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Est-il possible d’obtenir un prêt ou une carte de crédit après une faillite personnelle ?

Par Pierre Leblanc, CPA, CMA, CIRP, SAI - 

bannière sur laquelle est écrit : "est-ce possible que vous puissiez obtenir un prêt ou une carte de crédit après une faillite ?"

Voici le meilleur article qui vous dépeint le fonctionnement de la carte de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur.

  • Souhaitez-vous savoir quelles cartes de crédit vous pouvez utiliser après une faillite ou une proposition de consommateur ?
  • Voulez-vous savoir la durée que ça vous prendra afin que vous puissiez obtenir une carte de crédit après une faillite ou une proposition ?
  • Voulez-vous savoir si même il vous sera possible d’obtenir un jour un crédit ou un prêt personnel après une faillite personnelle ou votre proposition ?

Si une de ces questions fait souvent travailler vos méninges, vous êtes au meilleur endroit pour trouver la ou les réponses. 

Sans plus tarder, immergeons-nous dans l’univers de la carte de crédit après la faillite personnelle ou la proposition de consommateur.

Est-il possible d’obtenir une carte de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur ?

Je vais trancher rapidement : absolument, vous pouvez obtenir une carte de crédit après une faillite. D’ailleurs, vous devez même en obtenir.

La faillite personnelle n’est pas une solution qui vous condamne à ne plus pouvoir obtenir un emprunt dans le futur. C’est plutôt une solution à l’insolvabilité qui vous permet de faire table rase de toutes vos dettes. Ce faisant, vous allez pouvoir rebâtir votre crédit rapidement afin de construire une vie financière saine.

Or, pour pouvoir rebâtir votre crédit, il faut nécessairement que vous prouviez que vous savez mieux gérer votre crédit.
Si vous ne pouvez pas emprunter, comment allez-vous montrer que vous savez gérer votre crédit ?

Vous pouvez donc obtenir une carte de crédit après une faillite. Toutefois, vous devez bien utiliser tout emprunt que vous pourriez obtenir après une faillite. Gardez toujours  à l’esprit que l’objectif de l’utilisation du crédit est d’améliorer votre cote de crédit.

Vous devez savoir que vous ne pourrez pas obtenir la carte de crédit non garantie traditionnelle que vous connaissez. Je vous invite à découvrir ce que vous devez faire préalablement à la recherche d’une carte avant de vous éclairer davantage par rapport aux différentes cartes de crédit que vous pourrez obtenir après une faillite.

Que dois-je faire avant de chercher une carte de crédit après une faillite ?

  1. Procurez-vous la version la plus récente de votre dossier de crédit.
  2. Vérifiez et corrigez les informations erronées de votre dossier de crédit.

Procurez-vous votre dossier de crédit

Vous devez d’abord vérifier les informations sur votre dossier de crédit. Idéalement, essayez d’obtenir une copie de votre dossier auprès d’Equifax et de TransUnion.

Vous trouverez dans votre dossier de crédit des informations sur vos cartes de crédit et vos emprunts ainsi que vos informations personnelles. Je vous invite à jeter un coup d’œil au guide sur le dossier de crédit pour découvrir toutes les informations que vous trouverez dans  votre rapport.

Vérifiez et corrigez les erreurs de votre rapport de crédit

Après le processus de faillite, votre dossier de crédit doit montrer que vous n’avez pas de dettes, à moins que vous ayez des dettes dont la faillite n’a pas pu vous libérer telles que les dettes de pension alimentaire. Aussi, votre dossier doit montrer que vous avez observé une procédure de faillite avec succès.

Toutefois, il peut y avoir des erreurs sur les informations de votre dossier de crédit. Dans une situation pareille, vous devez immédiatement notifier les erreurs au bureau de crédit.
Encore faudrait-il savoir comment s’y prendre pour faire corriger les erreurs sur votre dossier de crédit.

Habituellement, il faut un délai de 30 jours, après réception de votre demande, pour que le bureau de crédit vous réponde. À travers cette réponse, ils vous diront les démarches entreprises pour corriger les erreurs ou vous confirmeront l’exactitude des infos présentes.

Je vous propose à présent de découvrir les types de cartes de crédits dont vous pouvez faire usage après une faillite personnelle au Québec.

Quels sont les types de cartes de crédit à ma disposition après une faillite ?

Je rencontre souvent cette question : quelles cartes de crédit puis-je utiliser afin de rétablir mon crédit rapidement ?

Voici les cartes de crédit auxquelles vous pourriez avoir accès après une faillite personnelle :

  1. La carte de crédit sécurisée ou garantie.
  2. La carte de crédit prépayée.
  3. La carte de crédit de débit en ligne.
  4. La carte de crédit non garantie traditionnelle.

La carte de crédit sécurisée

Les textes juridiques encadrant la faillite stipulent clairement que vous devez abandonner toutes vos cartes de crédit au moment de la faillite. Toutefois et paradoxalement, la carte de crédit est l’un des meilleurs outils pour que vous puissiez rebâtir votre cote de crédit rapidement. 

Rassurez-vous, il y a sur le marché une carte particulière qui vous aidera à refaire votre crédit rapidement : la carte de crédit sécurisée.

En appliquant pour l’obtention d’une carte de crédit sécurisée, vous devez fournir une caution de garantie. Cette dernière varie en fonction des compagnies, mais se situe habituellement aux alentours de 500 $. Aussi, elle représente  la limite de votre carte de crédit sécurisée.

Une fois que vous obtenez votre carte, vous pouvez commencer à l’utiliser comme une carte de crédit non garantie. L’idée est d’utiliser la carte et de vous assurer de respecter les échéances de remboursement. Les activités sur votre carte de crédit sécurisée sont considérées par les bureaux de crédit comme celles d’une carte de crédit traditionnelle. 

Si vous vous appliquez pendant quelques mois (12 mois généralement), vous pouvez fermer votre compte et récupérer votre caution ou prendre votre dépôt avec la possibilité d’augmenter votre limite de carte de crédit. L’un ou l’autre, votre cote de crédit en sera améliorée.

La carte de crédit prépayée

Grâce à la carte prépayée, vous pouvez déposer une somme d’argent sur la carte que vous allez utiliser pour payer vos factures et effectuer vos achats. Toutefois, vous devez savoir que vous ne pouvez pas obtenir d’emprunt avec une carte prépayée. Par conséquent, vous ne pouvez pas utiliser la carte prépayée pour rétablir votre cote de crédit.

La carte de débit en ligne

Votre banque peut vous fournir une carte que vous pourrez utiliser comme cartes de crédit. Toutefois, vous devez savoir que ces cartes ne sont que des cartes de débit puisque l’argent est prélevé directement sur votre compte bancaire. Ainsi, si votre compte est vide, la transaction ne passera pas. Vous comprenez que ce type de carte ne peut pas vous aider à refaire votre crédit.

La carte de crédit non garantie

Si vous êtes assidus dans le remboursement de votre carte de crédit sécurisée, vous allez regagner la confiance des prêteurs. Ce faisant, les compagnies pourront vous permettre d’obtenir la carte de crédit traditionnelle que vous connaissez. En d’autres termes, il s’agit de la carte de crédit sans caution, avec un taux généralement plus faible et une limite plus élevée que la carte sécurisée.

Une fois que vous avez  obtenu votre carte non garantie, vous devez l’utiliser de manière responsable. En d’autres termes, vous devez vous assurer chaque mois de rembourser le solde complet de votre carte. Autrement, vous risquez de retomber dans le cycle infernal de la dette qui pourrait vous conduire vers une autre faillite ou une proposition de consommateur.

Rassurez-vous !
Si c’est nous qui administrons votre faillite, ça n’arrivera plus si vous appliquez les conseils que vous obtiendrez au cours des deux sessions obligatoires que vous suivrez avec nos experts en gestion de dettes.

Puis-je obtenir des prêts personnels après une faillite ?

Absolument !
Au-delà de la carte de crédit, vous pouvez vous rabattre sur d’autres types d’emprunts. D’ailleurs, la diversification de votre portefeuille de crédit fait partie des meilleures techniques pour rebâtir rapidement votre vote de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur.

Ainsi, vous pouvez obtenir des prêts tels qu’un prêt privé ou un prêt hypothécaire.

Le prêt privé personnel après la faillite

Vous pouvez, après une faillite, faire des demandes de prêt privé tel qu’un prêt personnel ou un prêt automobile. Toutefois, vous devez savoir que ce type de prêteurs s’appuie sur votre dossier de crédit pour vous accorder un emprunt. Ce qui fait qu’il vous sera difficile de trouver ce type de prêt et même si vous en trouvez, ce sera avec des taux faramineux.  

Vous pouvez aussi trouver des prêts personnels sans vérification de votre crédit. Dans le jargon populaire, ils sont mieux connus sous le nom de prêt sur salaire ou prêt express 911. Vu qu’il n’y a pas de vérification de votre crédit, vous devez faire très attention à ce type de prêt. Je vous invite à découvrir les vérités qu’ils vous cachent sur le prêt sur salaire afin que vous puissiez éviter les pièges qui viennent avec.

Le prêt hypothécaire après la faillite

Beaucoup de personnes ont peur de déclarer faillite, car elles pensent que le rêve de posséder un jour une maison s’envole à jamais avec une faillite.

C’est absolument faux. Cela sera vrai quand 2 + 2 sera égal à 5.

Vos dettes constituent ce gros ravin qui vous empêche de continuer votre chemin vers des finances saines. La faillite est la manifestation ultime de l’adage qui dit « reculer pour mieux sauter ». Ainsi, grâce à la faillite, vous pouvez prendre du recul pour mieux enjamber ce ravin et continuer votre parcours vers des finances saines et une vie remplie de tranquillité d’esprit.

C’est vrai que ça peut être difficile de trouver un  prêt hypothécaire immédiatement après une faillite. Toutefois, il y a des solutions pour remédier à ce problème.

La première que vous pourriez envisager est de conclure un contrat de location-vente avec le vendeur de la maison. Ce contrat vous permet de louer la maison sur le court et moyen terme et de l’acheter sur le long terme. Ce faisant, les mensualités que vous payez à titre de location constituent en fait des petits paiements pour l’achat de la maison. Vous alimentez votre mise de fonds pour l’achat de la maison tout en laissant le temps à votre cote de crédit de remonter.

La deuxième manière pour obtenir un prêt hypothécaire est de profiter uniquement du facteur temps pour soigner votre cote de crédit. Pour ce faire, vous patientez juste le temps que votre faillite disparaisse de votre cote de crédit tout en profitant de ce temps pour économiser pour la mise de fonds de votre prêt hypothécaire.

Combien de temps pour rétablir son crédit ?

Ça dépend. Il n’y a pas de réponse précise à cette question. Tout dépend des circonstances de chacun. Toutefois, vous pouvez avoir une idée du temps qu’il vous faut en jetant un coup d’œil à l’article qui vous montre comment refaire votre crédit rapidement.

Comment rebâtir son crédit rapidement ?

Le strict respect de vos échéances de remboursement ainsi que la diversité de votre portefeuille de crédit sont deux gros moyens pour refaire votre crédit rapidement. Outre ces deux moyens, il existe d’autres stratégies facilement applicables que dont vous pouvez faire usage pour refaire votre crédit rapidement. 

Conclusion

La faillite, bien qu’elle puisse avoir des conséquences temporaires sur certains aspects de votre vie, représente la solution ultime pour vous aider à vous débarrasser de vos dettes. Toutefois, avant de l’utiliser, il est important que vous puissiez en connaître toutes les conséquences majeures.

Pour ce faire, vous pouvez planifier une consultation gratuite avec un de nos experts de la dette qui vous éclairera sur les autres solutions que vous devez considérer avant la faillite ainsi que sur l’impact que la faillite aura sur vous.

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