Deuxièmement, la proposition de consommateur est effacée plus rapidement de votre dossier que la faillite personnelle.

Vous voyez donc que les conséquences de la proposition sur votre cote de crédit sont moins nuisibles que celles de la faillite personnelle. L’un ou l’autre, retenez que ce sont des effets négatifs temporaires.

Pourquoi devriez-vous compléter votre proposition de consommateur rapidement ?

En matière de lutte contre la dette, vous ne retrouvez la tranquillité d’esprit qu’une fois que vous avez atteint la destination et jamais durant le voyage. En d’autres termes, quelle que soit la solution que vous choisissez, ce sera un processus qui vient avec son lot de stress et d’angoisse. Ça va forcément se répercuter sur le cours de votre vie quotidienne.

Par conséquent, il est important que vous complétiez votre proposition le plus rapidement possible.

Outre ce fait, voici d’autres raisons qui doivent vous pousser à compléter rapidement votre proposition de consommateur.

Disposer de plus de budget

Le fait de compléter votre proposition signifie que vous n’avez plus de dettes non garanties. Par conséquent, vous retrouvez une vie paisible et vous disposez surtout de plus d’argent dans votre budget. De fait, vous pouvez utiliser cet argent pour investir dans vos projets ou pour épargner.

Refaire votre crédit plus rapidement

Vous devez savoir que votre cote soit à R7 ou à R9, les institutions financières classiques pourraient rechigner à vous accorder du crédit même si vous avez plus de chances d’en obtenir avec une cote à R7. Pour elles, ce n’est que le reflet de votre mauvaise gestion du crédit. De fait, pendant une proposition ou même juste après, de nombreuses institutions financières peuvent vous refuser un emprunt.

Vous voyez donc toute l’importance de vous débarrasser de la proposition le plus rapidement possible.

Je vous ai dit tantôt que la proposition de consommateur disparaît de votre dossier de crédit 3 ans après que vous l’ayez complété. Toutefois, selon certaines circonstances, votre proposition peut être effacée bien avant.

En fait, la vraie durée de la mention d’une proposition est la première des dates qui arrive entre les deux dates suivantes : 6 ans après la date officielle du dépôt de votre dossier ou 3 ans après que vous ayez complété votre proposition.

Par conséquent, si vous complétez votre proposition en 5 ans, elle disparaît de votre dossier l’année qui suit. En revanche, si vous la complétez en 1 an, elle disparaît de votre dossier au bout de 4 ans, soit 3 ans après que vous l’ayez complété. 

Éviter un défaut de paiement

Si vous êtes déjà dans un processus de proposition, c’est probablement des défauts de paiements qui vous y ont conduit en premier lieu. Par conséquent, la pire des actions que vous puissiez entreprendre durant une proposition est de faire à nouveau défaut sur vos paiements. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une offre légale de remboursement que vous faites à vos créanciers. S’ils l’acceptent et que vous faites défaut, cela entachera forcément la confiance qu’ils ont en vous.

D’ailleurs, si vous avez des retards de paiements allant jusqu’à 3 mois, votre proposition est systématiquement annulée. Je ne vous souhaite pas d’en arriver à ce point. Toutefois, si par un concours de circonstances malheureuses, vous êtes dans une situation pareille, il existe tout de même des solutions.

Le fait de compléter rapidement votre proposition va vous permettre de diminuer le risque des défauts de paiements.

Comment refaire votre crédit pendant une proposition de consommateur ?

Les institutions financières prêteuses rechignent souvent à l’idée d’accorder un emprunt à un insolvable qui est dans un processus de proposition de consommateur. Néanmoins, certaines sont plus enclines à vous accorder un crédit après que votre proposition ait duré au minimum deux ans.

Vous devez garder en tête que la proposition a pour finalité de vous débarrasser de vos dettes. Par conséquent, ce sera à vous de prendre des actions pour refaire votre crédit pendant une proposition de consommateur afin que vous puissiez après emprunter. Voici quelques conseils et astuces que vous pouvez appliquer pour rebâtir votre crédit :

  1. Examinez votre dossier de crédit minutieusement.
  2. Respectez les échéances de votre proposition. 
  3. Demandez à votre institution financière ou votre banque un outil de rétablissement de crédit.
  4. Obtenez une carte de crédit garantie (idéalement dès la fin de votre proposition). 
  5. Planifiez un fonds d’urgence.
  6. Respectez l’échéance de vos paiements hypothécaire et prêt auto.
  7. Évitez les prêts privés.

Examinez votre dossier de crédit

La première des choses à faire est de vous assurer que les bureaux de crédit enregistrent vos informations avec exactitude. Il vous appartient de le faire et non à votre syndic. Je vous conseille donc de le faire très rapidement. En effet, il est courant que des individus suivant une procédure d’insolvabilité tombent sur des erreurs ou omissions dans leur dossier de crédit.

Vous devez donc vérifier votre dossier au niveau de chaque bureau vu qu’ils n’enregistrent pas vos informations de la même manière. Pour ce faire, vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier auprès de TransUnion et Equifax.

Si vous remarquez des erreurs, vous devez prendre rapidement les actions nécessaires pour les faire rectifier. Autrement, votre processus de réparation de votre cote de crédit sera ralenti.

Si vous voulez plus de détails, je vous ai concocté un article qui vous montre pas à pas la méthode pour vérifier votre dossier gratuitement.

Respectez les échéances de paiement de votre offre

Même en ayant une très bonne cote de crédit, si vous ne respectez pas les échéances de remboursement, votre cote de crédit va être endommagée. Ainsi donc, respecter les échéances est la base si vous voulez rétablir votre crédit rapidement.

Demandez à votre banque ou votre institution financière un outil de rétablissement de crédit

Vous pouvez demander des informations à votre banque ou institution financière sur les produits qui peuvent vous permettre de refaire votre crédit après une proposition. Par exemple, ils peuvent vous proposer des outils tels qu’une carte de crédit garantie ou un emprunt garanti. Vous ne perdez rien à demander.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Une fois que vous avez obtenu le certificat d’éxecution intégrale de votre proposition, vos chances d’obtention de crédit augmentent. Ainsi, vous pouvez à nouveau obtenir une carte de crédit. Vous avez plus de chance de l’obtenir si elle est garantie.

Pourquoi, vu qu’elle fait sûrement partie des causes m’ayant amené à déposer une proposition de consommateur, allez-vous dire ?

Oui, cela peut être contradictoire de prendre une nouvelle carte de crédit juste après une procédure d’insolvabilité. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que l’absence d’historique de crédit endommage votre cote de crédit. Vous devez donc nécessairement refaire vos antécédents. Le meilleur outil pour cela est la carte de crédit garantie.

Qu’est-ce que la carte de crédit garantie ?

C’est une carte dont la limite de crédit est la caution que vous aurez déposée en guise de garantie. Par exemple, pour avoir une disponibilité de  1500 $ sur votre carte de crédit garantie, vous devez au préalable avoir payé une caution de 1500 $ à l’émetteur. 

Techniquement, si vous faites défaut sur un paiement, l’émetteur puise dans votre caution pour payer le solde dû. Toutefois, vous ne devez absolument rater aucun paiement, même le plus petit qu’il soit.

Vous devez savoir que les opérations sur votre carte de crédit garantie sont traitées de la même manière que celles d’une carte de crédit traditionnelle. Ainsi, l’émetteur rapporte les activités sur votre carte aux deux bureaux de crédit. Par conséquent, tout paiement que vous faites à temps améliore votre cote de crédit. En revanche, tout retard détériore davantage votre cote de crédit.

Planifiez un fonds d’urgence

Une bonne stratégie pour refaire votre crédit est d’établir un fonds d’urgence avant de commencer à emprunter après, ou même pendant une proposition de consommateur. 

ATTENTION !
Cet argent, vous ne devez pas en faire usage pour des dépenses ou pour payer vos dettes. En fait, vous le mettez en retrait pour régler des situations imprévues. Et des imprévus financiers, il y en aura tant que vous êtes en vie. 

Ainsi, en cas de situation financière délicate, vous êtes sûrs de ne pas avoir de défauts de paiement sur vos dettes. Par conséquent, vous n’allez pas recourir aux prêts privés tels que les prêts express. Ce type de prêt vient avec des risques énormes qui vous sont cachés sciemment par les prêteurs. 

Pour finir, votre demande de prêt à taux faible a plus de chances d’aboutir si vous avez une mise de fonds conséquente.

Respectez les échéances de vos paiements hypothécaire et pret auto

N’oubliez pas de respecter les échéances de vos remboursements de vos dettes garanties également. Ce serait incohérent que vous vous atteliez à respecter les termes de remboursement des dettes que vous avez incluses dans votre proposition pendant que vous négligez vos remboursements de dettes garanties. D’ailleurs, le fait de ne pas rembourser vos dettes garanties a une double peine. Non seulement cela nuit à votre cote de crédit, mais aussi le bien qui en garanti est saisi par le créancier.

Évitez les prêts privés

Nombreux sont les Canadiens qui utilisent le prêt privé comme solution mais en réalité ce n’en est pas une. En fait, c’est plutôt un report du problème. 

Ce type d’emprunt vient avec des taux d’intérêt très élevés ainsi que des frais de pénalités mirobolants. Vu que le délai de remboursement est très court (généralement jusqu’à votre prochaine paie), il y a de très fortes chances que l’emprunteur ne parvienne pas à rembourser dans les temps. Une fois qu’un paiement est raté et que les frais de pénalités mirobolants sont appliqués, c’est l’engrenage et sortir de ce bourbier nécessite généralement des solutions comme la proposition de consommateur ou la faillite.

Le pire, c’est que les informations essentielles sont occultées afin que l’emprunteur puisse rapidement souscrire au prêt.

Je vous invite à lire cet article qui dévoile tous les secrets que les prêteurs privés ne voudraient pas que vous voyez.

Pour finir

Il n’y a pas de solution miracle si vous voulez rétablir votre crédit pendant une proposition de consommateur. Pour ce faire, vous devez respecter scrupuleusement les échéances de remboursement. Idéalement, vous devez tout mettre en œuvre pour rembourser votre proposition le plus rapidement possible. Ce faisant, vous pouvez rétablir votre cote de crédit rapidement afin que vous puissiez emprunter de nouveau juste après votre proposition de consommateur.

Vous voulez plus d’informations sur les conséquences de la proposition de consommateur ? Organisez rapidement une consultation gratuite, confidentielle et sans engagements avec un expert en insolvabilité du groupe Leblanc syndic pour découvrir toutes les conséquences de la proposition de consommateur.

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